傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)難敵通脹

　　目前市場(chǎng)上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)主要區(qū)分為傳統(tǒng)型和投資型（主要為帶分紅功能或者可附加萬(wàn)能險(xiǎn)），消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。其中傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的（最高為2.5%），因此日后養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)額在投保時(shí)就可以確知，客觀上起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用。但隨著央行的連續(xù)加息，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)不僅無(wú)法抵御通脹，其預(yù)定利率的“收益”甚至及不上銀行儲(chǔ)蓄了。

　　傳統(tǒng)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)在于比較穩(wěn)健，也就是說(shuō)客戶只要完成繳費(fèi)義務(wù)，到特定年限領(lǐng)取多少養(yǎng)老金都是合同約定好的，此外根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好壞還可享有一定的分紅收益。但保險(xiǎn)公司歷來(lái)偏低的實(shí)際分紅和消費(fèi)者投保時(shí)的預(yù)期相差頗大，這成為分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的硬傷，其所標(biāo)榜的“有效抵御通脹”的能力也日漸貶值。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)適合年輕人

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)具有“回報(bào)穩(wěn)定、生存現(xiàn)金有保障”的特點(diǎn)，一般而言較適合大部分中年人群的養(yǎng)老需求。但對(duì)于目前開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老的年輕一族來(lái)講，在日常繳費(fèi)之外可能還有些不確定的資金支出，因?yàn)樗麄兌嗵幱谑聵I(yè)起步階段，雖有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但繳費(fèi)能力并不一定持久，有時(shí)還伴隨不確定的額外支出壓力，這就需要賬戶具有可以提前領(lǐng)取以及保單置換的靈活性；考慮到這個(gè)層面，建議可以用“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”的組合進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)收益有保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。保底利率是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)如何，這部分利率是保證的。浮動(dòng)利率則是保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，每月都會(huì)給出一個(gè)實(shí)際的利率，這個(gè)利率是變動(dòng)的，而且采用復(fù)利方式。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？這主要是由于萬(wàn)能險(xiǎn)的靈活性：保額靈活、繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。此外萬(wàn)能險(xiǎn)條款規(guī)定，對(duì)于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以自由免費(fèi)地領(lǐng)取。用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對(duì)于一個(gè)投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時(shí)之需。

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