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標(biāo)簽： 社會保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險
企業(yè)退休人員2016年漲工資最新消息：參加社會養(yǎng)老保險到底劃不劃算？
2017-05-23 08:00:01
無憂保
企業(yè)退休人員2016年漲工資最新消息：參加社會養(yǎng)老保險到底劃不劃算？近年來，隨著有關(guān)延遲退休年齡、養(yǎng)老金缺口的新聞不斷見諸報端，一些年輕人覺得，養(yǎng)老這件事，對自己來說很遙遠(yuǎn)，有錢不如干別的，不用那么早參保繳費。一些已經(jīng)參保的人覺得，已經(jīng)繳滿15年了，未來可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，沒必要再繳下去。還有一些人認(rèn)為參加社會養(yǎng)老保險后領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額還比不上工作期間繳費總額，在經(jīng)濟(jì)上不劃算，因此認(rèn)為參加社會養(yǎng)老保險還不如自己儲蓄養(yǎng)老。本文對旨對上述問題予以回應(yīng)，希望有助于人們進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。
本文先說結(jié)論，再講邏輯：
結(jié)論一：在北京參加社會養(yǎng)老保險，月薪1萬，按照目前養(yǎng)老保險政策，繳費30年后60歲退休，此后約6年時間就能將個人繳費全部領(lǐng)取完畢，約13年時間就能將單位與個人繳費全部領(lǐng)取完畢。換而言之，只要能活過73歲，參加社會養(yǎng)老保險從財務(wù)上講就是劃算的。此外，總體而言，繳費時間越長，領(lǐng)取額度越高，而且同樣繳費年限，工資較低者領(lǐng)取的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金領(lǐng)取額與自己退休前工資的比例）高于工資較高者。
結(jié)論二：只依靠存款或者商業(yè)保險養(yǎng)老有一定風(fēng)險。一是自己儲蓄養(yǎng)老，很可能因為長壽出現(xiàn)“人還在，錢沒了”的情況。二是購買商業(yè)保險可以防范長壽風(fēng)險，但無法防御通貨膨脹。而參加社會養(yǎng)老保險的好處在于，只要活著就能領(lǐng)取養(yǎng)老金，而且領(lǐng)取金額會隨著逐年增加，以抵御通貨膨脹（過去10年我國社會養(yǎng)老保險待遇每年增長10%，2015年增長6.5%）。因此，對于想要養(yǎng)老保障相對充足的人而言，應(yīng)首先確保參加社會養(yǎng)老保險，此外再購買商業(yè)養(yǎng)老保險或者進(jìn)行一定儲蓄。
以下是根據(jù)目前的養(yǎng)老金政策（總的依據(jù)是2007年《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》）中的養(yǎng)老金計發(fā)辦法詳細(xì)計算過程（各地具體實踐在細(xì)節(jié)上可能所有不同，但原理和方法相同）。
首先，假定在北京的小王工作期間個人工資和社會平均工資增長率為5%（統(tǒng)計局公布的工資增長率每年在10%以上，在此只取5%，原因你懂得）。如果現(xiàn)在小王月薪1萬元，工作30年后的月工資是4.32萬元。此外還需要一個數(shù)據(jù)：當(dāng)?shù)厣鐣骄べY——2014年北京市月社會平均工資6463元，30年后約為2.5萬元（2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)尚未公布）。
下面計算小王繳費30年，60歲退休時候的養(yǎng)老金（假定沒有延遲退休）。養(yǎng)老金分為兩部分，一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分是個人賬戶養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為“當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%”（指數(shù)化月平均繳費工資計算比較復(fù)雜，這里假定就是小王的工資，具體計算方式見文末）。應(yīng)該指出的是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和小王的繳費沒有關(guān)系，來自于用人單位按照20%繳費率形成的社會統(tǒng)籌基金，按照小王的工資，30年期間單位為其繳費合計159.4萬。 根據(jù)上述辦法，小王退休時的月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為（43200+25000）÷2×1%×30=10230元。
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