隨著人們對養(yǎng)老保險意識的不斷增強，具有較高保障水平的商業(yè)養(yǎng)老保險受到消費者重視。在當前經(jīng)濟環(huán)境下，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)從以下四個方面去規(guī)劃：

　　一是確定繳費期限。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等繳費方式。在當前經(jīng)濟環(huán)境下，消費者可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。

　　二是確定繳費額度。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％左右，因此消費者在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，如果條件允許，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，消費者購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　三是確定產(chǎn)品類型。

　　目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率固定，保險回報額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設(shè)保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責，由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

　　四是確定領(lǐng)取方式。

　　領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。