無(wú)憂保資訊：在我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中存在著結(jié)構(gòu)較為單一，市場(chǎng)化程度較低的情況，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老依賴的主要模式是以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金和家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主，市場(chǎng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為輔。

　　然而，隨著我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的廣覆蓋，以及人口老齡化和人均壽命延長(zhǎng)等各種因素的影響，養(yǎng)老賬戶未來(lái)運(yùn)作存在很大的問(wèn)題。從2011年開(kāi)始至今，我國(guó)政府養(yǎng)老保險(xiǎn)金賬戶的空賬問(wèn)題一直較為突出，近日由人社部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》(下稱《報(bào)告》)再次凸顯了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金之困。

　　報(bào)告顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。并且，個(gè)人賬戶基金從2014年的5001億元下降到3274億元。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2015年底，全國(guó)的個(gè)人賬戶記賬總額已高達(dá)47144億元，而賬戶里實(shí)實(shí)在在的資金還不到十分之一，個(gè)人賬戶空賬問(wèn)題依然存在。

　　多年來(lái)，我國(guó)社保的覆蓋面以及服務(wù)能力大幅提升，但是，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度財(cái)務(wù)不可持續(xù)的問(wèn)題依然十分突出。

　　為了緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中的個(gè)人空賬問(wèn)題，中央財(cái)政僅對(duì)少數(shù)幾個(gè)省進(jìn)行數(shù)量有限的配比補(bǔ)貼，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的試點(diǎn)省份完全由地方財(cái)政解決，大部分地方政府積極性不高，有限的政府財(cái)政能力與所需資金量過(guò)大之間難以匹配是一方面，更重要的是地方財(cái)政也不情愿將錢扔進(jìn)明知會(huì)縮水的社保賬戶。

　　在社保養(yǎng)老金缺口較大的背景下，家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老和市場(chǎng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)必須跟進(jìn)，并且凸顯出我國(guó)養(yǎng)老體系從政府主導(dǎo)的社保體系向養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變的一種必然趨勢(shì)。這樣轉(zhuǎn)變是對(duì)基本社保養(yǎng)老體系的一種必要和重要補(bǔ)充，同時(shí)也是提高個(gè)體養(yǎng)老生活質(zhì)量的一種必要和重要力量。

　　因此，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老結(jié)構(gòu)一方面要穩(wěn)固國(guó)家作為保障型政府的社會(huì)保障養(yǎng)老職能，同時(shí)繼續(xù)發(fā)揮我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的優(yōu)勢(shì)，將贍養(yǎng)老人等居家養(yǎng)老或家庭養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)發(fā)揚(yáng)光大。但隨著生育觀念的轉(zhuǎn)變及“421”等小家庭結(jié)構(gòu)或丁克家庭結(jié)構(gòu)占比的不斷增大，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

　　而與此同時(shí)，家庭財(cái)富積累的能力也在不斷增強(qiáng)，這意味著，從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度看，彌補(bǔ)社保養(yǎng)老金的巨大缺口，有必要將家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老與市場(chǎng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)。

　　養(yǎng)老信托的優(yōu)勢(shì)：更好地滿足養(yǎng)老保障的雙重需求

　　當(dāng)前的多重背景下，將家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老與市場(chǎng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)二者對(duì)接也是非常迫在眉睫的。信托作為金融業(yè)的四大支柱之一，應(yīng)當(dāng)并且能夠在推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中承擔(dān)更大責(zé)任，發(fā)揮更大作用；以信托為平臺(tái)，推出養(yǎng)老信托產(chǎn)品是信托迎接老齡化問(wèn)題，彌補(bǔ)養(yǎng)老社保基金缺口的重要途徑之一。

　　信托在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)之一在于，首先養(yǎng)老信托的獨(dú)特法理構(gòu)造能夠更好地滿足養(yǎng)老保障的基本需求。養(yǎng)老，顧名思義就是要贍養(yǎng)終老，養(yǎng)老市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品要在身體、心智、精神等各種狀態(tài)不斷弱化甚至惡化的情況下，穩(wěn)定持續(xù)地滿足老年人未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)期的生活供養(yǎng)需求。

　　因此，養(yǎng)老產(chǎn)品最強(qiáng)調(diào)的就是養(yǎng)老財(cái)產(chǎn)的安全性，作為財(cái)富長(zhǎng)期托付的養(yǎng)老信托法律關(guān)系，受托人的首要義務(wù)就是對(duì)委托人的信義義務(wù)，忠實(shí)地履行對(duì)養(yǎng)老財(cái)產(chǎn)保值增值的管理職責(zé)。同時(shí)，養(yǎng)老信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，使其免于債務(wù)追索；受托人是理財(cái)能力較為專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，大大增強(qiáng)了對(duì)受益人養(yǎng)老保障的安全性，最大程度保障養(yǎng)老受益人的權(quán)益。

　　西方先進(jìn)國(guó)家，如美國(guó)、南美、北歐等國(guó)家和地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)采用養(yǎng)老信托的模式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老金，以實(shí)踐證明養(yǎng)老信托是一種行之有效較為安全穩(wěn)妥的個(gè)人養(yǎng)老市場(chǎng)化途徑。

　　優(yōu)勢(shì)之二在于，養(yǎng)老信托的獨(dú)特法理構(gòu)造還能更好地滿足深層次的財(cái)富傳承需求。中國(guó)傳統(tǒng)老人或家庭對(duì)養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的需求往往具有雙重性，首要的是自身的養(yǎng)老保障，其次是還希望兼顧家庭財(cái)產(chǎn)的傳承。

　　信托具備的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和風(fēng)險(xiǎn)隔離的法律功能，可以充分保障受益人的信托受益權(quán)，這是其他財(cái)產(chǎn)管理方式不可比擬的優(yōu)勢(shì)。 當(dāng)發(fā)生信托財(cái)富傳承需求時(shí)，受益人在不違背法律規(guī)定或者信托文件規(guī)定的情況下，可以直接將信托權(quán)益直接轉(zhuǎn)讓或者遺贈(zèng)給新受益人，或者按照法定繼承由繼承人依法繼承。按照信托內(nèi)部法律關(guān)系， 受托人只需通知新受益人，并繼續(xù)向新受益人履行信托職責(zé)即可，新受益人享有原受益人在信托中享有的所有權(quán)益。

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