無憂保養(yǎng)老保險(xiǎn)早報(bào)：中國(guó)正大踏步邁入老齡社會(huì)，養(yǎng)老問題是每個(gè)人、每個(gè)家庭的課題，也是一道時(shí)代難題。

　　國(guó)家給上基本醫(yī)保，企業(yè)給交年金，自己該怎么計(jì)劃呢——早些開始儲(chǔ)蓄?買成房子吃房租?炒股拿股息?到底哪種更穩(wěn)妥，還真不好說?！拔彝妒裁促Y呀，中國(guó)有句老話叫‘養(yǎng)兒防老’，我有退休金還有兒子，怕什么!”隔壁70多歲的二大爺不以為然。

　　大爺，您真牛!可是“養(yǎng)兒防老”這招，現(xiàn)在沒啥問題，將來會(huì)越來越不好使。因?yàn)槔淆g化社會(huì)，就是老人太多了，“兒”根本不夠用。咋辦?

　　不過，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，有一種方式基本不會(huì)出錯(cuò)——買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　國(guó)際上，一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老保障體系通常有三支柱：“第一支柱”由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任，在我國(guó)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費(fèi)，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。

　　看到這兒，很多人有疑問：養(yǎng)老找保險(xiǎn)公司，這個(gè)靠譜嗎?買養(yǎng)老保險(xiǎn)得花多少錢?又能得到多少養(yǎng)老金?

　　您的關(guān)注，就是我們的動(dòng)力!麻辣姐第一時(shí)間采訪了有關(guān)部門和專家，看看商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這根“柱子”，到底能不能支撐大家的養(yǎng)老。

　　商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老，管錢、管養(yǎng)、管醫(yī)

　　7月4日，國(guó)務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，把發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上升為“國(guó)家戰(zhàn)略”。

　　《意見》提出，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者，企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者，金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

　　保險(xiǎn)業(yè)人士表示這段“表述”令人興奮，表明國(guó)家把發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)放在了“國(guó)家戰(zhàn)略”的高度，是在下決心補(bǔ)齊“第三支柱”的短板，能極大地釋放保險(xiǎn)業(yè)活力，以專業(yè)優(yōu)勢(shì)打造養(yǎng)老全產(chǎn)業(yè)鏈——提供養(yǎng)老資金管理，也提供養(yǎng)老照料服務(wù)。

　　為什么說是補(bǔ)齊短板?因?yàn)樵谖覈?guó)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)“支柱”一直沒“立”起來。數(shù)據(jù)顯示，2016年具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8600億元，其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1500億元，僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.4%;而在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)，這個(gè)數(shù)字超過35%。這么一比較就看出來了，此“板”甚短!

　　在養(yǎng)老方面，商業(yè)保險(xiǎn)將發(fā)揮哪些作用?

　　首先是為您管錢——《意見》明確，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理等方面的需求。

　　“在提供養(yǎng)老資金保障方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?！比吮垭U(xiǎn)總公司戰(zhàn)略創(chuàng)新部部長(zhǎng)董建國(guó)指出，銀行儲(chǔ)蓄到期后只能轉(zhuǎn)存，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，能從退休后一直領(lǐng)到生命終結(jié)。此外，儲(chǔ)蓄是單利計(jì)息，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，總體看銀行儲(chǔ)蓄利率低于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定價(jià)利率。

　　“最重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還具有互助共濟(jì)功能，保生也保死，投保人因意外身故可以獲得多倍保額的資金返還，本人未領(lǐng)滿保證金年限的，家人還可以繼續(xù)領(lǐng)取?！? 董建國(guó)強(qiáng)調(diào)。

　　“此次《意見》特別提出，商業(yè)保險(xiǎn)要滿足獨(dú)生子女家庭、無子女家庭、‘空巢’家庭的養(yǎng)老保障需求。這些要求的針對(duì)性很強(qiáng)，直擊養(yǎng)老保障的薄弱環(huán)節(jié)?！蹦祥_大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來說。

　　除了管錢，商業(yè)保險(xiǎn)還要管養(yǎng)、管醫(yī)。未來，“保”字頭的養(yǎng)老、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)將遍地開花。《意見》允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金以投資新建、參股、并購(gòu)、租賃、托管等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。

