養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

　　有學(xué)者稱，在2027年退休的職工，需要一筆約為300萬元至500萬元的積蓄，才能度過余生，一線城市千萬元養(yǎng)老未必夠。我們真的需要這么多養(yǎng)老金嗎？理財專家指出，不管今后需要多少養(yǎng)老金，總之養(yǎng)老別等退休再打算，要趁早。

　　廖先生今年42歲，目前年收入8萬元左右，每月各項開銷共4000元。有住房一套，貸款已還清，存款20萬元，股票市值5萬元。

　　理財目標(biāo)：

　　廖先生目前獨自一人生活，希望理財專家提供一個養(yǎng)老理財計劃，保證他退休后的生活質(zhì)量。

　　【專家理財方案】

　　如果將人一生中不同年齡階段所對應(yīng)的收支變化普遍規(guī)律用“生命周期十字坐標(biāo)”來表示，那么代表“退休”的縱軸是一條明顯的分界線，在它的右邊即退休后資產(chǎn)積累的速度逐漸降低以致停頓，財富在不斷地消耗中，如果過早消耗完積累的財富，將出現(xiàn)養(yǎng)老金缺口。進行養(yǎng)老規(guī)劃就是未雨綢繆，提前預(yù)估養(yǎng)老金缺口并通過理財規(guī)劃來防范養(yǎng)老金不足的風(fēng)險。

　　養(yǎng)老金的來源主要有三方面：社保，退休前的財富積累（包括現(xiàn)金、股票、基金、貴金屬、物業(yè)出租收入、古玩字畫等），商業(yè)保險。我們在這里主要分析如何通過后兩種方式來進行以養(yǎng)老為目的的投資。

　　首先分析一下廖先生的養(yǎng)老金是否有缺口。假設(shè)廖先生在60歲時退休，余壽25年，通脹率3%，退休后年支出減少為現(xiàn)在的80%，那么至少需要養(yǎng)老金約163萬元。從目前積累的資產(chǎn)來看，養(yǎng)老金有缺口。

　　通過投資加快財富積累的途徑多種多樣，廖先生要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力、年齡特征、掌握的投資知識等來選擇投資品種，如果風(fēng)險承受能力低，不能承受本金的損失和收益的波動，以低風(fēng)險的短期信托產(chǎn)品+債券類產(chǎn)品（國債，債券基金）為主；如果能承受一定的風(fēng)險收益，追求長期投資帶來的穩(wěn)定回報，以債券基金+股票基金定投+黃金投資為主，假設(shè)投資債券基金15萬元，平均年收益率5%，股票型基金每月定投1600元，平均年收益率15%，在18年后可以累積資金約210萬元；此外，購買投資型金條，能在很大程度上實現(xiàn)保值，銀行銷售的投資型金條多數(shù)可以回購，變現(xiàn)能力強。

　　最后，商業(yè)保險作為養(yǎng)老金的補充，在選擇時要注意繳費金額、繳費方式和領(lǐng)取方式的不同。繳費方式：每年繳納保費直到約定期限，或一次性繳納保費等。保險金的領(lǐng)取方式：達到一定年齡后每年或每月領(lǐng)取，或一次性全部領(lǐng)取等。領(lǐng)取年限也有不同：領(lǐng)取到約定年齡（比如75歲、80歲），或終身領(lǐng)取等。年繳保費最好不超過年收入的10%，要綜合比較繳費成本與領(lǐng)取方式，既不給自己帶來負擔(dān)，又能在需要時領(lǐng)取到保險金。