無憂保養(yǎng)老保險早報：養(yǎng)老專家做出善意提醒，當(dāng)70后、80后老了的時候，已經(jīng)沒有足夠的養(yǎng)老金了?，F(xiàn)在就應(yīng)該未雨綢繆。而筆者認(rèn)為，要解除年青一代人未來的養(yǎng)老之憂，必須要養(yǎng)老基金、政府層面、個人三個方面共同來努力，缺一不可。

　　最近，關(guān)于養(yǎng)老金方面有二大重磅消息：一個是人社部公布退休職工養(yǎng)老金上漲幅度，人均增加5.5%;另一個是養(yǎng)老金支出亮起了“黃燈”，個人帳戶“空賬”4.7萬億。這喜憂參半的消息，既讓退休人員感到高興，又讓遠(yuǎn)未到退休年齡的中青年人感到一絲憂慮。

　　現(xiàn)在多數(shù)企業(yè)都會給員工上“五險一金”：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險以及住房公積金。而所謂的養(yǎng)老保險，就是指我們每個月繳納一定比例的錢，然后就能夠在滿足一定年限或者退休后就按比例拿到相應(yīng)數(shù)量的養(yǎng)老金，作為基本生活的保障。

　　而在國外發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老金范疇則更加寬泛，職工在退休后除了能收到基本的養(yǎng)老金外，還可能包括企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險等。而在國內(nèi)企業(yè)年金和個人養(yǎng)老保險并不普及，因此一般談到養(yǎng)老金，多是指國家強制的基本養(yǎng)老保險。

　　實際上，我們每月繳納的基本養(yǎng)老保險，是由企業(yè)和被保險人按不同繳費比例共同繳納。按照養(yǎng)老保險繳費的比例：企業(yè)每月按照其繳費的總基數(shù)的20%繳納，職工則照本人工資的8%繳納。

　　而上面所稱的“繳費基數(shù)”，一般是指本地區(qū)在崗職工上一年度職工月平均工資。值得一提的是，個人繳納的養(yǎng)老保險存入個人帳戶，而企業(yè)替職工繳納的養(yǎng)老保險則歸入各地統(tǒng)籌帳戶。

　　問題來了，現(xiàn)在的養(yǎng)老金出現(xiàn)虧損，究竟是虧在哪兒了?我想主要虧在二個方面：一是，部分地區(qū)養(yǎng)老金統(tǒng)籌部分收不抵支。人社部發(fā)布的《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，2015年度黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當(dāng)期收不抵支。其中，黑龍江收入比支出少183億元，遼寧、吉林也收支相差105億元、41億元。

　　另一個，由于歷史的原因，我們職工每月繳納的養(yǎng)老金個人帳號的“空帳”，中國社科院的一份報告則指出“空賬”現(xiàn)象，引發(fā)媒體關(guān)注。數(shù)字顯示，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶累計記賬額(即“空賬”)達(dá)到4.7萬億元，而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余額只有3.5萬億。

　　這意味著，即使拿出所有城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險基金結(jié)余去填補個人養(yǎng)老金的漏洞，那也有1萬多億的漏洞。

　　更要命的是，我國提前進入到了老齡化社會。公開數(shù)據(jù)顯示，建國初，我國65歲以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超過5%，30年來增長了0.5個百分點，而到了2010年，這一比例提高到了8.9%。60歲以上的老年人口已超過2.1億。

　　與此同時，我國年輕人供養(yǎng)老人的壓力也在不斷增大，贍養(yǎng)比由過去的3.3;1，降至現(xiàn)在的2.9：1。養(yǎng)老專家預(yù)計，到2030年，我國的贍養(yǎng)比1.6:1。所以未來養(yǎng)老金支不抵收現(xiàn)象可能會愈加嚴(yán)重法解決，僅靠養(yǎng)老基金自身無法修復(fù)。

　　筆者拿魚塘打比喻，養(yǎng)老金是個魚塘，養(yǎng)老金結(jié)余就是魚塘里的水，一條小溪流進來，一條流出去，流出去給了50后、60后，流進來的錢是70后、80后、90后的在崗職工?？赡苡腥藭?，老一代人為社會創(chuàng)造的財富去哪兒了?在計劃經(jīng)濟時代，其剩余價值支援國家經(jīng)濟建設(shè)。

