當前，我國實行的是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險（即企業(yè)年金）與商業(yè)養(yǎng)老保險相結合的多層次養(yǎng)老保障制度。社會保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是說，從個人角度，你如果想退休后有與現(xiàn)在消費水平持平的生活水準，你就需要選擇適當?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的養(yǎng)老生活。

　　養(yǎng)老金具有三個特點：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；這筆錢應該是可持續(xù)的，最好能與我們的在生之年長度一樣。針對養(yǎng)老金的這種特點，為自己做養(yǎng)老保險規(guī)劃還真有些門道。

　　何時應該考慮購買養(yǎng)老保險？

　　不少人認為，養(yǎng)老是老了才會考慮的事。其實，由于保費及保費生成的利息是保險公司最終給付客戶的養(yǎng)老金來源之一，所以保費交納得越早，保險公司運作的時間就越長，相同保額需要繳納的保費也就相對更少。

　　而養(yǎng)老險在各類保險中屬于保費較高的產(chǎn)品，投保年齡不同會使保費差別比較明顯。據(jù)相關測算，一般年齡相差1歲，每年保費可以少繳2％左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養(yǎng)老保險的最佳時期。

　　應該買多少養(yǎng)老保險才算合適？

　　從理論上說，被保險人身上負有多少經(jīng)濟責任，就相應買多少保額的保險。

　　但養(yǎng)老保險是一種遠期計劃，從投保人繳費到年金領取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養(yǎng)老費用，再結合交費能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險額度。

　　當然這都是保險公司要該做的事。

　　還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險公司領多少養(yǎng)老金，再請保險公司幫助你規(guī)劃和計算出需要購買的保險額度。一般來說，保費支出不能超過自己年收入的10％。

　　應該買哪種養(yǎng)老保險產(chǎn)品？

　　目前，市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老、投連型和萬能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預定利率確定，領養(yǎng)老金的時間、金額也可以在投保時明確選擇和預知，回報固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。

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