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標(biāo)簽： 養(yǎng)老
以房養(yǎng)老 老人擔(dān)心的有三條
2017-09-21 08:00:02
無(wú)憂保
在試點(diǎn)啟動(dòng)10個(gè)月后，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”終于落地生根。4月，北京、上海、武漢三地的4戶家庭、5位老人正式簽訂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單，成為第一批“吃螃蟹”的人。
5人，乍聽起來(lái)，是一次不錯(cuò)的開頭?？蓪?duì)比數(shù)量龐大的老年人群體，“用房子買養(yǎng)老”的方式，似乎并不受歡迎。“我們擔(dān)心什么?”曾聽保險(xiǎn)公司介紹過(guò)“以房養(yǎng)老”的北京右安門街道的老人們告訴小編，除了房屋需要抵押外，養(yǎng)老金的數(shù)額和保險(xiǎn)公司的收費(fèi)，是他們最拿不準(zhǔn)的。
養(yǎng)老金不夠咋辦?
“沒事時(shí)，我自己總愛盤算，將來(lái)養(yǎng)老該怎么辦?老伴就寬慰我，船到橋頭自然直。”提起關(guān)注“以房養(yǎng)老”的緣由，今年剛好滿80周歲的老人劉建國(guó)將它看做是一條通往養(yǎng)老的道路。他想弄明白的就是，這條道路能不能順利抵達(dá)“羅馬”。
以普通人的標(biāo)準(zhǔn)衡量，劉建國(guó)絕對(duì)算得上是晚年幸福的老人。80歲的高齡，身體健朗，沒有任何“老年病”;有房有車，心情好時(shí)還會(huì)帶著老伴兒去京外走一走;夫妻倆每月退休金將近7000元，一對(duì)兒女還時(shí)不時(shí)貼補(bǔ)些零花錢和吃的用的。用他自己的話說(shuō)：“在一圈老伙伴里，我算得上中偏上等水平。”
可就是這樣，劉建國(guó)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題依然很擔(dān)心。“現(xiàn)在是無(wú)災(zāi)無(wú)病，可說(shuō)不定哪一天，我和老伴就躺在床上不能動(dòng)了，到時(shí)不能完全依靠子女。”自尊心強(qiáng)的老人，不愿意成為本就壓力山大的子女們的負(fù)擔(dān)。所以，聽說(shuō)用房子可以養(yǎng)老，他一度非常動(dòng)心。“當(dāng)然，我去咨詢這事兒，是瞞著兒女的，不想讓他們有別的想法。”
“以房養(yǎng)老”的前提是，將擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司。對(duì)于這點(diǎn)，劉建國(guó)雖然不樂(lè)意，卻也能接受。而令他感覺最不踏實(shí)的是，房子抵押給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司每月支付的養(yǎng)老金金額較少。
按照目前5位老人簽訂的幸福人壽版老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單，100萬(wàn)元的房產(chǎn)，如果投保人是60歲的男性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2514元。如果投保人是60歲的女性，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是2082元。當(dāng)然，老人年齡越大，養(yǎng)老金的金額越高，80歲的男性老人，100萬(wàn)元的房產(chǎn)，未扣除相關(guān)費(fèi)用的情況下，每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金是5989元。
劉建國(guó)粗略估算過(guò)，老兩口住的一居室是個(gè)老舊小區(qū)，市場(chǎng)賣價(jià)也就160萬(wàn)元上下。即使扣除相關(guān)費(fèi)用后，老兩口每月能拿到6000元養(yǎng)老金，加上退休金去住養(yǎng)老院，長(zhǎng)期看也是捉襟見肘。“現(xiàn)在住個(gè)普通點(diǎn)的養(yǎng)老院，每月每個(gè)人的費(fèi)用也得五六千元吧?？鄣暨@個(gè)費(fèi)用后，留給我們買零食的錢都沒剩多少。”
劉建國(guó)最在意的是，這個(gè)養(yǎng)老金金額是一個(gè)固定數(shù)字，并不會(huì)隨著房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)而隨之增加。“現(xiàn)在我是身體健康，沒有大病，這些養(yǎng)老金還夠花。可再過(guò)3年、4年，萬(wàn)一我得個(gè)病，這點(diǎn)錢肯定不夠。”
老人告訴小編，與其這樣，他還不如等到急需用錢的一天，直接將房子賣掉，拿房錢踏實(shí)去找一家養(yǎng)老院，不用擠在三四個(gè)人合住的大開間，而是和老伴兒一起住在一個(gè)單人間。
評(píng)估價(jià)低是否吃虧?
