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以房養(yǎng)老保險定價難題待解
2017-06-18 08:00:02
無憂保
以房養(yǎng)老保險定價難題待解 對于住房反向抵押養(yǎng)老保險，最大的阻力或在于難于進行房產(chǎn)估值和保單定價。長期從事養(yǎng)老保險研究的浙江大學(xué)教授柴效武表示，在既定的利益條件下，抵押房產(chǎn)者和機構(gòu)之間的關(guān)系，只能是零和博弈的關(guān)系。
“抵押房產(chǎn)的總價值是既定的，老年人在其中占據(jù)過多，機構(gòu)可享有的部分就顯得過少，甚至是‘賠本賺吆喝’，這是機構(gòu)不愿意看到的。金融保險機構(gòu)畢竟是個營利性公司，而非慈善組織，這是很清楚的。但如機構(gòu)舉辦這一業(yè)務(wù)是虧損累累，從而不愿意再參與時，對期望借此養(yǎng)老的老年人也是極為不利的。”柴效武說。
保監(jiān)會昨天表示，參與試點的保險公司要具備較強的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/">養(yǎng)老保險進行科學(xué)合理定價。保險公司應(yīng)顧全大局，立足實際，依法合規(guī)經(jīng)營，公平對待消費者。
對于保監(jiān)會反復(fù)提及的“合理定價”，柴效武分析表示，住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品定價主要涉及三大因素，抵押住房價值高低、老人預(yù)期壽命長短和利率費率的高低。
柴效武給記者算了一筆“倒按揭”的賬，假定房子100萬元，老人從60歲開始參與，到80歲死亡，中間需要20年，算上貼現(xiàn)率，拿到手至多是50萬元?！叭绻麌屹N息一部分，老年人就能多拿到一點，那老人對保險公司的接受度也會提高一些?！? 柴效武在其或?qū)⒏惰鞯摹妒裁词?a href="http://www.kcuv.cn/shebaoanli/2300609/">以房養(yǎng)老》一書中介紹道，住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品僅僅是十幾種以房養(yǎng)老方式的其中一種，而它面臨的風(fēng)險也最大。
國內(nèi)險企人士亦向記者指出，保險公司開展此項業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險，例如房價波動風(fēng)險、壽命預(yù)期風(fēng)險、法律政策與稅務(wù)風(fēng)險、給付與流動性風(fēng)險、房屋繼承權(quán)風(fēng)險等都是他們在經(jīng)營此項業(yè)務(wù)時面臨的主要風(fēng)險。
值得關(guān)注的是，美國20世紀80年代初推出這一業(yè)務(wù)時，公眾對這項業(yè)務(wù)的第一反應(yīng)，就是“騙子來了”。當(dāng)初美國市場上出現(xiàn)了某些不良機構(gòu)、房產(chǎn)商或中介組織，有意欺蒙老年人，用很低價格騙取老年人房產(chǎn)的事例。直到上世紀末期，政府的貼息優(yōu)惠、機構(gòu)虧損后的“兜底”，整體利率水平的下調(diào)，再加倒按揭的實際好處所在和機構(gòu)的大量宣傳，這一業(yè)務(wù)才逐漸深入人心。
對于如何控制上述風(fēng)險，上述人士稱，只能在試點過程中邊試邊行
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