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標(biāo)簽： 養(yǎng)老
以房養(yǎng)老難在哪兒
2017-09-25 08:00:02
無(wú)憂保
抵押房產(chǎn)每月能從銀行貸款2萬(wàn)元
家住浙江寧波的夏老先生年逾六旬，與老伴生活在一起。二老共擁有兩套住房，一套自住、一套閑置。去年初，夏老先生在銀行辦理了一項(xiàng)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，將其中的一套住房抵押出去，向銀行申請(qǐng)了一筆10年期貸款，貸款按月領(lǐng)取，用于日常的生活消費(fèi)。房產(chǎn)按照當(dāng)時(shí)的市價(jià)估值大約為200萬(wàn)元，銀行按照60%的抵押率折算貸給他120多萬(wàn)元。在10年的貸款期限里，夏老先生夫婦每月從銀行領(lǐng)取的金額大約在1萬(wàn)元。
“有了這筆錢(qián)，我們的生活得到很大改善，平時(shí)花費(fèi)、出門(mén)旅游甚至住院看病，都不用跟孩子伸手了。”夏老先生說(shuō)，孩子們有自己的住房，自己留著這么多房子也沒(méi)多大意思。房子抵押后，如果子女將來(lái)想收回，還能按照當(dāng)初核定的價(jià)格，還本付息把房子拿回來(lái)，就算將來(lái)房?jī)r(jià)漲了也不吃虧。
“‘以房養(yǎng)老’能將老人的未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值提前變現(xiàn)，提高老年人的收入水平和消費(fèi)水平，是一種商業(yè)化的補(bǔ)充養(yǎng)老工具。”中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所助理研究員陳秋霖說(shuō)，“以房養(yǎng)老”在國(guó)外已成熟運(yùn)行，在我國(guó)也已提倡多年。通過(guò)“以房養(yǎng)老”，老年人可以將自己的房產(chǎn)抵押或轉(zhuǎn)讓給銀行、保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由這些金融機(jī)構(gòu)支付老人的養(yǎng)老費(fèi)用，以解決老人們的養(yǎng)老金不足問(wèn)題。
商業(yè)銀行也在嘗試推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只要年滿55周歲以上的老年人，可將自己名下的房產(chǎn)做抵押，經(jīng)銀行評(píng)估后核定一個(gè)貸款總額度，然后按月從銀行獲得不超過(guò)2萬(wàn)元的貸款。此外，老年人的子女也可以作為借款人，以自己的房產(chǎn)作為抵押，從銀行申請(qǐng)貸款供父母養(yǎng)老。如果借款人最后不能償還貸款，銀行將房產(chǎn)出售，所得收入用來(lái)償還貸款本息，剩余部分再歸還給借款人。
“機(jī)構(gòu)卷錢(qián)跑了怎么辦?”
然而，在這幾年的實(shí)際運(yùn)行中，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)規(guī)模一直很小，少數(shù)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，申請(qǐng)者寥寥。
小編在采訪中了解到，不少老人對(duì)“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。湖南退休公務(wù)員李云林了解了這項(xiàng)業(yè)務(wù)后，心里直犯嘀咕：“房子可是家里的重要財(cái)產(chǎn)，隨便交給誰(shuí)能放心嗎?再說(shuō)，一抵押就是十年、二十年，這家企業(yè)能正常運(yùn)行多久還不知道呢!萬(wàn)一把房子抵押給他，機(jī)構(gòu)把房子賣(mài)掉卷錢(qián)跑了，上哪兒找他們?nèi)グ?”
陳秋霖指出，“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)的信用確實(shí)是個(gè)大問(wèn)題。目前，我國(guó)市場(chǎng)上還缺少成熟、專(zhuān)業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)。一些地方曾出現(xiàn)過(guò)在和老年人正式簽約之前，機(jī)構(gòu)將老人的房產(chǎn)提前出售，使老年人權(quán)利受損，更令老年人望而卻步。
現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，也讓老年人顧慮重重。說(shuō)起“以房養(yǎng)老”，北京老人李榮杰直搖頭：“現(xiàn)在貸款期限只有10年，可老人一般不止活10年，10年以后我們?cè)趺崔k?要是房子被收走了，不是連住的地方都沒(méi)有了嗎?不然，就得拿錢(qián)從銀行把房子贖回?？扇绻覀冇羞@筆錢(qián)，還用得著向銀行貸款嗎?”
不少老人都有房產(chǎn)要留給后人的傳統(tǒng)觀念，也使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)難以推廣。70多歲的張桂玲老人家住北京來(lái)廣營(yíng)，每月養(yǎng)老金不到2000元。她說(shuō)：“我自己就有一套老房子，將來(lái)還打算留給孫子結(jié)婚用呢。養(yǎng)老金少，自己生活差點(diǎn)、吃點(diǎn)苦不算啥。北京現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲得這么快，有房子還是留著比較合適。不然孩子們還得交高首付去買(mǎi)房，貸款了還得給銀行高利息。”
為“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保
“未來(lái)‘以房養(yǎng)老’市場(chǎng)會(huì)逐漸走上正軌，規(guī)模會(huì)不斷擴(kuò)大。”陳秋霖認(rèn)為。
陳秋霖分析，現(xiàn)在進(jìn)入養(yǎng)老階段的是上世紀(jì)三四十年代左右出生的人群，數(shù)量和規(guī)模都不大，他們房產(chǎn)不多但子女比較多，養(yǎng)老問(wèn)題基本就是由家庭子女承擔(dān)了。而今后我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，50后、60后甚至70后成為主要養(yǎng)老人群，他們的房產(chǎn)相對(duì)較多，但是從家庭成員特別是子女那兒得到的養(yǎng)老幫助會(huì)很少，這時(shí)就需要從社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)尋求幫助，以便將不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，滿足養(yǎng)老需求。
陳秋霖建議，政府應(yīng)當(dāng)為開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或者再保險(xiǎn)，以政府信用增強(qiáng)商業(yè)機(jī)構(gòu)和老年人之間的信任，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)這些商業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)損害老年人利益的情況發(fā)生。
此外，還要建立一些公益性的中介機(jī)構(gòu)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇介紹，在發(fā)達(dá)國(guó)家，按揭養(yǎng)老有成熟的運(yùn)作方式。比如在房產(chǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，有中立的權(quán)威專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)房屋價(jià)值的評(píng)估，既能照顧到老人的利益，也能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益，而我國(guó)目前這些方面都比較缺乏。(據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》)
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