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標簽： 養(yǎng)老
保險公司能幫咱養(yǎng)老嗎?
2017-09-25 08:00:02
無憂保
“長壽風險”難以有效分散，政府與市場邊界模糊，產(chǎn)業(yè)扶持政策缺位……商業(yè)保險的“養(yǎng)老潛能”遠未發(fā)揮出來。
“60歲后不保，70歲后不賠”
北京通州居民趙大媽最近接到保險公司的通知：7年前投保的壽險產(chǎn)品到期了，讓她一次性領取保險金。
“2006年我躉交了7.5萬元保費。當時營銷員告訴我，年滿65歲以后，首年可以領11700元，往后連續(xù)領10年，每年遞增5%。我喜歡這種按年領的，能當份工資使。原先就是擔心退休后收入下降給孩子們添麻煩，才想投份保險幫襯養(yǎng)老。今年我滿65歲，正想開始領錢，咋又說到期了?”
趙大媽拿出合同細掰扯，當初條款規(guī)定，保險金既可以滿期后一次領取，也可以按年領取。而她稀里糊涂地讓代理人幫著填合同，簽的是“一次性領取”。“算下來錢少了很多呢，他們就是為了少付利息才坑我!”趙大媽長嘆一口氣。
“現(xiàn)在老年人得個大病，動輒花費幾十萬元。”外企職員趙麗46歲，想買份大病保險?？勺屑氀芯亢笏l(fā)現(xiàn)：在售產(chǎn)品大多是附加險——主險一年保費六七千元，分紅并不高，對她沒有吸引力。少數(shù)幾款可以單獨購買的重疾險，價格雖不貴，可最多保到70歲就終止合同了。“在大家風險較小的年齡段拉保單，等保戶到了高風險年齡段就中斷合同，這太不合理!太不實惠了!”
眼下，在“4—2—1”的家庭結(jié)構下，越來越多的青壯年提前籌謀自己的養(yǎng)老問題。不少人把目光投向商業(yè)保險公司的養(yǎng)老和重大疾病保險產(chǎn)品，但結(jié)果難如人意。原因何在?
南開大學保險學院風險管理與保險系教授朱銘來指出，國內(nèi)的重疾險往往過了60歲就不承保，到了70歲就終止合同;長期壽險滿期后，也是千方百計誘導保戶將分期領取的養(yǎng)老金一次領完。雖然各公司各產(chǎn)品都打著“養(yǎng)老”的旗號，其實都在刻意回避“長壽風險”。隨著醫(yī)療手段的進步，人類平均壽命不斷延長，這對壽險產(chǎn)品的定價產(chǎn)生了很大的影響。比如：英國科學家在1977年預測該國男子2010年人均壽命71歲，可是到2010年，實際人均壽命已經(jīng)超過77歲，這就意味著30年前保險公司的壽險產(chǎn)品定價太低，使公司經(jīng)營面臨“長壽風險”。
但這一風險并非不可抵擋。“經(jīng)過摸索，歐美等國的保險業(yè)通過發(fā)行死亡率債券和長壽指數(shù)債券，借道資本市場轉(zhuǎn)移了風險。他們還將養(yǎng)老保險產(chǎn)品與投保人固定資產(chǎn)掛鉤，比如房產(chǎn)反按揭等，用資產(chǎn)收益平抑長壽帶來的‘損失’。”朱銘來認為，人口老齡化已是大勢所趨，特別是在中國這個人口大國，如果保險業(yè)不能有效規(guī)避“長壽風險”，產(chǎn)品創(chuàng)新就無從談起，既不能滿足百姓養(yǎng)老需要，也壓抑了自身開拓市場的潛能。
國際經(jīng)驗表明，在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個人支柱中，商業(yè)保險公司在個人支柱中扮演著重要角色，是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。
“相關部門必須加快制度創(chuàng)新，除了進一步打通資本市場和保險市場，有效分散‘長壽風險’，還應加大對商業(yè)補充養(yǎng)老保險的免稅力度;擴大旨在對抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險’試點范圍;或者借鑒日本做法，組建農(nóng)民養(yǎng)老合作制保險公司解決農(nóng)民養(yǎng)老難題……總之，挖掘商業(yè)保險產(chǎn)品在應對老齡化方面的潛力，當務之急是打開政策通道。”
“先交保費200萬元，將來能住養(yǎng)老院”
