隨著第四季度時間窗口臨近，養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案即將發(fā)布的傳聞甚囂塵上，從管理層去年推出的“養(yǎng)老金入市”計劃，到今年屢次傳出的部分省份養(yǎng)老金無以為繼的新聞，“養(yǎng)老金”這三個字，愈發(fā)成為了上至政府、下至老百姓糾結(jié)的話題。

全國統(tǒng)籌究竟能統(tǒng)到什么程度?這一點尚未可知，但可以確定的是，即便養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案落地，就目前的國情而言，我國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老仍然需要將商業(yè)保險納入到重要的選項中來?！皶r代不同了，除了安穩(wěn)，如今人們更看重的是事業(yè)發(fā)展更大的舞臺、更好的薪酬，指望靠事業(yè)單位豐厚的‘五險一金’過日子的人越來越少，主動為自己購買商業(yè)保險的人反而越來越多。”挖財社區(qū)專家、理財師張美娜說。

在對養(yǎng)老金的認識上，很多人有一個誤區(qū)——養(yǎng)老金只與自己的工資和工作年限有關(guān)，其實不完全是這樣，現(xiàn)行的退休養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額，具體來說與四個因素有關(guān)：全省在崗職工平均工資、個人工作歷年來的指數(shù)化月平均工資、繳費年限、退休時的個人賬戶余額。

也就是說，居民的養(yǎng)老金并不是繳的越多就領(lǐng)的越多，還要看繳費時間長短、全省平均工資水平等。從這個角度說，養(yǎng)老金有一種“劫富濟貧”的效應(yīng)——工資高于省平均工資的人要補貼給工資低于省平均工資的人。

“可以肯定的是，如果單單就依靠社保金來養(yǎng)老，將來我們的晚年所需要面對的風(fēng)險，將非常之大?！睆埫滥戎赋?，現(xiàn)階段，政府、企業(yè)也開始意識到商業(yè)保險對社保體系的補充作用，“擴大商業(yè)保險公司在養(yǎng)老問題上的滲透，是解決中國目前的社保困局的重要課題?！?

張美娜同時還列舉出了居民必須補充商業(yè)保險的七個理由：

一、若居民因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被保險人，只給予付撫恤金，這是商業(yè)保險重要的配置價值所在;

二、商業(yè)保險(含保費豁免功能)在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾病(包括意外)時，那么余下的未繳保費可能都不用繳了，而社保還是要繳;

三、成熟國家的社保也只能解決老年人30%~40%的生活開支，社保的基礎(chǔ)性決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它合理的資產(chǎn)配置了;

四、國內(nèi)未來實施遺產(chǎn)稅和贈予稅是大概率的趨勢，這會讓大量中產(chǎn)階級的財富變?yōu)閲宜小Ｒ虼?，現(xiàn)在越來越多的人開始使用商業(yè)保險這一功能進行避稅，因為商業(yè)保險所存的錢給受益人，而不是繼承人，可以合理節(jié)稅;

五、在資金充裕時投保商業(yè)保險，抵抗不確定性的金融系統(tǒng)風(fēng)險，對于企業(yè)家及高凈值人士尤為重要;

六、社保對新藥及一些進口的昂貴藥品一般是報銷不了的，而商業(yè)保險卻可以報銷;

七、社保先墊錢后報銷，而商業(yè)保險多了一種補償方法，先賠錢后治療。通常人患病后，除了直接的醫(yī)療費用外，還會產(chǎn)生三方面的費用：后續(xù)消費品后續(xù)治療費用、不能工作而失去收入來源費用、發(fā)生重疾后的后期治療費用等。