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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老金并軌后 公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買？(圖)
2017-06-05 08:00:02
無憂保
養(yǎng)老金并軌后，公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買？(圖) 羊城晚報(bào)記者 程行歡
此前養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案獲得通過，機(jī)關(guān)事業(yè)單位將建立與企業(yè)相同的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也就是說養(yǎng)老雙軌制就要被廢除了。對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位來說，這可能是一個(gè)并不讓人期待的“噩耗”，而對(duì)更廣泛的企業(yè)員工來說，并軌就意味著與機(jī)關(guān)事業(yè)員工的退休待遇將不斷接近，甚至有可能被提高。雖然具體的實(shí)行細(xì)則方案還沒定下來，但“一個(gè)統(tǒng)一、五個(gè)同步”的制度設(shè)計(jì)將在明年具體落地實(shí)施，讓人充滿著期待。不過，養(yǎng)老金并軌了，公務(wù)員該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老賬戶？
雙軌制下公務(wù)員養(yǎng)老福利可觀
退休金雙軌制是對(duì)不同用工性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老金制度，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)的養(yǎng)老制度有所不同。這個(gè)不同一直被詬病，其被社會(huì)認(rèn)為不公平的地方體現(xiàn)在三點(diǎn)：一是統(tǒng)籌的辦法不一樣，即企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納，機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由國家財(cái)政統(tǒng)一籌資；二是支付的渠道不一樣，即企業(yè)人員從自籌賬戶上支付，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由國家財(cái)政統(tǒng)一支付；三是享受的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。說白了，就是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工作人員既不用交養(yǎng)老金，退休后又享受比其他人更高的養(yǎng)老待遇。
具體舉個(gè)例子：如果一個(gè)人在機(jī)關(guān)單位連續(xù)工作滿35年，沒退休前拿5000元的月收入，則退休后收入為5000×90%=4500元。但如果其在企業(yè)工作，退休后的收入則有相當(dāng)多的不確定因素。
按照規(guī)定，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)“三大支柱”構(gòu)成，其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參照參保人員退休時(shí)全省上年度在崗職工月平均工資、本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資、參保年限等來計(jì)算，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相差很大。不過，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中顯示，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。在2011年，我國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率只有42.90%，也就是退休前同樣拿5000元月收入的企業(yè)職工，退休后可能只能拿到約2145元。兩者的差別非常大。
并軌后“夾心層”公務(wù)員壓力最大
并軌后的制度是什么樣的？簡單點(diǎn)說，就是“一個(gè)統(tǒng)一、五個(gè)同步”?！耙粋€(gè)統(tǒng)一”是指黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位建立與企業(yè)相同基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)行單位和個(gè)人繳費(fèi)，改革退休費(fèi)計(jì)發(fā)辦法，從制度和機(jī)制上化解“雙軌制”矛盾。
“五個(gè)同步”則是指機(jī)關(guān)與事業(yè)單位同步改革，職業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度同步建立，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與完善工資制度同步推進(jìn)，待遇調(diào)整機(jī)制與計(jì)發(fā)辦法同步改革，改革在全國范圍同步實(shí)施。
按照上述制度設(shè)計(jì)，養(yǎng)老金并軌后，在具體的細(xì)則出臺(tái)前，如何操作暫時(shí)不知情，但未來的結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常清晰。公務(wù)員的退休養(yǎng)老也將由三部分組成：基本養(yǎng)老+職業(yè)年金（企業(yè)年金）+商業(yè)保險(xiǎn)。
不過，雙軌制的并軌政策總是會(huì)遇到復(fù)雜情況的挑戰(zhàn)，一般采用的原則是“老人老辦法，新人新辦法”。但除了“老人”和“新人”外，還有許多夾在中間不上不下的“夾心層”，這部分人該如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，將是最困難的部分。這些“夾心層”在沒有退休之前，其養(yǎng)老賬戶都由財(cái)政支付，個(gè)人賬戶長期沒有或只有很少社保金額，按照并軌新政策幾乎無法支持退休生活。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可控程度最高
在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中，大部分是這樣一個(gè)結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老（社保部分）+職業(yè)年金（企業(yè)年金）+商業(yè)保險(xiǎn)+自有積蓄（各種投資與理財(cái)儲(chǔ)蓄）。其中，基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充。隨著人們生活水平的提高，保障有尊嚴(yán)、有體面生活的養(yǎng)老需求也成了普遍需求。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低，企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，但又未形成有效購買。其中商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也分為企業(yè)團(tuán)體購買與個(gè)人購買。
平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司系統(tǒng)規(guī)劃部總監(jiān)劉躍升向羊城晚報(bào)記者表示，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，雖然企業(yè)年金和團(tuán)體養(yǎng)老險(xiǎn)都有5%的稅前列支政策優(yōu)惠，但兩者的購買情況差別巨大。企業(yè)年金近兩年的發(fā)展速度非?？?，已經(jīng)釋放了7000億元的規(guī)模，而商業(yè)養(yǎng)老這一塊的團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個(gè)企業(yè)中，只有20萬購買了商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)。
他表示，商業(yè)養(yǎng)老未來發(fā)展?jié)摿薮?，比如平安已?jīng)計(jì)劃將重點(diǎn)從聚焦團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向團(tuán)險(xiǎn)與個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)并重。在產(chǎn)品和APP終端設(shè)計(jì)上，也考慮個(gè)體用戶的訴求和利益，未來個(gè)體用戶也能方便快捷地購買團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品?！ ⊙虺峭韴?bào)記者 程行歡
