給予次健體申請(qǐng)人以優(yōu)惠的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)上一些保險(xiǎn)公司新的更有競(jìng)爭力的手段。保險(xiǎn)公司為“非健康人”或次健體的被保險(xiǎn)人提供優(yōu)惠價(jià)格的年金，可以獲得明顯的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)數(shù)量和規(guī)模。

　　到目前為止，我國市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占得比重很低。而且，一些公司認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)只要定出較高的價(jià)格，就會(huì)旱澇保收，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)的核保就沒有那么重要，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)核保的嚴(yán)格程度是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中最低的。但是，這已經(jīng)不適合如今的市場(chǎng)情況了。

　　現(xiàn)在，我國已經(jīng)有了兩家專業(yè)養(yǎng)老金公司，還有更多的公司在申請(qǐng)，而且壽險(xiǎn)公司也都經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，隨著競(jìng)爭主體的增加，競(jìng)爭日趨激烈已經(jīng)不可避免。所以，僅僅依靠較高的保單價(jià)格來保證公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題

　　由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的核保不夠嚴(yán)格，目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著以下幾個(gè)問題：

　　1．產(chǎn)品價(jià)格偏高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是在一定的精算基礎(chǔ)之上通過價(jià)值方程計(jì)算出來的，養(yǎng)老保險(xiǎn)也不例外。因?yàn)楹吮r(shí)非常寬松，為避免虧損，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格一般是以被保險(xiǎn)人中最長的預(yù)期壽命來計(jì)算的。因此，保險(xiǎn)公司其實(shí)是高估了將來的年金支出，導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格偏高。

　　這種情況在競(jìng)爭不夠激烈的過去也許是可以的，但是在競(jìng)爭主體不斷增加、市場(chǎng)競(jìng)爭日趨激烈的現(xiàn)在，高價(jià)格將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭中處于不利地位。

　　2．購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)偏少。養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，其實(shí)是建立一個(gè)資金池，通過資金池里的被保險(xiǎn)人來互幫互助，分散風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，直接導(dǎo)致了許多希望購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人失去購買能力，從而減少了資金池里的被保險(xiǎn)人和資金的數(shù)目。

　　同時(shí)，由于定價(jià)是以健康的人為標(biāo)準(zhǔn)的，沒有考慮到次健體的人群，因此目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格就把次健體人群拒之門外，從而進(jìn)一步減少了養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買人數(shù)。

　　3．可能導(dǎo)致逆選擇。目前各保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)定價(jià)的主要因素是年齡，年齡相同的被保險(xiǎn)人歸為一類。定價(jià)時(shí)是以公司預(yù)期的被保險(xiǎn)人身體狀況的混合比率為基礎(chǔ)的，并沒有根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況、生活習(xí)慣和職業(yè)等因素進(jìn)行分類。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)和其他保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣存在著信息不對(duì)稱，養(yǎng)老保險(xiǎn)的申請(qǐng)人總是比保險(xiǎn)公司更了解自己的身體情況，他們總會(huì)選擇對(duì)自己最為有利的方式購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

標(biāo)簽：   商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)