理財師：張媛媛，建行云南省分行私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)客戶經(jīng)理

背景分析：養(yǎng)老規(guī)劃越早越好

隨著生活水平的不斷提高，理財觀念深入人心，人們逐漸開始思考和規(guī)劃晚年的生活。一般人具有工作能力的時間大概是40年，如何在這工作能力最旺盛的40年內(nèi)，準(zhǔn)備自己一輩子的花銷，成為我們退休規(guī)劃首先要考慮的問題。

中國是一個典型的未富先老的國家，高通脹、人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。尤其是對于“70后”、“80后”的獨(dú)生子女家庭，不僅面臨著倒金字塔型的養(yǎng)老困境，還有高房價、子女教育的巨大壓力。因此，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。

由于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開。商業(yè)養(yǎng)老保險作為中國養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個不錯的選擇。

個案：提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金

王女士，40歲，從事茶葉貿(mào)易，每月有均衡的收入，但企業(yè)規(guī)模正處于擴(kuò)大階段，貸款較多。與丈夫育有一子，已上大學(xué)。理財規(guī)劃主要考慮規(guī)避生意風(fēng)險、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

理財建議：養(yǎng)老保險計(jì)劃的五大優(yōu)勢

在選擇養(yǎng)老保險計(jì)劃時，首先應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素合理選擇；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入；再次是要注重保值，要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時的消費(fèi)水平；最后是盡早投保，雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。

鑒于王女士的企業(yè)正處于發(fā)展階段，需要投入大量資金，理財規(guī)劃不能占用客戶太多的現(xiàn)金流。另外，由于個人獨(dú)資企業(yè)的風(fēng)險較大，企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大將給王女士的家庭帶來較大的風(fēng)險敞口，有效隔離個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)，降低企業(yè)經(jīng)營給家庭帶來的風(fēng)險也成為理財規(guī)劃的重點(diǎn)之一。