此前養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案獲得通過，機(jī)關(guān)事業(yè)單位將建立與企業(yè)相同的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也就是說養(yǎng)老雙軌制就要被廢除了。對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位來說，這可能是一個(gè)并不讓人期待的“噩耗”，而對(duì)更廣泛的企業(yè)員工來說，并軌就意味著與機(jī)關(guān)事業(yè)員工的退休待遇將不斷接近，甚至有可能被提高。雖然具體的實(shí)行細(xì)則方案還沒定下來，但“一個(gè)統(tǒng)一、五個(gè)同步”的制度設(shè)計(jì)將在明年具體落地實(shí)施，讓人充滿著期待。不過，養(yǎng)老金并軌了，公務(wù)員該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老賬戶？
雙軌制下公務(wù)員養(yǎng)老福利可觀
退休金雙軌制是對(duì)不同用工性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老金制度，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)的養(yǎng)老制度有所不同。這個(gè)不同一直被詬病，其被社會(huì)認(rèn)為不公平的地方體現(xiàn)在三點(diǎn)：一是統(tǒng)籌的辦法不一樣，即企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納，機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由國家財(cái)政統(tǒng)一籌資；二是支付的渠道不一樣，即企業(yè)人員從自籌賬戶上支付，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由國家財(cái)政統(tǒng)一支付；三是享受的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。說白了，就是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工作人員既不用交養(yǎng)老金，退休后又享受比其他人更高的養(yǎng)老待遇。
具體舉個(gè)例子：如果一個(gè)人在機(jī)關(guān)單位連續(xù)工作滿35年，沒退休前拿5000元的月收入，則退休后收入為5000×90%=4500元。但如果其在企業(yè)工作，退休后的收入則有相當(dāng)多的不確定因素。
按照規(guī)定，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)“三大支柱”構(gòu)成，其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參照參保人員退休時(shí)全省上年度在崗職工月平均工資、本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資、參保年限等來計(jì)算，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相差很大。不過，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中顯示，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。在2011年，我國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率只有42.90%，也就是退休前同樣拿5000元月收入的企業(yè)職工，退休后可能只能拿到約2145元。兩者的差別非常大。
并軌后“夾心層”公務(wù)員壓力最大
并軌后的制度是什么樣的？簡單點(diǎn)說，就是“一個(gè)統(tǒng)一、五個(gè)同步”?！耙粋€(gè)統(tǒng)一”是指黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位建立與企業(yè)相同基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)行單位和個(gè)人繳費(fèi)，改革退休費(fèi)計(jì)發(fā)辦法，從制度和機(jī)制上化解“雙軌制”矛盾。
“五個(gè)同步”則是指機(jī)關(guān)與事業(yè)單位同步改革，職業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度同步建立，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與完善工資制度同步推進(jìn)，待遇調(diào)整機(jī)制與計(jì)發(fā)辦法同步改革，改革在全國范圍同步實(shí)施。
按照上述制度設(shè)計(jì)，養(yǎng)老金并軌后，在具體的細(xì)則出臺(tái)前，如何操作暫時(shí)不知情，但未來的結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常清晰。公務(wù)員的退休養(yǎng)老也將由三部分組成：基本養(yǎng)老+職業(yè)年金（企業(yè)年金）+商業(yè)保險(xiǎn)。
不過，雙軌制的并軌政策總是會(huì)遇到復(fù)雜情況的挑戰(zhàn)，一般采用的原則是“老人老辦法，新人新辦法”。但除了“老人”和“新人”外，還有許多夾在中間不上不下的“夾心層”，這部分人該如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，將是最困難的部分。這些“夾心層”在沒有退休之前，其養(yǎng)老賬戶都由財(cái)政支付，個(gè)人賬戶長期沒有或只有很少社保金額，按照并軌新政策幾乎無法支持退休生活。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可控程度最高
在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中，大部分是這樣一個(gè)結(jié)構(gòu)：基本養(yǎng)老（社保部分）+職業(yè)年金（企業(yè)年金）+商業(yè)保險(xiǎn)+自有積蓄（各種投資與理財(cái)儲(chǔ)蓄）。其中，基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障，而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充。隨著人們生活水平的提高，保障有尊嚴(yán)、有體面生活的養(yǎng)老需求也成了普遍需求。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低，企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，但又未形成有效購買。其中商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也分為企業(yè)團(tuán)體購買與個(gè)人購買。
平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司系統(tǒng)規(guī)劃部總監(jiān)劉躍升向羊城晚報(bào)記者表示，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，雖然企業(yè)年金和團(tuán)體養(yǎng)老險(xiǎn)都有5%的稅前列支政策優(yōu)惠，但兩者的購買情況差別巨大。企業(yè)年金近兩年的發(fā)展速度非?？?，已經(jīng)釋放了7000億元的規(guī)模，而商業(yè)養(yǎng)老這一塊的團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個(gè)企業(yè)中，只有20萬購買了商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)。
他表示，商業(yè)養(yǎng)老未來發(fā)展?jié)摿薮?，比如平安已?jīng)計(jì)劃將重點(diǎn)從聚焦團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向團(tuán)險(xiǎn)與個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)并重。在產(chǎn)品和APP終端設(shè)計(jì)上，也考慮個(gè)體用戶的訴求和利益，未來個(gè)體用戶也能方便快捷地購買團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品。
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