含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對(duì)未來(lái)退休生活的美好憧憬。

　　但是與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家“先富后老”相反，我國(guó)是典型的“未富先老”型國(guó)家。一般而言，中國(guó)人都靠什么養(yǎng)老呢？

　　大部分中國(guó)人靠社保維持“溫飽”

　　在中國(guó)，大部分城鎮(zhèn)職工從開(kāi)始工作后，就會(huì)被納入社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總€(gè)月的工資中會(huì)被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且可以稅前列支。這一塊屬于國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

　　我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度在細(xì)則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù)以個(gè)人上年度月平均工資性收入來(lái)確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%。個(gè)人繳納部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。

　　如果一個(gè)職工的工資收入較高，超過(guò)了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也僅能按最高限額來(lái)進(jìn)行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；職工實(shí)際工資收入介于上下限之間，則把實(shí)際工資收入作為繳納基數(shù)。

　　那么當(dāng)職工退休時(shí)，能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

　　根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，我國(guó)基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%，即通過(guò)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，職工退休后月收入應(yīng)達(dá)到退休前一年月收入的58%。

　　但事實(shí)上，根據(jù)我們的測(cè)算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

　　雙軌制：機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老替代率較高

　　另一方面，由于制度設(shè)計(jì)等歷史原因，我國(guó)的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實(shí)行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位退休的實(shí)行由財(cái)政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而企業(yè)職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度。