市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；

　　萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

　　相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　養(yǎng)老險越早投保越好

　  今年在中國保監(jiān)會“調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求下，各保險公司已經(jīng)把產(chǎn)品重心調(diào)整到“以保障為主”上來。從恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險提供的2009年數(shù)據(jù)來看，養(yǎng)老安排已經(jīng)排到了市民關(guān)注的第一位，關(guān)注度高達19。0%。由此可見，市民的養(yǎng)老意識在逐步提升。

　　記者在走訪了多家保險公司后發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老類產(chǎn)品越來越受重視，不少保險公司都推出了新的養(yǎng)老類產(chǎn)品。新華保險分公司推出了全新的尊享人生年金保險，在“保額分紅”的基礎(chǔ)上增加靈活自主的賬戶服務(wù)；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了新的個人補充養(yǎng)老產(chǎn)品——“幸福到老”年金保險(分紅型)，

　　通過保額分紅和紅利轉(zhuǎn)換的安排，實現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平的逐年遞增；太平人壽也于3月初推出“財富定投金滿堂計劃”，其采用增額分紅方式，在保險期間內(nèi)，公司將在每個保險單周年日根據(jù)所確定的紅利分配方案，以增加基本保險金額的形式分配年度紅利，此外，期末還可一次性領(lǐng)取終了紅利。

　　而對于繳費期和領(lǐng)取比例市民也可以自主選擇，比如：太平人壽的“財富定投”產(chǎn)品的定期繳費年限可選擇10年或5年。產(chǎn)品在保單滿一周年后，可每年領(lǐng)取生存保險金，比例分別為10%和5%。

　　業(yè)內(nèi)人士也提醒市民，養(yǎng)老險還是越早投保越好。因為從目前保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品來看，年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品可以從 50歲就開始領(lǐng)取了。所以，建議最好在50歲之前就投保，一來從自身條件來看，50歲時正是上有老下有小的階段，需要照顧的方面很多，想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是“心有余而財不足”；二來保險收益是復(fù)利滾動的，僅僅10年的時間，恐怕難以彌補今后養(yǎng)老資金的缺口。