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標(biāo)簽： 保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險
什么樣的養(yǎng)老保險能防通脹？
2017-06-04 08:00:02
無憂保
什么樣的養(yǎng)老保險能防通脹？ 福利社會不是平均分配，而是一種只有國家才能做到的金融安排，它非常能體現(xiàn)現(xiàn)代人的智慧。
商業(yè)保險代替不了國家的社會保險。首先，因為跨度太長，比如養(yǎng)老保險，一個人從20歲開始繳納養(yǎng)老保險到80多歲，大概跨越60多年的時間，這段時間太長，60年后，企業(yè)能否存在都不敢保證；其次，這期間企業(yè)還需要對客戶的保費進行保值，但是往往并不能做到，因為人類不僅面臨通脹的風(fēng)險，還面臨生存成本提高的風(fēng)險。
通脹的風(fēng)險大家都比較熟悉，但生產(chǎn)成本提高的風(fēng)險更大。比如，在不考慮通貨膨脹的情況下，在自行車時代300元可以買輛自行車，而到了汽車時代300元只夠加一次油。這是生活方式的改變，也是生存成本的升高，這比通脹更可怕，更會讓我們更覺得錢“不禁花”。
談錢的保值也不僅僅是為了應(yīng)對通脹，更是為了應(yīng)對將來更高水平的生活。改革開放后這些年間物價升高得非?？?，很大程度上是因為從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中產(chǎn)生的物價改革。到了市場經(jīng)濟真正形成以后，物價就不會出現(xiàn)大的變動，通脹也不再會是大問題，但是生活方式改變所導(dǎo)致的生存成本升高將會是長期面臨的、比通脹更值得重視的問題。
將自己交納的社保費累積起來，然后投資增值，最終用來支付退休后養(yǎng)老金，大家想象的這種做法在學(xué)術(shù)上被稱為“累積制”。這種制度可以嗎？在理論上是可以的，但最終領(lǐng)到的養(yǎng)老金會非常少。因為社會發(fā)展非?？?，工資增長得也非常快，你當(dāng)年交的社保費，到了領(lǐng)取養(yǎng)老金時，已經(jīng)遠遠不夠維持生活了。
比如，交費時你的月工資是5000元，每月交費1000元；而未來，工資可能會漲到5萬元。工資5萬元的時代，必然有對應(yīng)的消費水平，如果那時還是每月拿1000元的養(yǎng)老金，能維持生活水平嗎？顯然不能。即使用這1000元進行投資，增值到了2000元或是3000元，那也遠遠應(yīng)付不了工資5萬元時代的生活支出。
國家的金融安排則完全可以避免這些問題，因為國家的養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付，收和付跨越的期限基本為零，我們領(lǐng)到的養(yǎng)老金并不是所交社保費的累積。你交的社保費已經(jīng)用于支付當(dāng)年的養(yǎng)老金，而將來領(lǐng)取養(yǎng)老金時則是由正在交社保費的人來支付。
社會保險主要是收年輕人的錢為老年人發(fā)放養(yǎng)老金，也就是現(xiàn)在老年人的養(yǎng)老金用的是年輕人繳納的保費，而等年輕人老了之后，他們領(lǐng)的養(yǎng)老金又是下一批年輕人的保費。現(xiàn)收現(xiàn)付不存在保值的問題，這樣就避免了商業(yè)保險的弊端。國家的社會保險之所以叫社會保險而不叫商業(yè)保險，道理就在這里：它完成的是商業(yè)保險無法完成的任務(wù)。
比如，某時期社會平均工資是5000元，養(yǎng)老金替代率是60%，那么一位退休人員能拿到的養(yǎng)老金就是3000元，這與他當(dāng)年交了多少費沒有任何關(guān)系，完全是跟著社會平均工資走。如果你恰好是正在領(lǐng)取退休金的人，那我們也可以回憶一下當(dāng)年你的交費情況——今年領(lǐng)養(yǎng)老金的人基本上都是30多年前參加工作的，而當(dāng)時的工資只有幾十元，即使將全部工資拿出來交養(yǎng)老金，也遠遠達不到現(xiàn)在的標(biāo)準。
上世紀90年代，中國的平均工資是幾百元，本世紀初是1000多元，現(xiàn)在每月領(lǐng)取3000元養(yǎng)老金的人，其實一生中繳納的社保費非常少，有的人繳納的總數(shù)可能都沒有現(xiàn)在一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金多。也就是說，一個當(dāng)年每月交費幾十元的人，現(xiàn)在照樣可以每月領(lǐng)取幾千元，可以說是賺大了。同樣，現(xiàn)在工資每月5000元的上班族，其每月的社保費大概1000多元。如果30年后退休，而那時候的月工資漲到了5萬元的話，那么將來每月就能領(lǐng)到大概3萬元的養(yǎng)老金，這個人也是賺大了。
這就是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度的好處?！艾F(xiàn)收現(xiàn)付”制度特別適合社會高速發(fā)展的國家，交費可能非常少，但領(lǐng)得非常多；而積累制則適合那種不斷倒退的國家，比如當(dāng)年繳納了40元，30年后國家倒退了，社會平均工資仍然是幾十元，那你的社保費就保值了。但是現(xiàn)代社會，經(jīng)濟停滯甚至不斷倒退的國家是不可能存在的，因此積累制根本就不可行。
前幾年某耶魯教授批判養(yǎng)兒防老，指出有了“金融保險”就不需要養(yǎng)兒防老了，這種說法是錯誤的。金融保險根本做不到保值，而國家的社會保險本質(zhì)仍然是養(yǎng)兒防老，只不過是由一家一戶的養(yǎng)兒防老變成了整個社會統(tǒng)籌的、帶有強制性的“養(yǎng)兒防老”，也就是政府向年輕人收取社保費（稅），然后向老年人發(fā)放養(yǎng)老金，性質(zhì)仍然是“養(yǎng)兒防老”。這樣做的好處是：即使沒有后代的家庭也可以享受到社會保險的好處。
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