無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

2016年，中國(guó)已進(jìn)入人口老齡化社會(huì)17年，目前以每年311萬(wàn)的速度增長(zhǎng)。未來(lái)十年，80歲以上高齡老人將以5%的速度迅速增加，病殘老人和獨(dú)居老人的比例也將迅速增加，老年人群對(duì)社會(huì)管理和公共服務(wù)的需求迅速增大。同時(shí)我國(guó)老齡化又有“兩高、兩大、兩低”的特點(diǎn)：“兩高”是指高速度和高齡化；“兩大”是規(guī)模大和地區(qū)差異大，全世界每5個(gè)66歲以上的老人中就有一個(gè)是中國(guó)人；“兩低”是指老人自我養(yǎng)老意識(shí)低、城市社區(qū)養(yǎng)老社會(huì)化水平低。目前大部分中國(guó)人的養(yǎng)老的方式還比較傳統(tǒng)，主要有儲(chǔ)蓄積累、養(yǎng)兒防老、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)幾種方式。中國(guó)面臨著從生產(chǎn)型社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)這樣的機(jī)遇與責(zé)任，該有什么樣的作為？養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅從國(guó)家層面被高度關(guān)切，而且正逐漸隨時(shí)代發(fā)展成為數(shù)百萬(wàn)計(jì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)伙伴聚焦思考的主題。養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)怎樣的需求？一線營(yíng)銷(xiāo)伙伴們心中理想的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品是怎樣的模樣？伙伴們對(duì)于個(gè)人的養(yǎng)老生活有怎樣的籌劃？來(lái)自營(yíng)銷(xiāo)一線的聲音值得我們深透思索。

大壓力下產(chǎn)品需要更多元

老齡化進(jìn)程的加劇使中國(guó)養(yǎng)老險(xiǎn)呈現(xiàn)出比以往更大的需求，而養(yǎng)老險(xiǎn)在實(shí)際市場(chǎng)上態(tài)勢(shì)也值得深層探究，身臨一線的營(yíng)銷(xiāo)伙伴們對(duì)此有深透的體味。

平安人壽廣東惠州分公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理謝振志很清楚中國(guó)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)需求很大，正在進(jìn)入老齡化社會(huì)。但他并不認(rèn)同養(yǎng)老險(xiǎn)可以在目前社會(huì)輕松推進(jìn)，這其中最重要的阻礙在他看來(lái)依然是人們的意識(shí)?！叭藗兤毡閷?duì)社保養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老概念認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為有社保即足夠養(yǎng)老，實(shí)則不然，社保僅能維持基本生存水平，談不上現(xiàn)代養(yǎng)老?！彪S著國(guó)務(wù)院新聞辦發(fā)布“漸進(jìn)式延遲退休方案”，他覺(jué)得這是養(yǎng)老險(xiǎn)深化的一次機(jī)遇。“總體來(lái)說(shuō)，目前的市場(chǎng)環(huán)境是有市場(chǎng)空間，但實(shí)際銷(xiāo)售還未達(dá)到飽和，未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)將更為廣闊。”

平安人壽深圳分公司沈敏非常認(rèn)同謝振志對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)在中國(guó)的境遇，“中國(guó)的老齡化給中國(guó)養(yǎng)老保障體系帶來(lái)巨大的壓力，在這方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著天然的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)時(shí)候正是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用的大好時(shí)期，為國(guó)家承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！币虼耍浞窒嘈胖袊?guó)目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨巨大的機(jī)遇。

中國(guó)人壽酒泉分公司營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理?xiàng)钚∮抡J(rèn)定隨著老齡化社會(huì)的日趨嚴(yán)重以及人們養(yǎng)老意識(shí)的不斷加強(qiáng)，養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)將是未來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)最具有潛力的板塊之一?！斑@毫無(wú)疑問(wèn)！”

