最近,法國政府決定將退休年齡從60歲推遲到62歲,立即引發(fā)了席卷全國的抗議,“德國之聲”稱“薩科齊宰殺了法國最神圣的奶牛之一”。
法國的這一決定在很多國家也引發(fā)了連鎖反應(yīng):隨著各國“嬰兒潮一代”陸續(xù)進入退休年齡,何時退休成了一個新的普遍難題。世界銀行的一份報告稱,如果不改革退休制度,20年后多國的養(yǎng)老金系統(tǒng)將崩潰。
歐盟委員會日前甚至提出要將成員國退休年齡推遲至70歲,這樣“歐洲人才不會有超過1/3的時間在退休生活中度過”。而在更重“論資排輩”的東方國家,許多分析擔心推遲退休年齡可能會擠壓年輕人的就業(yè)和晉升空間。
印度有學者稱,讓60歲以上的人群繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動,更容易增加年輕人的就業(yè)壓力,“延遲退休”就是延長“國家的新陳代謝周期”。
據(jù)悉,中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小,企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足,在中國老齡化日漸加重的背景下,中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個不得不面對的大問題。
個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”
由于人均壽命延長和生活水平提高,中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如,一個家庭目前每月的收入為8000元,以70%的替代率計算,退休后生活費至少需要5600元,在不考慮通脹及利息的情況下,若以20年計算,退休時至少需要準備上百萬元。
中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ),
據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標替代率不超過58%,企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險,在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個人退休生活水平,也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。
專家表示,完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障,只能滿足個人基本的生活需求,晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式,應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。
理財規(guī)劃師認為,相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式,養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平,保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,
而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄,做到??顚S茫瑫r規(guī)避交費期間的一系列人身風險,這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點。