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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)
推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)全面發(fā)展
2017-05-14 08:00:01
無(wú)憂保
一、 固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn) 退休后基本滿足養(yǎng)老需求
嚴(yán)宏是某金融類(lèi)國(guó)企的一名中層員工。1993年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲準(zhǔn)推出時(shí)，他所在單位的人事部門(mén)統(tǒng)一為員工認(rèn)購(gòu)了數(shù)額不等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
嚴(yán)宏說(shuō)，人保當(dāng)時(shí)就獨(dú)此一家。由于老百姓根本就沒(méi)這個(gè)概念，所以團(tuán)體險(xiǎn)買(mǎi)得特別多，這叫固定利率的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是純養(yǎng)老保險(xiǎn)性質(zhì)的。
約定了固定利率的養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)小了不少。根據(jù)保險(xiǎn)條款顯示，投保人嚴(yán)宏，時(shí)年32歲，一次性交付保費(fèi)21420元，60歲后，連續(xù)10年每月固定領(lǐng)取1525元。
嚴(yán)宏告訴記者，他那會(huì)兒退休的人，才拿到幾十元錢(qián)，二三十元錢(qián)的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該算是很高了。
嚴(yán)宏回憶，雖說(shuō)當(dāng)初有點(diǎn)不明不白地上了這么一個(gè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在看來(lái)，似乎還是挺合適的。對(duì)于11年后退休時(shí)可以拿到1500元每月的返還額度，他也表示很滿意。
二、通貨膨脹 購(gòu)買(mǎi)增額壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)
早在1996年，車(chē)阿姨就在太平洋保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了“步步高”增額壽險(xiǎn)。從那時(shí)起，車(chē)阿姨每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)。按照保險(xiǎn)合同，車(chē)阿姨61歲生日起，開(kāi)始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。若投保人交付保費(fèi)滿三年，罹患七種重大疾病，能夠得到48000元的一次性賠付。
車(chē)阿姨說(shuō)，她那時(shí)候單位不負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)，她就想自己買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，有病的時(shí)候可以返錢(qián)，沒(méi)病的時(shí)候，等到她60歲以后也能拿到六百元的養(yǎng)老金。當(dāng)時(shí)車(chē)阿姨覺(jué)得很劃算。但是沒(méi)想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴(yán)重，六百元就現(xiàn)在的物件水平來(lái)說(shuō)太少了。
根據(jù)測(cè)算，2000~2009年的十年間，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)年平均增幅為1.87%，而在上世紀(jì)90年代，這個(gè)數(shù)字高達(dá)7.77%。車(chē)阿姨說(shuō)，90年代中期，一斤豬肉也就8,9元一斤，現(xiàn)在市場(chǎng)上便宜的也要13、14元一斤。二十年間物價(jià)的漲幅可見(jiàn)一斑。
我們注意到，車(chē)阿姨的這份保險(xiǎn)是1996年買(mǎi)的。當(dāng)時(shí)，車(chē)阿姨每年的工資是1800元，與當(dāng)時(shí)的收入水平相比，每年繳2820元的保險(xiǎn)費(fèi)，不是一筆小數(shù)字。那么，車(chē)阿姨為什么要買(mǎi)這份保險(xiǎn)呢?