　　針對我國養(yǎng)老金出現(xiàn)收不抵支的情況，按照國際慣例只有兩種辦法可以解決，但都很消極：第一是，提高退休年齡。有調(diào)查指出，部分60歲以上人群本身就希望能“多干幾年“，拿到更多養(yǎng)老金。但是廣大低層的勞動者認(rèn)為，自己辛苦干了一輩子，希望早點退下來安度晚年。還有專家表示，延遲退休會使老人退不下來，青年人上不了崗，給就業(yè)帶來很大壓力。

　　第二是，降低基本養(yǎng)老保險水平。但這在國內(nèi)根本行不通，這既有物價水平逐漸上升，為了維持退休人員的基本生活，國家每年要給退休職工加工資。雖然，國內(nèi)養(yǎng)老金漲幅已是連續(xù)兩年下調(diào)，2016年養(yǎng)老金漲幅下降至6.5%，但此前，我國企業(yè)退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)曾實現(xiàn)了11年連續(xù)以10%左右的幅度上漲。

　　面對養(yǎng)老金個人空帳出現(xiàn)問題，很多年輕的在崗職工擔(dān)心，當(dāng)我們70后、80后、90后的人老了，養(yǎng)老金還能足額發(fā)放嗎?同時，養(yǎng)老專家做出善意提醒，當(dāng)70后、80后老了的時候，已經(jīng)沒有足夠的養(yǎng)老金了?，F(xiàn)在就應(yīng)該未雨綢繆。而筆者認(rèn)為，要解除年青一代人未來的養(yǎng)老之憂，必須要養(yǎng)老基金、政府層面、個人三個方面共同來努力，缺一不可。

　　首先，養(yǎng)老保險基金不能拿著錢放在銀行里面拿利息，現(xiàn)在銀行利息只有1.5%，連實際的通脹都跑不過。所以，如何讓養(yǎng)老保險基金通過一系列的投資運作，產(chǎn)生更多收益，這是養(yǎng)老基金所要面對的課題。

　　根據(jù)其官網(wǎng)資料，2015年末，全國社?；鹳Y產(chǎn)總額1.9萬億，基金自成立以來，其年均投資收益率8.82%，累計投資收益額達(dá)到了7908億元。

　　近期，聽聞有千億養(yǎng)老金基金要入市，筆者認(rèn)為，股市的二級市場的風(fēng)險太大，養(yǎng)老金根本輸不起，所以，養(yǎng)老基金可參與到一級半市場進行運作，甚至可以參與到上市國企股份制改革進程中來?？傊瑖抑卮蠡ㄍ顿Y、國企所有制改革等重大經(jīng)濟領(lǐng)域都需要資金投資，養(yǎng)老金進入資本市場也肯定大有作為。

　　再者，養(yǎng)老金個人帳號出現(xiàn)虧空，很大程度上是歷史遺留問題，就是在計劃經(jīng)濟時代，老一代人生產(chǎn)出來的剩余價值，被用作支持國家經(jīng)濟建設(shè)了，而到了90年代末成立養(yǎng)老基金時，只能拿后面參加工作的人繳付的養(yǎng)老金，去支付前面的退休人員的工資。

　　所以，作為共和國的長子的國企、央企有責(zé)任拿出部分資產(chǎn)來填補養(yǎng)老金空轉(zhuǎn)漏洞，并且每年拿出部分紅利充盈到養(yǎng)老保險基金中去。同時，國家財政也應(yīng)該適當(dāng)?shù)哪贸鲆徊糠重斦杖雭硖钛a養(yǎng)老保險基金的虧空。

　　與此同時，養(yǎng)老金雙軌制必須要快速并軌。一直以來，國家事業(yè)單位職工、公務(wù)員不需要繳納養(yǎng)老金，退休后的養(yǎng)老由國家財政承擔(dān)，這造成了事業(yè)單位、公務(wù)員與普通職工養(yǎng)老金雙軌制問題。如果將養(yǎng)老雙軌制盡快并軌，讓新參加工作的公務(wù)員、事業(yè)單位人員也一起參與到繳納養(yǎng)老金的體制中來，那么養(yǎng)老金的虧空問題就可以得到緩解。

　　最后，對于剛參加工作的年輕群體，現(xiàn)在就要有商業(yè)方面的保險意識。趁著自己還年輕，適當(dāng)購買一些養(yǎng)老保險，用作年老時的保障之用。鑒于各家的產(chǎn)品不同，如果大家想進一步了解還要自己到銀行、保險公司等金融機構(gòu)咨詢。

　　比如，萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　其優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。但也有弊端，保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。

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