面對各種養(yǎng)老險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃呢?現(xiàn)對各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品從大的類別方面作一簡單介紹?，F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)主要有以下幾種形式。

　　1、萬能型保險(xiǎn)

　　萬能產(chǎn)品是一種非常靈活的產(chǎn)品。養(yǎng)老金的領(lǐng)取不象傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)事先約定好領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障費(fèi)用后，剩余保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，投資賬戶有保證的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之間。投資賬戶除了約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹;存取靈活;壽險(xiǎn)保障額度可根據(jù)不同年齡段家庭責(zé)任的不同隨時調(diào)整。

　　劣勢：不適合年齡段比較大的人，因?yàn)楸ＹM(fèi)要先扣除保障費(fèi)用、前期管理費(fèi)再進(jìn)入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費(fèi)用非常高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的錢就很少;其次萬能險(xiǎn)要終身扣保障費(fèi)用，所以到了60歲退休后，家庭責(zé)任減輕時應(yīng)該適當(dāng)調(diào)低壽險(xiǎn)保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金;再次只有一個投資賬戶，要保證最低收益，所以額外的收益不會很高。

　　適合人群：能夠堅(jiān)持長期投資、自制能力比較強(qiáng)的年青人。

　　2、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)利率是確定的，一般在2.0%---2.5%之間，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月或每年領(lǐng)多少錢，可以領(lǐng)多長時間，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。這種產(chǎn)品相當(dāng)于把年青時的一部分錢，通過保險(xiǎn)這種強(qiáng)制儲蓄的方式轉(zhuǎn)移給年老時的自己使用。

　　優(yōu)勢：回報(bào)固定，在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響養(yǎng)老金的回報(bào)率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一此養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率都很高。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　3、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也叫“基金中的基金”，在美國、英國等發(fā)達(dá)國家這種產(chǎn)品占到了市場的50%以上，但在中國還沒有被很多客戶認(rèn)識和接受。投連險(xiǎn)的靈活性類似于萬能，與萬能不同的是萬能只有一個投資帳戶，而投連有幾個風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶供客戶選擇(如信誠人壽有七個賬戶可選，也是目前市場上賬戶種類最多的)?？鄢鞣N費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶的錢盈虧由客戶自負(fù)。如果客戶擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇銀行債券賬戶或大額現(xiàn)金類賬戶。

　　優(yōu)勢：在兼顧保障的基礎(chǔ)上，分享專家理財(cái)帶來的收益。不同賬戶自由轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資，會有不錯的收益。在各類養(yǎng)老險(xiǎn)中也是唯一能夠很好的抵制通脹的產(chǎn)品。

　　劣勢：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類產(chǎn)品，必須堅(jiān)持長期持有。也是終身扣除保障費(fèi)用，如果年青時保額做的比較高，退休后家庭責(zé)任減輕后保額要做適當(dāng)調(diào)整。

　　適合人群：有一定的投資理財(cái)觀念，并堅(jiān)持長期投入的年輕人。家庭責(zé)任重時高保額滿足高保障、退休后家庭責(zé)任減輕時，調(diào)低保額，解決養(yǎng)老金問題。

　　4、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　與傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)不同的地方是除了保底的預(yù)定利率，到了約定的年齡每年或每月領(lǐng)取固定養(yǎng)老金外，每年還有不確定的分紅。目前很多保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品都是這種分紅型，比如信誠的安享未來和潤澤產(chǎn)品。這也是客戶選擇比較多的養(yǎng)老險(xiǎn)類型。

　　優(yōu)勢：分紅從理論上講可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對保值并增值;養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、專款專用。

　　缺點(diǎn)：分紅不確定，客戶在購買時可以參考公司過去幾年的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群，對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產(chǎn)品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費(fèi)購買這種產(chǎn)品，以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。