車(chē)阿姨說(shuō)，她當(dāng)時(shí)是百花壁紙廠的一名電焊工。廠里效益不好，正通過(guò)“優(yōu)化組合”裁減人數(shù)，1993年，車(chē)阿姨提前內(nèi)退了。她自學(xué)了美術(shù)字，結(jié)合自己電焊的手藝，開(kāi)始為別人做門(mén)面標(biāo)牌。原本計(jì)劃自己做個(gè)生意多賺些錢(qián)，老來(lái)好有個(gè)保障，只是，讓她沒(méi)有想到的是，“內(nèi)退”之后，單位不再幫她續(xù)交社保。
社保續(xù)不上，到了退休年齡，上哪兒領(lǐng)生活費(fèi)?當(dāng)時(shí)的車(chē)阿姨十分焦慮。有一天，車(chē)阿姨在與街坊理發(fā)師傅的閑聊中，了解到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。
車(chē)阿姨說(shuō)，他的愛(ài)人是做保險(xiǎn)的，雖然保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)挺貴的，但是單位沒(méi)有指望了，只能自己交，所以也就沒(méi)有猶豫上了保險(xiǎn)。
車(chē)阿姨最終下定決心買(mǎi)了這份養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)，從1996年第一次交保費(fèi)到現(xiàn)在，已經(jīng)繳納了47940元錢(qián)，按照規(guī)定，她還要再繳兩年。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品 要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能
目前，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品利率一般固定在2%-2.4%，對(duì)于保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額均可事先商定;中國(guó)人壽的“國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”、太平洋人壽的“長(zhǎng)壽年年年金保險(xiǎn)”均屬此類(lèi)型。新興投資險(xiǎn)包括投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn)，如泰康人壽的“泰康永福人生年金保險(xiǎn)”、“中國(guó)人壽的“國(guó)壽穩(wěn)健一生團(tuán)體年金保險(xiǎn)”等。從市場(chǎng)份額看，新型保險(xiǎn)占比高達(dá)90%，傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)僅占10%。而在新型養(yǎng)老保險(xiǎn)中，既有1.5%-2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險(xiǎn)是大熱門(mén)。2008年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)銷(xiāo)售份額中占比57.06%，其次是萬(wàn)能險(xiǎn)的21.79%。而在采訪過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，由于對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向、物價(jià)等一系列因素的不確定，大多數(shù)投保人對(duì)于買(mǎi)入的養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益狀況比較模糊。
車(chē)阿姨和嚴(yán)宏，分別于上世紀(jì)90年代購(gòu)買(mǎi)了年金類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將開(kāi)始受益。按照現(xiàn)在的生活成本來(lái)看，這兩份保險(xiǎn)提供的保障是高還是低?
陳海峰介紹，嚴(yán)宏購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品推向市場(chǎng)的時(shí)候，國(guó)內(nèi)精算體系尚不成熟，許多保險(xiǎn)公司在計(jì)算產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)使用的預(yù)訂利率往往和當(dāng)時(shí)的銀行儲(chǔ)蓄利率直接掛鉤。
根據(jù)陳海峰的測(cè)算，嚴(yán)宏這款產(chǎn)品，投資回報(bào)率可達(dá)7%，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益不會(huì)高于2.5%的水平。當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品定價(jià)，給后來(lái)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作帶來(lái)了嚴(yán)重的利差損。
精算師陳海峰說(shuō)，事實(shí)上在90年代末的時(shí)候，就曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)比較嚴(yán)重的一個(gè)利差損的一個(gè)問(wèn)題。這個(gè)7%是長(zhǎng)期鎖定的一個(gè)投資回報(bào)率，也就是說(shuō)嚴(yán)先生30歲投保的話，到75歲滿期或者80歲滿期，這50年里面他是鎖定的7%的投資回報(bào)率，長(zhǎng)期鎖定的投資回報(bào)率，意味著保險(xiǎn)公司需要找到一個(gè)在相同時(shí)期內(nèi)更高回報(bào)率的投資產(chǎn)品以達(dá)到保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的匹配。
雖然嚴(yán)宏認(rèn)為這份保險(xiǎn)確實(shí)給未來(lái)養(yǎng)老增加了一份保障，但是，1999年，這份運(yùn)營(yíng)成本偏高的產(chǎn)品被保險(xiǎn)公司叫停，退出了市場(chǎng)。
