含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對未來退休生活的美好憧憬。當(dāng)然，對于很多年輕人來講，養(yǎng)老是幾十年后的事情，好像是一個比較遙遠的話題?？蓪嶋H上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個越來越嚴(yán)峻的社會問題。

　　儲蓄和社保養(yǎng)老遠遠不夠

　　我國是典型的“未富先老”型國家。人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。

　　而且養(yǎng)老壓力在70、80后這代人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨生子女，有限的收入不僅要負擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷貢獻給高速發(fā)展的中國房產(chǎn)市場。

　　可以預(yù)見的是，30年后，當(dāng)他們踏入退休的行列時，僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保來養(yǎng)老是遠遠不夠的。根據(jù)中德安聯(lián)的預(yù)測，一名在上海生活、工作的30歲的人，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元。

　　60歲退休時大約需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。

　　養(yǎng)老應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃

　　什么時候應(yīng)該考慮養(yǎng)老的問題呢？中德安聯(lián)理財專家的意見是，應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說明，30歲的韓先生擬購買保險作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個，一是從現(xiàn)在開始，每年投資6000元，投資期限為10年；

　　二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5％進行計算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　那如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？合理運用理財工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者詹姆斯 托賓有一句投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。

　　中國的經(jīng)濟市場日趨完善，特別是近幾年來，市場上可供一般投資者選擇的理財工具越來越多。即便是對理財所知甚少的人，也可以在專業(yè)理財顧問的幫助下，制定適合自己理財規(guī)劃。

　　保險對養(yǎng)老有特殊意義

　　在各種理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長為5年，近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險。

　　中德安聯(lián)的理財專家指出，在眾多理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

　　與儲蓄相比，保險能提供長至幾十年的資金運作時間，通常以投保時的利率作為保證利率的參考，很多在上世紀(jì)90年代購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品客戶無疑是最大的受益者；

　　其二，保險有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?；最重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆遠大于投資數(shù)額的保險金，以解燃眉之急。