信誠(chéng)人壽北京分公司營(yíng)銷(xiāo)員楊紅立認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境里的處境并非簡(jiǎn)單，這與諸多社會(huì)公眾問(wèn)題的思考緊密相聯(lián)?！艾F(xiàn)在中國(guó)社會(huì)病殘老人和獨(dú)居老人的比例也將迅速增加，老年人群對(duì)社會(huì)管理和公共服務(wù)的需求迅速增大。以她的展業(yè)經(jīng)驗(yàn)所知悉的中國(guó)社會(huì)目前的三種基本養(yǎng)老方式：社會(huì)養(yǎng)老家庭養(yǎng)老自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老?！?/p>

相比較其他伙伴，中國(guó)人保健康山西運(yùn)城分公司的胡學(xué)明更微觀闡釋自己對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)化前景的態(tài)度：“現(xiàn)在客戶普遍理性，認(rèn)同商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，但對(duì)于一些個(gè)人養(yǎng)老型產(chǎn)品在客戶健在時(shí)不能返還保費(fèi)表示反感，更喜歡在晚年離世前能拿到所交保費(fèi)的養(yǎng)老產(chǎn)品。”從自身源自市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的心得，他認(rèn)為只有少數(shù)人主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，“一方面社會(huì)大眾普遍收入不高，心有余而力不足；一方面受白發(fā)族創(chuàng)業(yè)、延遲退休年齡等現(xiàn)象影響，有相當(dāng)一部分人相信自己在退休年齡之后依然有能力工作賺錢(qián)，所以不需要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！?/p>

中國(guó)人壽江蘇南京市分公司直屬部主管、南京市十佳營(yíng)銷(xiāo)員陶靜認(rèn)為不管現(xiàn)在對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)呈何種態(tài)度和觀點(diǎn)，養(yǎng)老保障工作都已將面臨較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！拔覀€(gè)人的經(jīng)驗(yàn)給我的感觸是我國(guó)老人收入多以銀行儲(chǔ)蓄和社會(huì)基本養(yǎng)老為主，來(lái)源較為單一，加之子女生活工作負(fù)擔(dān)重，很難支撐多位老人的家庭，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老體系的重要支柱?！?/p>

多重要素決定養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)深度

伙伴們普遍認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)銷(xiāo)售存在著自己獨(dú)特性和專業(yè)性，也與復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境緊密相關(guān)。

對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)如何在目前市場(chǎng)環(huán)境下成功銷(xiāo)售，各個(gè)公司各個(gè)代理人都有不盡相同的觀點(diǎn)。中國(guó)人壽的楊小勇認(rèn)為當(dāng)前社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有三個(gè)要點(diǎn)會(huì)成為養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售的突破：一是我國(guó)人口老齡化日益嚴(yán)重，對(duì)養(yǎng)老的需求持續(xù)增加，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)變得更為沉重，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)在社保的基礎(chǔ)提高未來(lái)的養(yǎng)老金替代率。二是國(guó)家的政策變化所帶來(lái)的影響。比如養(yǎng)老金并軌、延遲退休、放開(kāi)二胎政策、自由職業(yè)者越來(lái)越多等要素，都對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老儲(chǔ)備需求影響可能會(huì)比較大，會(huì)顛覆一些傳統(tǒng)的觀念，會(huì)加劇對(duì)未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃的需求，這些都為商業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售奠定了良好基礎(chǔ)。三是商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)化和養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣化，只要有符合老百姓需求的險(xiǎn)種，有專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃和方案設(shè)計(jì)，得到客戶的認(rèn)可和接受，商業(yè)保險(xiǎn)一定會(huì)成為個(gè)人養(yǎng)老必不可少的補(bǔ)充，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，一定會(huì)產(chǎn)生極大的促進(jìn)。

平安人壽的謝振志相信養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)決勝首先在于保險(xiǎn)公司品牌，“公司實(shí)力很重要，畢竟養(yǎng)老保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的保險(xiǎn)，要有公司實(shí)力客戶才敢參保。”他認(rèn)為其次在于要量入為出，“客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力當(dāng)然也非常重要，要有現(xiàn)代科學(xué)的養(yǎng)老生活，經(jīng)濟(jì)保障不可少?！蓖瑫r(shí)在他看來(lái)，產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)也是關(guān)鍵點(diǎn)之一?！耙?yàn)槭怯脕?lái)養(yǎng)老的，客戶普遍追求穩(wěn)健收益，所以確定的利率、領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額等很重要?！?/p>