小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)老年人對(duì)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的態(tài)度是，擔(dān)憂和遲疑要多于信心，只有個(gè)別幾位無(wú)子女的老人表示正在考慮剛剛推出的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
老人們的擔(dān)憂主要集中在三個(gè)方面：首先，房子抵押給保險(xiǎn)公司是否安全?抵押之后，如兒女無(wú)法繼承，會(huì)不會(huì)影響老人和子女間的感情?其次，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋價(jià)值的評(píng)估是否合理?如果未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)上漲，房子變值錢了，保險(xiǎn)公司卻按漲價(jià)前的價(jià)格評(píng)估，老人是不是就虧了?最后，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營(yíng)利性企業(yè)，在“以房養(yǎng)老”中賺取多少費(fèi)用合適?萬(wàn)一老人去世了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)不兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾，把老人的房屋按較低的價(jià)格處置?
“我奮斗了一輩子，在北京就擁有這么一套房。臨了臨了，房子抵押給別人了，子女們不高興，回頭我還沒能安度晚年。”采訪結(jié)束時(shí)，80歲的劉建國(guó)老人鄭重地拜托小編，通過(guò)報(bào)紙多呼吁呼吁，讓政府部門和全社會(huì)多關(guān)注關(guān)注老人，給老年人們多提供一些補(bǔ)助、一些便民的“小飯桌”，讓老人們能有尊嚴(yán)地度過(guò)人生的最后時(shí)光。
保險(xiǎn)公司還要咬一口?
說(shuō)起“以房養(yǎng)老”，在張萍老人所住的社區(qū)，這是老姐們、老鄰居之間在去年一年里聊得最熱的話題。到了今年，大伙兒的聊天中，更多談的是去哪里能找到送餐的老年飯桌，“以房養(yǎng)老”的事兒，已漸漸被遺忘。
“最初關(guān)注‘以房養(yǎng)老’，是覺得這是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，特別是對(duì)像我這樣沒有子女的老人來(lái)說(shuō)。”今年60歲出頭的張萍老人，膝下無(wú)子，和老伴住在一套小兩居中。用時(shí)下流行的話語(yǔ)，就是“丁克族”。
也正因?yàn)闆]有子女，養(yǎng)老的迫切性，早早地?cái)[在了兩位老人面前。“我和老伴的退休金不高，每月不到6000元，將來(lái)身體不行了，這些錢還不夠看病的。”所以，聽說(shuō)名下的房子也可以養(yǎng)老，抵押之后就能每月拿到固定的養(yǎng)老金，張萍最初是很關(guān)注的。“畢竟，沒有給兒女留房產(chǎn)的必要。”
保險(xiǎn)公司進(jìn)入社區(qū)開的“以房養(yǎng)老”講座，張萍聽過(guò)，100萬(wàn)元的房產(chǎn)，講解人給出的每月養(yǎng)老金估值是2000多元。然而，這2000多元中需要給保險(xiǎn)公司繳納多少，她從講座中并沒有搞明白。在她看來(lái)，費(fèi)用其實(shí)特別關(guān)鍵。因?yàn)橘M(fèi)用的多少，代表了她每月能實(shí)際拿到手的養(yǎng)老金。更何況，她膝下無(wú)子，將來(lái)去世后，房子的處置無(wú)人把關(guān)。
仍以幸福人壽版“以房養(yǎng)老”為例，按照目前提供的方案，老人實(shí)際領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額扣除應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用之后的凈額。相關(guān)費(fèi)用包括：50%的房屋評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)、律師費(fèi);保單管理費(fèi)，每單年度按1000元收取費(fèi)用;累積計(jì)息的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用以及延期年金保費(fèi)。
“這個(gè)費(fèi)用究竟是多少錢?我心里沒底。”在張萍看來(lái)，保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，做“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品肯定是要掙錢的。可企業(yè)究竟掙多少錢，老人們并不知情。“大多數(shù)老輩們就攢下一套房，可不能最后變成了企業(yè)眼中的‘肥肉’。如果沒有一個(gè)全面的監(jiān)督措施或者監(jiān)督機(jī)制，如何確保房子安全無(wú)虞?”
小貼士
“以房養(yǎng)老”怎么養(yǎng)?
以房養(yǎng)老，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。
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