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商業(yè)養(yǎng)老保險一般的回報率都不高，但重要的卻不是回報率，而是未來可以領(lǐng)取的年金。

因為保本加高收益本身就是個偽命題。國內(nèi)的養(yǎng)老保險因為既定利率的問題導致回報率總體跟銀行定存沒區(qū)別，這是因為政策扭曲而導致的。境外的養(yǎng)老保險同樣會跟著市場利率而波動，一般只會比定存高3%-4%左右，取決于產(chǎn)品本身，所以，不要以回報率來考慮是否需要養(yǎng)老保險。

通?？紤]養(yǎng)老保險的人，主要還是擔心未來的養(yǎng)老時是否有“工資”拿，也就是“被動收入”，不用工作的情況下依然能夠基本保證有錢定時到手。商業(yè)養(yǎng)老金通常適合一些不想麻煩太多關(guān)于如何投資的人，怕辛辛苦苦攢的錢到時候都虧掉。因為不善投資，又不想承擔太高的風險，因此商業(yè)養(yǎng)老金是一個選擇，收益率也因為你的“懶”，所以不能要求太高。

不過，商業(yè)養(yǎng)老金只是為了養(yǎng)老而準備積蓄中的其中一種。如果你的退休完完全全靠商業(yè)養(yǎng)老保險的話，你得投資非常多份保單才行，畢竟收益率不高。絕大部分人會把商業(yè)養(yǎng)老作為一個打底的基礎(chǔ)——萬一其他領(lǐng)域的投資大虧，這部分錢還是非常穩(wěn)健的。在有了這樣的基礎(chǔ)之上，再去放心的做投資咯。

若在不同的產(chǎn)品中選擇，你需要考慮的有這么幾點：

1. 現(xiàn)在投入多少錢，一共投入幾年，哪一年開始領(lǐng)錢，領(lǐng)多少，可以領(lǐng)多少年？

2. 聲稱領(lǐng)的錢之中，有多少是“保證”的，有多少是“浮動”的？

3.有沒有人壽保額附帶——最好有，這樣等于同時有一份人壽保障給家人。

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