購買保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)“對(duì)癥下藥”，“不買貴的，只買對(duì)的！”財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)需區(qū)別對(duì)待，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為“必備品”。近日，平安保險(xiǎn)的易小姐向媒體講述買保險(xiǎn)攻略。她指出，“保險(xiǎn)越多越好，保險(xiǎn)金額越高越好”的觀念是錯(cuò)誤的，重復(fù)保險(xiǎn)不但無效且浪費(fèi)金錢，兩頭都吃虧，甚至有時(shí)還會(huì)惹來煩惱。

　　重復(fù)買保險(xiǎn)兩頭可能吃虧

　　“去年我買了新房，為了保險(xiǎn)起見，我就向兩家不同的保險(xiǎn)公司都投了12萬保額的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，本來以為萬一發(fā)生意外能獲得更多的賠償，結(jié)果幾個(gè)月前，保險(xiǎn)有效期內(nèi)，我家真的發(fā)生了意外，但我只從兩家保險(xiǎn)公司里拿到了總共不足5萬的賠付。”市民劉小姐無奈地向記者表示，“早知道就不買兩份保險(xiǎn)了，浪費(fèi)錢又浪費(fèi)時(shí)間。”

　　而另一位市民解小姐也向記者表示，她因平時(shí)工作壓力大，時(shí)常生病，于是，向保險(xiǎn)公司投了一份住院險(xiǎn)，但后來生病時(shí)她發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)與自己原有的醫(yī)保重復(fù)了，結(jié)果也沒有獲得額外的賠付，白白浪費(fèi)了投保費(fèi)用。

　　記者在采訪中了解到，在市民中認(rèn)為“保險(xiǎn)買越多越好，保險(xiǎn)金額越高越好”的人占了大多數(shù)，市民普遍認(rèn)為，如果想要獲得更多的賠付，便應(yīng)當(dāng)多買幾份保險(xiǎn)“傍身”。一份近日出爐“廣東保險(xiǎn)服務(wù)調(diào)查”的數(shù)據(jù)也顯示，同時(shí)擁有數(shù)份保險(xiǎn)的人并不少。

　　但易小姐在接受采訪時(shí)指出，這種觀念是錯(cuò)誤的。重復(fù)保險(xiǎn)不但無效且浪費(fèi)金錢，兩頭都吃虧，甚至有時(shí)還會(huì)惹來煩惱。因?yàn)?，?jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生賠案時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，若想同時(shí)向兩家公司都拿到足額賠付，不但不現(xiàn)實(shí)，而且會(huì)演變?yōu)轵_保行為，要負(fù)法律責(zé)任。

　　不過，易小姐同時(shí)也表示，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不允許存在重復(fù)保險(xiǎn)，但并不是所有的保險(xiǎn)都不可以多買——大部分人壽保險(xiǎn)從保障程度上存在越多越好的情況。“因?yàn)榇蟛糠謮垭U(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)，只要投保人愿意多付保費(fèi)，就可以買到更多保障。但是，如果是健康保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，則要看具體的合同規(guī)定。”

　　買保險(xiǎn)：適合的就是最好的

　　在市民的兩大傳統(tǒng)保險(xiǎn)觀念中，專家已指出，保險(xiǎn)并非買越多越好，但“保險(xiǎn)是否金額越高越好”？

　　“買保險(xiǎn)又不是買菜，怎么會(huì)越貴越好？現(xiàn)在沒有什么保險(xiǎn)是最好的，只有相對(duì)適合的。”易小姐回答道。她表示，買保險(xiǎn)就像去醫(yī)院看病，找出病因才是關(guān)鍵。“買保險(xiǎn)一定要知道自己的風(fēng)險(xiǎn)缺口在哪里，風(fēng)險(xiǎn)有多大。”易小姐介紹，風(fēng)險(xiǎn)缺口即根據(jù)個(gè)人基本的收入與支出情況、債務(wù)情況、福利保障情況、家庭情況等具體情況而測(cè)算出的風(fēng)險(xiǎn)缺口。“只要測(cè)算好風(fēng)險(xiǎn)，無論通過哪家保險(xiǎn)公司去買都不會(huì)有錯(cuò)。”

　　易小姐建議，缺乏保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的市民，應(yīng)當(dāng)首先思考“我為什么要買保險(xiǎn)，我買保險(xiǎn)是為了解決什么事情？”然后在了解一些基本的投保理念后再去進(jìn)行產(chǎn)品挑選。“只有了解到自己真正需要什么，才能買到最適合自己的保險(xiǎn)。適合的就是最好的。”

　　此外，易小姐還提醒市民，不要一上來就問產(chǎn)品，最忌沖動(dòng)投保。也不要盲目地迷信某保險(xiǎn)品牌或者一味地聽信熟人介紹，隨便買產(chǎn)品，這樣不但“治不好病”，還會(huì)帶來負(fù)擔(dān)。

　　意外和重疾險(xiǎn)為“必備品”

　　意外保險(xiǎn)、國內(nèi)旅游保險(xiǎn)、境外旅游保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)、境外留學(xué)/工作保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、老人保險(xiǎn)……記者一打開各大保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，便看到數(shù)目繁多的保險(xiǎn)分類，涵蓋生活方方面面。那么，對(duì)于普通市民來講，什么保險(xiǎn)才是非買不可？

　　易小姐向記者介紹道，保險(xiǎn)一般分為保障型和理財(cái)型。保障型保險(xiǎn)主要針對(duì)疾病、意外和醫(yī)療。理財(cái)型保險(xiǎn)則往往具有保值和增值的功能，儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)，在一定程度上也能抵制通貨膨脹的作用，一般分為分紅型的產(chǎn)品和萬能型的產(chǎn)品，屬于投資類產(chǎn)品，和市場(chǎng)因素有關(guān)，有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也能帶來高收益。

　　而在所有的險(xiǎn)種中，首先也是必須考慮的是意外險(xiǎn)，其次是一些疾病類的保險(xiǎn)，然后才是教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)等一些儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品。

　　“其實(shí)現(xiàn)在的人發(fā)病率非常高，達(dá)70%。兒童又是這其中‘高危’群體，光是白血病、淋巴瘤等大病就占據(jù)了孩子發(fā)病的65%。因此，每個(gè)人都必須考慮買重疾保障。”易小姐表示。此外，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，人永遠(yuǎn)無法預(yù)知明天的事情，因此，購買一份意外險(xiǎn)也十分必要。據(jù)易小姐介紹，這兩類保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司所有的險(xiǎn)種中賣得最多的一類保險(xiǎn)，而且價(jià)格都不貴，“只需一兩百元甚至幾十塊就能投到幾十萬的額度。”

　　若想買保險(xiǎn)，40歲之前必須投保

　　在購買保險(xiǎn)的時(shí)候還應(yīng)當(dāng)注意哪些問題？易小姐向記者支了幾招。

　　她表示，若想購買保險(xiǎn)，則越早越好，40歲之前必須投保，否則受到的限制會(huì)比較多。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)不同年齡段投保的人設(shè)置限制不一樣，投保設(shè)置的額度也不一樣。“老人是疾病的高發(fā)群體。人老了，誰身上沒一點(diǎn)毛病，但老人到了一定高齡后投保會(huì)比較困難，因此要早做準(zhǔn)備，而且投保資金還可年年累積，投的越久所獲得的保額也更高。”如果正好馬上就要過生日，那么在過生日之前可準(zhǔn)備一下馬上投保，因?yàn)槌艘馔怆U(xiǎn)，都是按照周歲來計(jì)算，會(huì)虛高一些。易小姐說道。