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近幾年來，隨著各國社會保險改革進(jìn)程的深化，補(bǔ)充養(yǎng)老保險的地位和作用日益凸顯，那么，企業(yè)如何發(fā)展團(tuán)體養(yǎng)老保險呢，團(tuán)體養(yǎng)老保險有幾種類型呢？

在企業(yè)年金政策的大背景下，團(tuán)體養(yǎng)老保險的發(fā)展不得不重新定位，開拓新的領(lǐng)域，服務(wù)于新的客戶群體。在這一過程中，要成功地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型并取得更大的發(fā)展，就必須適應(yīng)新市場新領(lǐng)域新業(yè)務(wù)的特點，必須打破傳統(tǒng)束縛和觀念，主動改革和創(chuàng)新。

團(tuán)體養(yǎng)老保險經(jīng)過長期的發(fā)展，結(jié)合市場需求的變化，產(chǎn)生了多種產(chǎn)品形態(tài)，在投資性和風(fēng)險性方面有較大的差異，適宜于具備不同風(fēng)險偏好和承受能力的客戶。團(tuán)體養(yǎng)老保險主要包括如下幾個類型：

一、傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品

傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的保險精算基礎(chǔ)上，即在確定的預(yù)定利率、費用率、死亡率的基礎(chǔ)上開發(fā)的年金產(chǎn)品，保險合同訂立時就鎖定了繳費金額和保險金額（即養(yǎng)老金領(lǐng)取金額）。傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品的投資風(fēng)險由年金保險客戶的需要，但客戶要承擔(dān)全部的投資風(fēng)險。

五、變額型年金產(chǎn)品

傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品在年金受益人領(lǐng)取年金時，只提供固定金額領(lǐng)取或者按一定比例增長的領(lǐng)取方式，年金受益人不再享受年金基金投資的利益。而變額年金產(chǎn)品將一定的年金單位確定年金給付額，隨著投資收益的變化，每一年金單位的價值也不斷變動，年金給付額也隨之調(diào)整。變額年金產(chǎn)品中，年金受益人可以更充分地獲取投資收益，但同時也要承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險，適宜于風(fēng)險承受能力較高的客戶。

我國保險業(yè)發(fā)展的時間較短，產(chǎn)品開發(fā)能力有限，目前市場上的產(chǎn)品類型幾乎全是分紅產(chǎn)品，傳統(tǒng)型產(chǎn)品由于受預(yù)定利率的限制而遭到市場的拋棄。市場的發(fā)展、客戶投資理念的增強(qiáng)以及團(tuán)險市場競爭的加劇，保險公司必須在產(chǎn)品開發(fā)上有更大的創(chuàng)新舉措，細(xì)分目標(biāo)市場和客戶，配置適宜的產(chǎn)品。譬如，為農(nóng)村市場和低風(fēng)險偏好者配置傳統(tǒng)型產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)市場和中等風(fēng)險偏好者提供分紅產(chǎn)品和萬能產(chǎn)品，為高等風(fēng)險偏好者提供投連產(chǎn)品。同時還應(yīng)注意，當(dāng)前市場上多數(shù)企業(yè)客戶的保險投資觀念較為保守，屬于風(fēng)險厭惡型，與此同時還對收益有較高的預(yù)期，不愿失去機(jī)會報酬（特別是在人民幣持續(xù)加息的周期中），這類客戶對保險投資收益的預(yù)期往往隨著儲蓄產(chǎn)品的收益變化而調(diào)整。針對這一特定客戶群體，保險公司應(yīng)該開發(fā)更市場化的產(chǎn)品來滿足他們的需求，例如開發(fā)分階段確定預(yù)定利率的傳統(tǒng)年金產(chǎn)品、分階段確定預(yù)定利率的分紅年金產(chǎn)品、與某類金融資產(chǎn)收益率掛鉤確定保證收益的分紅產(chǎn)品等。

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