那么對(duì)于車(chē)阿姨認(rèn)為買(mǎi)虧了的這份保險(xiǎn)，收益情況到底怎么計(jì)算呢?記者也請(qǐng)陳海峰計(jì)算了車(chē)阿姨的回報(bào)率。而根據(jù)精算師的測(cè)算，和目前投資市場(chǎng)一般收益水平相比，車(chē)阿姨的這份保險(xiǎn)買(mǎi)得不虧。
陳海峰說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品每個(gè)月給付這個(gè)生存金，那么它是沒(méi)有期限的，只要被保險(xiǎn)人活著，它就一直可以拿。它活得時(shí)間越長(zhǎng)，這個(gè)收益率就會(huì)越高，最高的甚至可以達(dá)到10%，這個(gè)假設(shè)是車(chē)阿姨可以活到90歲以上。
陳海峰介紹說(shuō)，被保險(xiǎn)人覺(jué)得每個(gè)月600元的收益偏低，但是針對(duì)純年金這樣的一類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司其實(shí)承擔(dān)了一個(gè)長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。資料顯示，1996年的銀行儲(chǔ)蓄率在7-10%之間浮動(dòng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品10%的收益似乎并不高，但如果保險(xiǎn)公司按照當(dāng)時(shí)的銀行儲(chǔ)蓄利率作為預(yù)定利率，它就相當(dāng)于又在利率上冒了一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)。
四、明確稅收優(yōu)惠政策 推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)全面發(fā)展
在保障功能弱、投資功能強(qiáng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，養(yǎng)老產(chǎn)品名目眾多、種類(lèi)繁雜。同時(shí)，保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道來(lái)看，代理人制度、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、銀郵產(chǎn)品的諸多渠道，也讓市場(chǎng)形成了百家逐利的格局。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)歷經(jīng)三十年的發(fā)展，一邊是投保人喊虧，一邊是保險(xiǎn)公司高喊利損差。這對(duì)矛盾限制了目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。
43歲的付立芳是黑龍江省哈爾濱市的一個(gè)普通個(gè)體戶。去年，她的丈夫在公共汽車(chē)上摔了一跤，回家后心臟感覺(jué)不適，來(lái)不及搶救就過(guò)世了。剩下她一個(gè)人帶著兒子在這小房子里住。
付立芳說(shuō)，這些瓶子都是兒子走路的時(shí)候撿回來(lái)的，兒子知道這能賣(mài)錢(qián)。
丈夫生前曾給13歲的兒子買(mǎi)了一份年金類(lèi)保險(xiǎn)，每年一共繳費(fèi)12000元錢(qián)，保險(xiǎn)單上的繳費(fèi)年限是終身，受益期限需要另行約定，可是付立芳的丈夫去世之前還沒(méi)有來(lái)得及進(jìn)行約定。
付立芳說(shuō)，這是他同學(xué)推薦讓他入的。丈夫當(dāng)時(shí)回來(lái)還可高興了。說(shuō)這回合適了，兒子不用管了，上大學(xué)能有錢(qián)，就業(yè)還能有錢(qián)，結(jié)婚還有錢(qián)，以后就不用規(guī)咱管了，孩子就有錢(qián)了。
可是，丈夫死后，這份終身年金類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)非但沒(méi)給這個(gè)家庭帶來(lái)保障，反而給付立芳帶來(lái)新的負(fù)擔(dān)。
兒子的這份保險(xiǎn)，從2008年起，已經(jīng)繳納了4年。而對(duì)于現(xiàn)在這個(gè)家，一年12000元的保費(fèi)，負(fù)擔(dān)又過(guò)于沉重。她找到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，想退保。
付立芳說(shuō)，業(yè)務(wù)員告訴她，要退保也行，但是，按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定 ，如果想退保，他繳納的48000元錢(qián)，扣除手續(xù)費(fèi)，只能拿回43600元錢(qián)，損失4400元錢(qián)
付立芳曾經(jīng)想過(guò)跟親戚朋友們借點(diǎn)錢(qián)繼續(xù)交保費(fèi)，但是丈夫以前因?yàn)樽龃罄硎猓枰J款進(jìn)貨，曾在銀行貸了5萬(wàn)元錢(qián)。并且，當(dāng)時(shí)他們還欠著親戚5萬(wàn)元，她實(shí)在張不開(kāi)口去借錢(qián)了。已經(jīng)買(mǎi)的保險(xiǎn)，如果不繼續(xù)繳納保費(fèi)，已支付的48000元保費(fèi)就要折損;繼續(xù)交，手頭半點(diǎn)余錢(qián)也沒(méi)有。當(dāng)時(shí)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，現(xiàn)在變成了燙手山藥。
車(chē)阿姨也為自己不久前“被買(mǎi)”的一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，感到哭笑不得。2010年10月的一天，車(chē)阿姨去某商業(yè)銀行辦理戶頭上5萬(wàn)元存款到期的續(xù)存手續(xù)。在銀行里，工作人員向她推薦了一種儲(chǔ)蓄方法，說(shuō)能夠保證3.5%的年利率。
車(chē)阿姨回家戴上眼鏡一瞧，“存款單”上印的是“國(guó)壽鴻盈兩全險(xiǎn)”，明明是存了一筆錢(qián)，怎么變成保險(xiǎn)了呢?車(chē)阿姨打電話去問(wèn)，銀行業(yè)務(wù)員答復(fù)說(shuō)，從性質(zhì)上看，這確實(shí)是一份特殊的養(yǎng)老壽險(xiǎn)。
車(chē)阿姨說(shuō)，她感覺(jué)自己受騙了。
