稅延養(yǎng)老、變額年金、預(yù)定利率放開(kāi)或三箭齊發(fā)

　　新一輪“開(kāi)門(mén)紅”已經(jīng)在各大城市上演。在今年的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上，分紅險(xiǎn)依然是主推產(chǎn)品。

　　“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，通貨膨脹下如何理財(cái)又很受關(guān)注，雖然產(chǎn)品很多，有理財(cái)需求的人選擇卻有限，收益率也并不高，這種現(xiàn)狀必然要改變。”1月4日，上海一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部負(fù)責(zé)人表示。

　　他同時(shí)透露，今年關(guān)乎消費(fèi)者的保險(xiǎn)大事還有幾件，包括醞釀了幾年的上海稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品有望破冰；去年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了人身險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整的通知，已經(jīng)實(shí)行十多年的2.5%壽險(xiǎn)預(yù)定利率有望放開(kāi)；去年市場(chǎng)關(guān)注較多的變額年金新產(chǎn)品也有望在今年推出。

　　一、稅延養(yǎng)老試點(diǎn)在即

　　“從2008年傳出上海準(zhǔn)備試點(diǎn)稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)，已經(jīng)整整過(guò)了三年時(shí)間，現(xiàn)在到推產(chǎn)品的時(shí)候了。”1月5日，一位保險(xiǎn)資深人士表示。如果在2011年試點(diǎn)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，上海無(wú)疑是第一個(gè)嘗“螃蟹”的地區(qū)。

　　根據(jù)上海指定的稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)方案，在確定繳費(fèi)型的模式下，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品每月稅延優(yōu)惠金額不超過(guò)500元，每年不超過(guò)6000元，保險(xiǎn)公司推出契約型萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)公司推出信托型產(chǎn)品。具體產(chǎn)品方案已經(jīng)上報(bào)相關(guān)部門(mén)。

　　據(jù)了解，目前上海上報(bào)稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司有中國(guó)人壽、平安人壽、泰康人壽、長(zhǎng)江養(yǎng)老等八家公司。

　　“應(yīng)該快了，主要還是看稅收政策的配合。”一位接近上海保監(jiān)局的匿名人士對(duì)記者透露，“現(xiàn)在國(guó)家正在醞釀提高個(gè)稅起征點(diǎn)，推出稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)其實(shí)也是一項(xiàng)減稅措施。”

　　該人士表示，與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，它除了能夠享受到稅收優(yōu)惠之外，在投資收益上也要更勝一籌。不過(guò)，在試點(diǎn)的時(shí)候，不可能每一個(gè)在上海的人都能買(mǎi)到，它會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)條件有所限制，比如得是常住人口，必須有單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社保，不過(guò)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是值得市場(chǎng)期待的。

　　二、四種變額年金替代投連

　　資本市場(chǎng)表現(xiàn)不好，投連險(xiǎn)幾乎成為無(wú)人問(wèn)津的產(chǎn)品，但是在2011年，這種局面有望被打破。

　　去年3月，保監(jiān)會(huì)在印發(fā)的《2010年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》中提到，要啟動(dòng)變額年金產(chǎn)品研究，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)審慎開(kāi)展變額年金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。一石激起千層浪，去年7月下旬，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)變額年金討論會(huì)議，包括平安人壽、泰康人壽、光大永明等八家公司的精算師參加會(huì)議，對(duì)變額年金試點(diǎn)辦法的操作細(xì)則深入討論，并計(jì)劃于10月前推出變額年金保險(xiǎn)。

　　由于變額年金保險(xiǎn)涉及到對(duì)沖模式，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)較大，需謹(jǐn)慎對(duì)待，保監(jiān)會(huì)將推出變額年金保險(xiǎn)的計(jì)劃延后。12月底，有消息稱，《變額年金保險(xiǎn)管理暫行辦法》將于近期在保監(jiān)會(huì)過(guò)會(huì)，公布后，部分參與產(chǎn)品研發(fā)的保險(xiǎn)公司將上報(bào)已經(jīng)設(shè)計(jì)成型的變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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