　　“保險(xiǎn)資金是長(zhǎng)期、優(yōu)質(zhì)資金，追求長(zhǎng)期、穩(wěn)健回報(bào)，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合資產(chǎn)負(fù)債匹配要求。” 董建國(guó)說，國(guó)際上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都會(huì)自己投資或與相關(guān)機(jī)構(gòu)展開戰(zhàn)略合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直在渴盼政策瓶頸早如突破。這次一下子全部放開，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說是驚喜。

　　《意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)提供一攬子綜合養(yǎng)老服務(wù)，打造養(yǎng)老服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈。養(yǎng)老這一準(zhǔn)公共服務(wù)市場(chǎng)，能進(jìn)一步向險(xiǎn)資開放，讓優(yōu)質(zhì)資金、專業(yè)服務(wù)這些“新鮮血液”注入，既可以提升養(yǎng)老服務(wù)供給質(zhì)量，又給保險(xiǎn)業(yè)開辟了“新藍(lán)?！薄?/p>

　　“《意見》首次提出了‘全生命周期’概念，這是一個(gè)亮點(diǎn)，體現(xiàn)了我們政策的人文溫度，有望避免過去有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老的各種政策碎片化、各種資源重復(fù)利用或不銜接、不匹配的問題，能降低全社會(huì)的養(yǎng)老成本?！敝煦憗碚f。

　　“稅延險(xiǎn)”年底前推出，買養(yǎng)老保險(xiǎn)可以晚繳稅

　　還有一點(diǎn)值得關(guān)注，就是《意見》明確， 2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　稅延養(yǎng)老險(xiǎn)，是個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)支出這塊可以延遲交個(gè)稅，一來減輕一些個(gè)人負(fù)擔(dān)，二來鼓勵(lì)大家買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　稅延險(xiǎn)在海外的典型計(jì)劃，是美國(guó)著名的“個(gè)人退休賬戶”(IRAS)，即個(gè)人自愿投資性退休賬戶。人們?cè)谕诵萸?，定期投資一部分錢進(jìn)入該賬戶，退休后便能從中獲取養(yǎng)老金。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月末，將近38%的美國(guó)家庭擁有IRAS賬戶，該賬戶資產(chǎn)高達(dá)6.5萬億美元，占美國(guó)退休資產(chǎn)的28%，成為居民養(yǎng)老的重要資金來源。

　　可是，需要籌劃養(yǎng)老的中年人，大都是上有老下有小，支出壓力山大。有多少人愿意減少當(dāng)期現(xiàn)金收入，去建立稅延商業(yè)養(yǎng)老賬戶呢?

　　業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，1%的稅率變化會(huì)引起養(yǎng)老金21%的反向變化，即每人少收1元稅費(fèi)，就可以建立20元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。稅收政策對(duì)整個(gè)社會(huì)做大養(yǎng)老保險(xiǎn)“蛋糕”，杠桿作用十分明顯?！霸诘挚垲~度的問題上，應(yīng)該考慮現(xiàn)階段在我國(guó)，有多少人愿意減少當(dāng)期現(xiàn)金收入，去建立稅延商業(yè)養(yǎng)老賬戶，特別是能多大程度上帶動(dòng)中等收入群體投保?！倍▏?guó)建議。

　　朱銘來認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)稅延險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)收益，應(yīng)盡可能向投保者傾斜，體現(xiàn)政策性險(xiǎn)種的讓利于民。

　　“養(yǎng)老保險(xiǎn)資金是老百姓的養(yǎng)命錢。確保資金安全，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的底線。”保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，稅延險(xiǎn)產(chǎn)品將秉持“收益保證、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)”的設(shè)計(jì)原則。老百姓的投保繳費(fèi)、產(chǎn)品收益、保險(xiǎn)公司的收費(fèi)等信息清晰透明，可隨時(shí)查詢，防止銷售誤導(dǎo)。老百姓可在符合條件的保險(xiǎn)公司中自主選擇產(chǎn)品，也可在不同公司之間轉(zhuǎn)移產(chǎn)品。

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