小姐今年34歲，在一國際500強企業(yè)工作，從事軟件開發(fā)，月收入1。5萬元，年底還會有雙薪，并有年終獎金3萬元左右。公司為她購買了三險一金，她本人另購有重大疾病險和人身意外傷害險。鄭小姐有住房一套，80平方米，市價約100萬，貸款已付清；有股票基金市值約5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。鄭小姐目前的月支出為3000元，另外，每年保險費約3600元。

　　鄭小姐稱自己為典型的“剩女”，工作繁忙而沒有時間談戀愛。她表示，單身的狀態(tài)有可能一直持續(xù)，她想更合理地分配自己的收入，以保障自己未來的生活，特別是養(yǎng)老，此外還想完善自己的保險。

　　理財目標：準備充分的養(yǎng)老金，維持較高生活品質(zhì)。

　　財務(wù)診斷

　　儲蓄能力強理財收入低

　　1、儲蓄能力很強：個人年收入22。5萬，總支出3。96萬，節(jié)余18。54萬，凈儲蓄率82。4%。這說明鄭小姐的開支預(yù)算能力較強，尤其是儲蓄能力很強。

　　2、理財資產(chǎn)比重偏低，理財收入占比?。亨嵭〗惝?dāng)前個人總資產(chǎn)為125萬元，其中可用于理財投資資產(chǎn)25萬元，占總資產(chǎn)比重偏小。鄭小姐的收入完全來自個人薪金收入，理財收入幾乎為零。鄭小姐留有充足的應(yīng)急資金，但是流動性資產(chǎn)的增值能力較差，應(yīng)該適當(dāng)提高基金和理財產(chǎn)品的比重，提高理財收入占比。

　　理財規(guī)劃

　　1盤活不動產(chǎn)：以房買房收租金

　　用現(xiàn)有100萬房產(chǎn)到銀行做抵押貸款(如招商銀行“隨借隨還”)，盤活50萬元資金購買一套市中心二手小戶型用于出租(市中心樓齡長的樓梯房總價較便宜且易放租)。

　　貸款30年，月供約2500元，租金可收2000元左右。差額的500元通過提取個人住房公積金實現(xiàn)，基本上達到了以租養(yǎng)供。隨著通脹的來臨，租金和房產(chǎn)價值會稍有上漲，而每年月供不變。買一套小戶型房產(chǎn)，無論用來當(dāng)養(yǎng)老保障還是投資，都是較佳選擇。

　　2加強保障：年底雙薪及年終獎投年金保險

　　鄭小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外險，對應(yīng)的保額約20萬，單位還有三險一金，日常醫(yī)療保障基本夠，但意外保障額偏低。由于鄭小姐已經(jīng)34歲，再購買重疾，在費率上不太劃算。建議通過購買分紅型養(yǎng)老年金保險加萬能終身壽險的形式加大保障，同時抵御通脹。

　　如果以后結(jié)婚生子，還可以用作教育金。鄭小姐年底的雙薪及年終獎收入約4。5萬元，建議投一份年交4。5萬元，繳費期十年的年金保險，可每年領(lǐng)取約4800元年金至退休，退休時再一次性領(lǐng)回當(dāng)年所交本金及累積分紅利息。補充了約20萬的意外保障，每年領(lǐng)取的年金還可充分用于交納重疾和意外險的支出。

標簽：   養(yǎng)老