如今，“養(yǎng)兒防老”的時代已經(jīng)過去，剩女們?nèi)绻麑聿唤Y(jié)婚、不生子，那么就更不可能依靠子女來幫助養(yǎng)老了。但另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在女性的平均壽命比男性大約要長5至8歲，由此表明女性在養(yǎng)老方面面臨的風(fēng)險要比男性大。用社保養(yǎng)老只能解決最基本的生活，為保持退休以后繼續(xù)過上高品質(zhì)的生活，還得自己多為養(yǎng)老儲備點(diǎn)資金。

　　我們一般主張?jiān)?5歲后最晚不低于40就應(yīng)該開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老金儲備計(jì)劃，但剩女的特殊風(fēng)險情況，因此不管你今天是28歲還是35歲，都應(yīng)盡快將養(yǎng)老規(guī)劃作為一件大事提上日程。

　　至于養(yǎng)老金的籌劃儲備，一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆足夠供退休后豐裕生活所需的錢；另一種思路就是你在退休后的每個月或是每年，可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。遵循這樣的籌備思路，就可以找到幾大典型的途徑和工具。

　　一種就是我們已經(jīng)提到的商業(yè)保險，實(shí)現(xiàn)形式主要有商業(yè)養(yǎng)老險(年金類產(chǎn)品，固定收益或固定收益帶分紅)、萬能險甚至投連險，通過青壯年期每年繳付一定的保險費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險金的最大特點(diǎn)是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取，比較穩(wěn)定。而且，如果你選擇的是終身領(lǐng)取的年金保險，那么就可以“活得越久，領(lǐng)得越多”，有效抵御長壽風(fēng)險。但目前保險產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費(fèi)用率設(shè)計(jì)較高等缺點(diǎn)，對于剩女富足養(yǎng)老幫助作用有所侵蝕。

　　值得注意的是，我國可能率先在上海地區(qū)試點(diǎn)稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。也就是說，將來可能可以將稅前收入的百分之五左右(具體政策還未定，各部門還在協(xié)商中)用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險，等到若干年后投保人從中領(lǐng)取養(yǎng)老金時，再對該部分資金征收一定比例的稅。

　　對于剩女來說，如果今后這個政策和產(chǎn)品能出臺，將是一個很不錯的養(yǎng)老工具，因?yàn)榭梢詭椭阍诠ぷ髌陂g更快、更多地積累養(yǎng)老金，而不必先交稅將可積累的本金變少。

　　還有一個不錯的辦法，是通過在青壯年時期投資一套甚至多套房產(chǎn)，包括商品房、商鋪或?qū)懽謽?，那么將來既可以享受房產(chǎn)的增值潛力，也可以按期獲得一定的租金收入，可以說是兩全其美之策。但是，個人房地產(chǎn)投資一方面是投資門檻較高，動輒需要二三十萬元、四五十萬元的首付款，如果選擇按揭每月的還款額也不低，如果是用來出租，則要花費(fèi)一定的管理成本。

　　還有一個普遍的手段，就是在臨近退休前，就已經(jīng)通過銀行儲蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這當(dāng)然是很不錯的辦法。但這就要求你在工作期間就能夠開始行動，并在青壯年時期就經(jīng)常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢用于養(yǎng)老儲備。

　　這樣的儲備方式，對個人的日常儲蓄毅力要求較大，對于大部分習(xí)慣了“喜刷刷”的剩女們來說，有一定的難度。但是即便有難度，也要對自己有要求，不能讓所有賺到的錢都消費(fèi)完了。具體的日常理財技巧我們也已經(jīng)在另一篇文章中具體闡述。

　　在了解了各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點(diǎn)之后，還希望剩女們都能有建立起一個資產(chǎn)配置的觀念，按需、按階段進(jìn)行優(yōu)化配比。所謂資產(chǎn)配置的觀念，主要就是提醒大家要對家庭資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性做好綜合考量，做個比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險。

　　當(dāng)然，無論是保險規(guī)劃，還是養(yǎng)老準(zhǔn)備，以上給出的都是假設(shè)剩女們處于單身狀況下的應(yīng)對之策。但至少一半以上的剩女還是抱著結(jié)婚意愿的，為此，大家可以做好“兩手準(zhǔn)備”，無論是單身還是結(jié)婚，以后的生活和財務(wù)質(zhì)量都要保證過關(guān)。