梁先生是北京一位職業(yè)投資人，今年45歲。2012年6月，他成為泰康人壽保險與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合產(chǎn)品——“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”的首批客戶，為自己和直系親屬取得了2015年優(yōu)先入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的資格。
泰康人壽稱，其養(yǎng)老社區(qū)按照居民年齡和身體狀況分為不同功能的居住單元，滿足老年人各層次的個性化需求。大家甚至可以把用慣了的家具、生活用品搬到社區(qū)“宿舍”，隨意布置房間。不僅如此，未來泰康將在全國建十幾個連鎖“社區(qū)”，“社員”可在其間實現(xiàn)候鳥式、度假式養(yǎng)老。這樣愜意的老年生活，的確讓人向往。
專家指出，長期以來，由國家和集體包辦的養(yǎng)老機構由于資金不足，數(shù)量、硬件和服務均難滿足百姓需求。而保險資金特別是長期壽險資金，因其體量大、周轉(zhuǎn)時間長，是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老機構建設資金。此外，壽險公司在健康管理方面有一定專業(yè)優(yōu)勢，是較為理想的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資者、管理者。在成熟的保險市場上，保險公司做養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)很普遍。如英國保柏保險集團，目前經(jīng)營430家養(yǎng)老院，客戶遍布200多個國家。在國內(nèi)，已有5家保險公司的養(yǎng)老社區(qū)破土動工，成為市場化、高端化養(yǎng)老機構建設的“新勢力”。
不過，保險機構開辦的養(yǎng)老院門檻可不低。梁先生為“幸福有約”支付了高達200萬元的保費，這令普通百姓望塵莫及。
“太貴了!太貴了!雖然有人說訂個養(yǎng)老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200萬元呀。定價依據(jù)是什么?保險公司是在忽悠人吧?”北京朝陽區(qū)的宋阿姨質(zhì)疑。
以目前中國老年人口近2億測算，按照國際上5%老年人需要進入機構養(yǎng)老的標準，我國至少需要1000多萬張床位，眼下缺口不少。正因如此，養(yǎng)老機構特別是服務理念先進的“高端機構”紛紛以“資源稀缺”做宣傳的噱頭。
“未來養(yǎng)老床位到底夠不夠用?政府打算解決多少?提供什么水平的養(yǎng)老服務?留給市場多少空間?……這些問題不明確，商業(yè)養(yǎng)老機構難免會漫天要價。”朱銘來認為，在養(yǎng)老服務方面，政府必須盡快厘清責任邊界，給市場、百姓一個清晰穩(wěn)定的預期。
“比如，政府宣布主要依托福利性機構提供弱勢人群的養(yǎng)老床位，那么市場就會主攻中、高收入人群的養(yǎng)老機構，并通過供需博弈，形成較為合理的價格，讓普通百姓享受物有所值的養(yǎng)老服務。在這種市場格局下，保險公司才肯明碼實價標出保單收益和入住資格費用。否則，不光保戶被忽悠，監(jiān)管也無從下手。”
商業(yè)保險機構紛紛涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，朱銘來認為政府管理還沒完全跟上趟兒：“一是明確誰來管，保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部還是民政部?各方責任是什么?不能搞成九龍治水;二是相關部門對商業(yè)養(yǎng)老保險投資、土地、稅收等應給予一定的優(yōu)惠政策。養(yǎng)老服務業(yè)是微利行業(yè)和民生行業(yè)，理應得到稅收優(yōu)惠，以鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)揮資金可長期配置的優(yōu)勢，使更多的老年人能夠盡早享受到養(yǎng)老一站式服務。” (據(jù)《人民日報》)
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