5萬(wàn)元存款，稀里糊涂地變成了定期六年的養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員承諾“3點(diǎn)多”的利率，但是仔細(xì)研究這份保單，記者發(fā)現(xiàn)，在這六年內(nèi)，車(chē)阿姨若想中途取款，保險(xiǎn)公司會(huì)按每一年末的所謂“現(xiàn)金價(jià)值”進(jìn)行返還。第一年度末的現(xiàn)金價(jià)值是每千元對(duì)應(yīng)914元，50000元的本金，若此時(shí)車(chē)阿姨要取走本金，能返還的將只有914*50=45700元。不但一分錢(qián)利息沒(méi)有，車(chē)阿姨還憑空損失4300元。而要本金不受損，需到第四年末千元對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到1004元時(shí)才能實(shí)現(xiàn)。
保險(xiǎn)律師李斌，研究保險(xiǎn)行業(yè)已有10多個(gè)年頭。他告訴我們，車(chē)阿姨碰見(jiàn)的情況，屬于保險(xiǎn)公司“銀郵產(chǎn)品”，是一種帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的特殊養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)銀行或郵政儲(chǔ)蓄的渠道銷(xiāo)售。這種產(chǎn)品的主要的一個(gè)特征，就是說(shuō)保障非常低，保障分兩塊，一個(gè)是意外方面的，另一個(gè)是疾病方面的，它對(duì)于疾病的保障，基本上沒(méi)有，那么它僅僅有就是說(shuō)意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故這種保障，除了極低的保障功能，此類(lèi)保險(xiǎn)的成本比正常養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也要高出許多。
李斌介紹，此類(lèi)養(yǎng)老壽險(xiǎn)，目標(biāo)群體主要就是老年人，老人在辨別產(chǎn)品方面較為模糊。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇告訴記者，車(chē)阿姨購(gòu)買(mǎi)的銀郵養(yǎng)老產(chǎn)品，確實(shí)是一種源自國(guó)外的壽險(xiǎn)品種，但不同的是，在國(guó)外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能較強(qiáng)，這樣的產(chǎn)品是在基本保障都到位后才被推廣的輔助壽險(xiǎn)品種。
郝演蘇說(shuō)，在最高峰，2010年的時(shí)候，全國(guó)的壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入當(dāng)中，接近70%，是來(lái)自于銀行，和郵政渠道，這是很可怕的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會(huì)把收益放大，但是很多民眾在購(gòu)買(mǎi)任何金融產(chǎn)品的時(shí)候，動(dòng)機(jī)就是獲得更大的利益，這種心態(tài)在市場(chǎng)上影響相當(dāng)大。在這種情況下，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也投其所好，作為一個(gè)公司的業(yè)務(wù)員、或其他渠道，他也是獲取利益，獲取保費(fèi)就可以進(jìn)行資本運(yùn)作。所以說(shuō)市場(chǎng)是不成熟的，不成熟的消費(fèi)者和不成熟的經(jīng)營(yíng)主體。
根據(jù)50家非上市壽險(xiǎn)公司的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2011年，非上市壽險(xiǎn)整體虧損41億元，退保金額288億元，退保率高達(dá)9.8%。專(zhuān)家介紹，由于資本市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，目前中國(guó)的年金類(lèi)養(yǎng)老產(chǎn)品，不要說(shuō)跑贏通脹，基本還掙扎在如何盈利的邊緣。
行業(yè)發(fā)展方向性走偏，讓中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)谧哌^(guò)了30年后的今天，依舊在消費(fèi)者的質(zhì)疑聲中起起伏伏。
王緒謹(jǐn)說(shuō)，我們的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面過(guò)窄，保障程度過(guò)高，導(dǎo)致了有些有錢(qián)人有了很高的保障，沒(méi)錢(qián)的人就沒(méi)保障，同時(shí)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)口袋里沒(méi)錢(qián)。富人不僅有社會(huì)保障這一部分，而且還有年金這一部分，所以他保障很高了，他把購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資的方式，無(wú)可厚非。而且這與投資被打壓、股市被套、銀行負(fù)利率、整個(gè)資本市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，老百姓投資的渠道受限也有很大的關(guān)系。
一邊是消費(fèi)者不滿，一邊是壽險(xiǎn)公司喊風(fēng)險(xiǎn)高，贏利難，這樣的矛盾如何化解?專(zhuān)家建議，明確稅收優(yōu)惠政策，包括企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策和個(gè)人稅收優(yōu)惠政策的結(jié)合，對(duì)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)全面發(fā)展至關(guān)重要。TAG標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 養(yǎng)老
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