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國外如何使用“以房養(yǎng)老”的？
2017-06-03 08:00:02
無憂保
國外如何使用“以房養(yǎng)老”的？ “以房養(yǎng)老”是西方發(fā)達國家常見的一種養(yǎng)老模式，指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
“以房養(yǎng)老”最早源于荷蘭，其大致安排是：年輕人購買老年人的住房，并允許他們有生之年仍免費租住該住房，待老年人過世后再收回該住房。
此后，這一補充養(yǎng)老模式在美國發(fā)展壯大并成熟，日本、英國、新加坡等地也都迅速推出與本地特色相結(jié)合的產(chǎn)品。
美國：三大模式靈活人性化
美國住房反向抵押貸款產(chǎn)品主要有三種：聯(lián)邦住房管理局的“房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款”、聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會提供的“住房保留項目”和財務(wù)自由高級基金公司提供的“財務(wù)獨立計劃”，這三種產(chǎn)品幾乎占據(jù)了當今美國住房反向抵押貸款市場的所有份額。
房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款
房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款由美國住房和社區(qū)發(fā)展委員會的下屬機構(gòu)美國聯(lián)邦住房管理局開發(fā)，于1989年進入市場。房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款有終身年金支付、固定期限年金支付、信用額度、終身年金支付和信用額度組合、固定期限年金支付和信用額度組合五種支付方式。在終身年金或固定期限年金支付方式下，每月年金支付額根據(jù)支付方式、借款人年齡、貸款利率和住房價值確定。
信用額度是房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款的一大特色，貸款額度可以隨著時間增長，因此非常受借款人的歡迎。
住房保留計劃
住房保留計劃于1995年由聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會推出。這種產(chǎn)品與房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款非常相似，不同之處是貸款的支付方式較少，借款人只能選擇按月領(lǐng)取年金、一定限額內(nèi)自由支取貸款額度或者兩者組合的支付方式。
住房保留計劃的貸款利率比房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款高，但借款人往往可以獲得更高的貸款最高額度，因為住房保留計劃沒有對貸款最高額度設(shè)有限制。
財務(wù)獨立計劃
財務(wù)獨立計劃由財務(wù)自由老年基金公司提供，沒有政府擔保。借款人可以取得的貸款最高額度和所需承擔的貸款成本都比房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款和住房保留計劃高得多。所以，通常是房產(chǎn)價值高，并希望取得較高貸款額度的借款人會來申請這一計劃。
財務(wù)獨立計劃的最大特色是貸款額和還款額為房產(chǎn)價值的同一比例。1999年財務(wù)自由計劃實現(xiàn)了證券化，由標準普爾對其資產(chǎn)組合進行評級。財務(wù)自由老年基金公司在2001年和2003年又分別設(shè)計了標準現(xiàn)金賬戶和零點現(xiàn)金賬戶兩種住房反向抵押貸款產(chǎn)品，其中零點現(xiàn)金賬戶是第一個借款人無需支付貸款費用的住房反向抵押貸款產(chǎn)品。
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