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自從國(guó)家出臺(tái)新的養(yǎng)老金政策后，人們發(fā)現(xiàn)單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法滿足退休后的生活保障需要。越來(lái)越多的人，尤其是年輕的上班一族都開(kāi)始為自己的老年生活做打算，把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上來(lái)。由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大的靈活性，不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，因此，一個(gè)家庭在制定自己的退休養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的需求自主選擇購(gòu)買。那么該如何選購(gòu)合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

　　1、算清養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

　　要想確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，首先要考慮壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹等三個(gè)因素。假如我們預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元。那么我們將來(lái)需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×（80-60）=24萬(wàn)元。此外，如果考慮通貨膨脹因素，就還會(huì)多一些。

　　其次，確定老年資金需求缺口。社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等是老年的資金需求獲得渠道。家庭在制定退休養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，來(lái)確定老年資金缺口。

　　最后，用將來(lái)需要的養(yǎng)老金額減去老年資金缺口，即可確定實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)保額。

　　2、了解養(yǎng)老保險(xiǎn)種類

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，投保人通過(guò)按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限按照約定的領(lǐng)取年限和領(lǐng)取方式來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金。購(gòu)買這種保險(xiǎn)的好處在于盡管家庭成員在退休之后收入降低，但是由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

　　目前保險(xiǎn)公司銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，家庭可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。

　?。?/span>1）傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率具有確定性，因此投保后未來(lái)某個(gè)時(shí)間領(lǐng)多少錢是可以確知的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的家庭。

　　（2）分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有保底的預(yù)定利率，但稍低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。需要注意的是分紅險(xiǎn)除了預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益。它主要具有抵消通貨膨脹影響的作用。分紅可分為保額分紅和現(xiàn)金分紅兩類，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看其保障作用較為明顯，現(xiàn)金分紅則在每年可直接兌現(xiàn)。

　?。?/span>3）萬(wàn)能險(xiǎn)也可獲得保證收益，一般在20%～25%左右。該險(xiǎn)種繳費(fèi)、保額相對(duì)比較靈活，相應(yīng)的強(qiáng)制性理財(cái)?shù)墓δ芤簿腿跻恍?，比較適合收入不穩(wěn)定的上家庭。

　?。?/span>4）投連險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在，這種保險(xiǎn)也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)定保底收益，盈虧由客戶全部自負(fù)。保險(xiǎn)公司只是為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)具有投資性強(qiáng)，養(yǎng)老保障的穩(wěn)定性、可靠性較弱的特點(diǎn)，因此較適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的家庭。

　　3、確定領(lǐng)取時(shí)間、方式及年限

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間有多種，通常來(lái)說(shuō)，起始時(shí)間多集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，當(dāng)然也有更早或更晚的，在沒(méi)有開(kāi)始領(lǐng)取之前可以更改。家庭在購(gòu)買時(shí)可以根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)一般有躉領(lǐng)、期領(lǐng)兩種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是指在約定領(lǐng)取日把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。期領(lǐng)是指在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。相比較而言，后者由于比較符合大眾定額領(lǐng)取的習(xí)慣，因而成為普通家庭較為喜歡選擇的方式。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金名義上是終身，但終止年齡為88歲或100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。

　　4、確定繳費(fèi)方式和期限

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種。一般來(lái)說(shuō)，躉繳方式的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)較少，而期繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，所以一般最好選擇期繳方式。

　　對(duì)于大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的家庭來(lái)說(shuō)，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力的前提下，每年拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求。通常情況下，繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別較大。養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限較為合理。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。