無憂保養(yǎng)老保險(xiǎn)資訊：中外養(yǎng)老保障體系對(duì)比與展望，以下是小編整理的相關(guān)信息，希望對(duì)您有所幫助。

　　世界各地的養(yǎng)老保障制度存在著明顯的差異。例如，在以美國和加拿大為代表的高福利發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老保障體系發(fā)展較早，注重商業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃的設(shè)立，稅收優(yōu)惠力度大，制度設(shè)計(jì)也靈活多樣。而在以法國、德國為例的歐洲國家，養(yǎng)老保障制度雖然發(fā)展較晚，卻進(jìn)步迅速，又大都注重商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。而在亞洲，包括中國在內(nèi)的各國在養(yǎng)老體系的建立上發(fā)展快慢不一，各具特色。與此同時(shí)，目標(biāo)日期類養(yǎng)老金產(chǎn)品在日韓的問世，資產(chǎn)配置類FOF產(chǎn)品在中國的唿之欲出，也似乎預(yù)示著商業(yè)養(yǎng)老保障體系在亞洲掀起的又一次變革。

　　世界養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的

　　歷史和概況

　　美國作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系最為完善的國家之一，自20世紀(jì)70年代，便意識(shí)到了人口老齡化與政府及企業(yè)支付養(yǎng)老金壓力增大的問題。因此持續(xù)通過多條法案完善養(yǎng)老體系，形成了“基本保障”、“雇主計(jì)劃”、“個(gè)人儲(chǔ)蓄”組成的三大養(yǎng)老金方案體系。截至2015年底，養(yǎng)老金規(guī)模約為27萬億美元，三個(gè)組成部分占比分別為10%、55%、27%，剩余8%則為管理年金。加之近年來，伴隨著金融技術(shù)的革新，美國不斷完善資產(chǎn)配置技術(shù)在養(yǎng)老金管理中的應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)進(jìn)一步精細(xì)化的態(tài)勢。

　　歐洲大陸國家建立個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃普遍較晚，但近年來改革頻出，呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢頭。德國、法國等歐洲國家在2002 ~2005年間就曾推出多個(gè)集體及個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃。而近期對(duì)現(xiàn)有和新設(shè)計(jì)劃的進(jìn)一步精耕細(xì)作，也體現(xiàn)出歐陸各國對(duì)商業(yè)養(yǎng)老的重視以及在養(yǎng)老金管理方法上的拔高。

　　英國和加拿大建立個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃的時(shí)間相對(duì)較早，近年來也日趨完善。早在1986年，英國就推出了設(shè)立投資選擇型個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃的《養(yǎng)老金法案》，正式將養(yǎng)老管理納入規(guī)范法律化的流程。而在2012年，英國政府又進(jìn)一步推出國家雇傭儲(chǔ)蓄信托計(jì)劃，在個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄成本方面，做出進(jìn)一步的優(yōu)化設(shè)計(jì)。加拿大的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系優(yōu)勢則在于結(jié)構(gòu)井然明細(xì)，多角度搭配相得益彰，體現(xiàn)出了很高的市場成熟度。在企業(yè)年金方面既有早期推出的注冊式年金計(jì)劃，也有2012年新近落地的集合式注冊計(jì)劃。在個(gè)人養(yǎng)老方面，也以70年代推出的注冊養(yǎng)老與2009年實(shí)施的免稅賬戶，兩者結(jié)合，依存發(fā)展。

　　包括中日韓在內(nèi)的亞洲各國的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展雖起步略晚，在規(guī)模和進(jìn)展上卻絲毫不遜色。值得一提的是，政府主導(dǎo)的養(yǎng)老計(jì)劃在亞洲養(yǎng)老體系的發(fā)展中，扮演了相比于歐美更為重要的角色，而企業(yè)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老維度上的發(fā)展則略顯滯后。

　　中國特色多層次混合型

　　養(yǎng)老保障體系

　　1978年改革開放時(shí)，中國的經(jīng)濟(jì)總量還不足全球的2%。在30多年間，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了奇跡，一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。與之相伴的，是中國養(yǎng)老保障體系的轉(zhuǎn)型和建設(shè)的過程。

　　與世界其它國家不同，中國的養(yǎng)老保障體系構(gòu)建體現(xiàn)出了較為明顯的“多層次混合型”的中國特色。所謂“多層次混合”，是指以國家著力發(fā)展的基本養(yǎng)老保障為主體，企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位舉辦的企業(yè)年金為補(bǔ)充，個(gè)人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的三層次養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò)。

　　其中，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保障從無到有，由弱至強(qiáng)，目前已經(jīng)是全球涵蓋人數(shù)最多的社會(huì)養(yǎng)老保障制度。第二支柱企業(yè)年金經(jīng)過多年發(fā)展，也已處于政策完善和制度逐漸發(fā)展成熟的過程之中，參與人數(shù)超過2000萬人，累計(jì)資產(chǎn)超過8800億元；第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在沒有稅收政策扶持的條件下，剔除相關(guān)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品之后，也已累積超過萬億元的資產(chǎn)規(guī)模。

　　雖然養(yǎng)老保障體系得到了長足的發(fā)展，但三個(gè)支柱的發(fā)展仍存在一定程度的失衡：第一支柱承擔(dān)了大部分養(yǎng)老責(zé)任，而第二和第三支柱則相對(duì)滯后，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展上尤為突出。

　　就第二支柱而言，中國目前現(xiàn)行監(jiān)管補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法包括《企業(yè)年金試行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》、《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》、《職業(yè)年金基金管理暫行辦法》等。其法律地位仍然停留在行政法規(guī)和部門規(guī)章的層面，未能取得更高層次的進(jìn)展。法律建設(shè)的滯后已經(jīng)成為制約我國發(fā)展第二支柱的主要原因。而就第三支柱，相關(guān)法律法規(guī)只是略有提及，并無實(shí)施細(xì)則，可操作性不強(qiáng)。我國廣大消費(fèi)者對(duì)這一制度也缺乏了解，在養(yǎng)老保險(xiǎn)上依賴國家和企業(yè)的觀念在我國人民的腦海中比較根深蒂固，導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的意識(shí)較為缺乏。

　　中國養(yǎng)老體系的發(fā)展展望

　　2005-2015年的十年間，我國基本養(yǎng)老保障體系有了重要的歷史發(fā)展。這個(gè)階段，以政府養(yǎng)老為主導(dǎo)，我們完成了養(yǎng)老保障體系的改革探索，并且建立了城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居民基本養(yǎng)老制度。

　　而展望未來，“十三五”和“十四五”必將是養(yǎng)老的第二和第三支柱，尤其是第三支柱發(fā)展的重要?dú)v史階段。隨著相關(guān)法律法規(guī)的進(jìn)一步完善，以及公募基金資產(chǎn)配置類FOF在金融市場的推出。第三支柱或?qū)⒊蔀閲说酿B(yǎng)老事業(yè)的又一市場化的可靠保障。

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