方案一：“五大要素”衡量保險(xiǎn)是否合適

　　何先生小家庭要獲得合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，重點(diǎn)體現(xiàn)在“五大要素”上，也就是購買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適、需要多少保額最合適、每年支出多少保費(fèi)最合適、什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適、選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適，當(dāng)這5個(gè)核心要素相互匹配滿足以后，才能買到最“合適”的保險(xiǎn)。

　　購買什么保險(xiǎn)最合適

　　何先生家庭現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，筆者建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。何先生家庭目前的投資項(xiàng)目集中在高風(fēng)險(xiǎn)的股票上面，所以，在建立基礎(chǔ)保障后，可以選擇一些保值增值的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為一種平衡、穩(wěn)健的理財(cái)方式酌情購買。此外，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來選擇，按需配置，量身定做。

　　需要多少保額最適合

　　分兩個(gè)方面來考慮：第一方面算出風(fēng)險(xiǎn)保額。購買人壽保險(xiǎn)的目的是通過死亡保險(xiǎn)金的給付使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險(xiǎn)人的人，生活質(zhì)量不變，這是確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。簡單通俗的算法就是各自年收入的10倍：何先生的風(fēng)險(xiǎn)保額是20萬元×10＝200萬元左右。產(chǎn)品配置：終身壽險(xiǎn)50萬元、10年期定期壽險(xiǎn)30萬元（應(yīng)對30萬元的房屋貸款）、20年期的定期壽險(xiǎn)50萬元、重大疾病保險(xiǎn)20萬元、意外保險(xiǎn)50萬元；何太太的風(fēng)險(xiǎn)保額是6萬元×10＝60萬元左右。產(chǎn)品配置：終身壽險(xiǎn)20萬元、重大疾病保險(xiǎn)10萬元、女性保險(xiǎn)10萬元、意外保險(xiǎn)20萬元。需要提醒的是，若過幾年已錯(cuò)過最佳生育年齡，勿忘購買一份生育保險(xiǎn)，為母嬰增添保障。

　　風(fēng)險(xiǎn)保額有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。對此，建議何先生夫婦經(jīng)常對保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)加買保險(xiǎn)或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。

　　第二方面算出養(yǎng)老保額。何先生夫婦的養(yǎng)老保額結(jié)合兩個(gè)方面來考量：一是估計(jì)以后的年平均收入；二是確定退休年齡。同時(shí)，大概測算社保養(yǎng)老金的額度、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議何先生夫婦購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%-40%為宜。

　　筆者為何先生夫婦推薦“太平一諾千金成長型年金保險(xiǎn)計(jì)劃”，平均每月存入742元，連續(xù)存款20年，從何先生60歲至壽終（截至100歲），平均每月領(lǐng)取2539元(含預(yù)測中檔紅利)，共領(lǐng)取121。87萬元。該產(chǎn)品具有保底功能這一亮點(diǎn)，即使在沒有紅利的情況下也有48。15萬元的保底收益。

標(biāo)簽：   個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)