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創(chuàng)新人壽養(yǎng)老保險 踐行社會責任
2017-05-14 08:00:01
無憂保
2011年，壽險業(yè)結束了近10年的 “黃金增長期”，壽險公司借著市場倒逼機制紛紛轉型，不再過分強調將保費規(guī)模作為衡量業(yè)績的指標。而壽險業(yè)如何實現(xiàn)盈利，是中國人壽再保險股份有限公司董事長龐繼英一直在思考的問題。2012年農歷春節(jié)前夕，本報記者在中國再保險集團大廈專訪了龐繼英，聽他暢談壽險業(yè)實現(xiàn)長久盈利的途徑和養(yǎng)老社區(qū)的愿景。
從2011年全年數(shù)據(jù)來看，壽險在保險業(yè)總保費收入占比約70%，壽險是否盈利直接影響著保險行業(yè)整體的盈利狀況。龐繼英將壽險盈利與銀行盈利做了個對比。在資金來源上，壽險60%至70%是銀保業(yè)務，壽險公司給銀行的渠道費用就是其高于銀行的成本。“一個顧客到銀行存款，如果沒有高額的中間費用驅動，銀行是不可能將顧客送上門的錢分給保險的。”龐繼英說，2011年銀介渠道受阻，一家銀行只能代理三家保險公司產品，為了獲得駐行資質，壽險公司之間競爭激烈，壽險業(yè)整體付出的成本更高。
在資金運用上，由于我國金融業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，利率市場化和匯率國際化兩個關鍵要素未改革完畢，所以金融的市場化程度較低。但即使在這種情況下，銀行憑借其資金短期來源長期運用的特點，只要不出現(xiàn)呆壞賬，單靠利差就能實現(xiàn)盈利。而且銀行除了利差收入外，還有中間業(yè)務收入，所以中國的銀行業(yè)股改以來盈利豐[16.50 -0.96%]厚。相比之下，保險資金的運用受到諸多限制，目前規(guī)定壽險資金最高25%可以投向資本市場，但壽險公司的大部分資金用于購買債券，債券利率僅略高于存款利率，在資本市場好的時候，保險投資成績尚可，但現(xiàn)在市場狀態(tài)投資很不理想。龐繼英問：“壽險公司以高于銀行成本獲得的資金又存進了銀行，那么，行業(yè)的盈利點在哪里?”
興辦養(yǎng)老社區(qū)有其廣泛的社會需求。第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口占全國總人口的13.26%，是世界上人口老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國家之一，到2051年將達到4.6億左右，老年人將是少兒人口的兩倍。隨著計劃生育這代獨生子女的雙親衰老，越來越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經濟和時間上等諸多的養(yǎng)老問題。而從現(xiàn)在北京、上海和廣州等地的實際情況來看，養(yǎng)老設施“一床難求”的現(xiàn)象比比皆是。
壽險業(yè)必須找到一個盈利點，才能可持續(xù)發(fā)展。在龐繼英看來，這個新的盈利點，就是未來壽險公司開辦的養(yǎng)老社區(qū)和提供的系列養(yǎng)老服務。事實上，目前業(yè)內的壽險公司已經有所行動，如新華保險[29.69 -0.93% 股吧 研報]打造的新華家園和泰康人壽在北京昌平動工的養(yǎng)老社區(qū)等。中國人壽已初步規(guī)劃構建養(yǎng)老社區(qū)“一南一北”的格局，并在河北廊坊拿地超過萬畝。合眾人壽也擬于武漢投資建設養(yǎng)老社區(qū)，總投資將超過20億元。
龐繼英提議保險行業(yè)要在現(xiàn)有業(yè)務基礎之上開辟一種新的“另類養(yǎng)老保險”，即客戶以繳納保費的形式交付保險金，到一定年限即可享受保險公司提供的養(yǎng)老服務。這些服務，既包括滿足基本生存的吃飯、住宿、出行和看病，也包括更高精神需求的娛樂、旅游等。雙方在合同里約定，一旦客戶享受不到自己購買的服務，保險公司必須向客戶進行賠償。
當然，這個全國統(tǒng)一的養(yǎng)老社區(qū)夢想實現(xiàn)起來也有諸多困難。第一，產品精算該如何定價，既要讓客戶接受目前的價格，又要保障其在數(shù)十年后享受此服務時保證品質。第二，國家要給予大力的政策傾斜，包括支持土地征用和部分稅收減免等。第三，需要一個公信力強的牽頭部門來統(tǒng)一協(xié)調各家壽險公司資源。第四，也是最重要的希望，即監(jiān)管部門給予支持，同時轉變監(jiān)管方法，允許此項保險收入只能用于養(yǎng)老服務，不許用于其他投資。“這是我個人的一個設想，希望壽險業(yè)未來能夠踐行此設想。”龐繼英說。
在“另類養(yǎng)老保險”的架構中，龐繼英特別強調要有兩個基本特征，即標準化和流動性，因此要求有一個統(tǒng)一的牽頭部門，整合行業(yè)資源，建立統(tǒng)一的網絡平臺，組織所有壽險公司共同制定養(yǎng)老服務標準，統(tǒng)一價格，實現(xiàn)良性競爭，只有符合條件接受驗收后才能加入網絡。只要網絡分配能夠發(fā)揮最大效能，就能滿足養(yǎng)老流動性需求，即一個東北老人冬天能夠輕松方便地到三亞養(yǎng)老社區(qū)享受南方溫暖充足的陽光，他所享受的養(yǎng)老服務，都由統(tǒng)一的平臺進行調度和安排。
這種“另類養(yǎng)老保險”的好處顯而易見：為保險公司開辟了新的業(yè)務領域，用此項保險收入建養(yǎng)老社區(qū)，及時向社會目前有需要的老年人提供服務，找到新的盈利點。同時，在一定程度上幫助政府解決養(yǎng)老問題，而且能夠帶動基礎設施建設、醫(yī)護行業(yè)等系列產業(yè)發(fā)展，盤活社會資源。當然，龐繼英也坦言，金融業(yè)逐利的本質決定了養(yǎng)老社區(qū)服務的人群主要是收入中等偏上者，收入偏低者的社會養(yǎng)老仍需要依靠政府。
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