或許我們?cè)谀贻p時(shí)衣食無憂、富足風(fēng)光，但并不代表我們年老時(shí)仍能享有這樣的生活。只有盡早進(jìn)行自主規(guī)劃，才能確保喪失勞動(dòng)能力時(shí)，還能始終維持較好的生活品質(zhì)，變“夕陽無限好，只是近黃昏”為“雖然近黃昏，夕陽無限好”。

　　傳統(tǒng)上中國(guó)人講究“養(yǎng)兒防老”，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境變化已使這種家庭養(yǎng)老方式越來越蒼白，人們必須依賴社會(huì)化方式和金融工具來實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老，總體上來看，社會(huì)化養(yǎng)老可以倚重的方式大致有以下六類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、自購(gòu)商品房、藝術(shù)品投資。每一種養(yǎng)老工具都有特色，同時(shí)也不可避免地存在著缺陷，有必要綜合利用各種工具進(jìn)行自主養(yǎng)老規(guī)劃。

　　自主規(guī)劃養(yǎng)老并非鼓勵(lì)個(gè)人隨心所欲地安排養(yǎng)老計(jì)劃，而是按照自己的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合各種養(yǎng)老方式建立滿意的個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲(chǔ)蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，同時(shí)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要補(bǔ)充。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)需考慮以下以及原則：

　　一、根據(jù)收入水平， 合理確定養(yǎng)老需求。

　　所謂養(yǎng)老需求是為了保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降的養(yǎng)老金需求。這就要求個(gè)人首先根據(jù)自己收入水平確定目標(biāo)養(yǎng)老收入，然后估算個(gè)人參與的社會(huì)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)提供的企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額。該差額即可作為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的參考。

　　二、注重需求匹配，合理規(guī)劃保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅要滿足個(gè)人養(yǎng)老金給付總體水平的要求，也要滿足養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)性需要。一般來講，老年人的日常支出按照比例依次為：衣食住行開支、醫(yī)療健康支出、文化生活支出、儲(chǔ)蓄及給下一代積蓄。一般養(yǎng)老金雖然可以應(yīng)付日常生活開支，但對(duì)于醫(yī)療健康支出，考|試/大尤其是突發(fā)疾病和意外事故的支出無能為力。這意味著需要將養(yǎng)老保險(xiǎn)與意外及健康險(xiǎn)相結(jié)合，共同滿足老年多層次需求。

　　三、理性對(duì)待投資功能，保證養(yǎng)老收入穩(wěn)定。

　　投資雖然有利于養(yǎng)老金的保值增值，但當(dāng)前的金融風(fēng)暴再次證明養(yǎng)老金如果過多地依賴投資可能會(huì)使養(yǎng)老金面臨無法承受的投資損失。因此，養(yǎng)老金在結(jié)構(gòu)安排上應(yīng)首先保證保本，并穩(wěn)健增值，然后再考慮有一定風(fēng)險(xiǎn)并可能帶來回報(bào)的投資類產(chǎn)品。這種組合既可以確保個(gè)人獲得穩(wěn)定的退休收入水平，同時(shí)也可以沖抵通貨膨脹、保值增值。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老保障投保養(yǎng)老