平安人壽的沈敏還是認(rèn)為客戶的養(yǎng)老態(tài)度才是養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品能在市場(chǎng)走多遠(yuǎn)的鑰匙?！耙氤晒︿N(xiāo)售養(yǎng)老險(xiǎn)，最關(guān)鍵一點(diǎn)就是讓客戶樹(shù)立正確的養(yǎng)老觀念，以前老百姓所推崇的養(yǎng)兒防老和國(guó)家政府養(yǎng)老都靠不住了，養(yǎng)老還得靠自己！要想退休后生活無(wú)憂，現(xiàn)在就要提前規(guī)劃，越年輕準(zhǔn)備越好越輕松，養(yǎng)老是剛性需求，且必須是專款專用，不可隨意挪用，當(dāng)客戶意識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，互為補(bǔ)充的情況下，才能真正保障老年高品質(zhì)生活，在這種養(yǎng)老觀念的引導(dǎo)下，客戶購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)是水到渠成的?！?/p>

人保健康的胡學(xué)明將養(yǎng)老險(xiǎn)銷(xiāo)售要訣概括為三點(diǎn)：首先是客戶觀念上的絕對(duì)認(rèn)同；其次是產(chǎn)品的合理性，有絕對(duì)的賣(mài)點(diǎn)；再就是精準(zhǔn)的客戶群體。信誠(chéng)人壽的楊紅立卻從逆向思維考慮，她恰恰認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)從年輕人入手，“植入養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老替代率的概念，讓客戶對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活有夢(mèng)想，告訴客戶養(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備越輕松?！?/p>

中國(guó)人壽的陶靜與楊紅立觀點(diǎn)有相近之處，她同樣認(rèn)為要引導(dǎo)鼓勵(lì)客戶在年輕時(shí)就投保養(yǎng)老險(xiǎn)，繳費(fèi)周期長(zhǎng)、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。她闡述養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)多元化大眾化，“我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。有兩點(diǎn)需要計(jì)劃投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人注意，一是投保越早越便宜，二是繳費(fèi)期限越短越便宜。”在稅收政策上她建議在實(shí)行延稅型養(yǎng)老政策的同時(shí)設(shè)立免稅型賬戶。同時(shí)陶靜覺(jué)得繳費(fèi)方式可以多元化，符合多種客戶群體需求。

養(yǎng)老生活考量保險(xiǎn)文明指數(shù)

一線保險(xiǎn)代理人往往是保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)，也是風(fēng)險(xiǎn)考慮最敏感的群體，對(duì)于自身的養(yǎng)老生活安置，很多代理人早已有了自己的籌劃。謝振志就表示自己向往優(yōu)質(zhì)的老年生活，“經(jīng)濟(jì)保障不可少，在經(jīng)濟(jì)條件允許情況下，我主要會(huì)考慮居住環(huán)境、醫(yī)療條件等老年生活相關(guān)事物。”

楊紅立歸總?cè)缃竦酿B(yǎng)老方式往往存在于三種范疇：社會(huì)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老?！拔腋鼉A向自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，可以用養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問(wèn)題。”她的態(tài)度很明確。而沈敏表示對(duì)于自己的養(yǎng)老保障自己很早就已有規(guī)劃?！爸饕獜乃膫€(gè)方面進(jìn)行，第一是繳納社保，第二是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三是通過(guò)資產(chǎn)配置，購(gòu)買(mǎi)平安信托產(chǎn)品，第四是投資房產(chǎn)，后面兩項(xiàng)可以用較長(zhǎng)的時(shí)間去累積養(yǎng)老金，這一部分彈性較大，將作為養(yǎng)老金的增值部分，可以滿足我未來(lái)更高層次的一個(gè)生活需求?！?/p>

相比較其他伙伴，陶靜和胡學(xué)明的養(yǎng)老期待恐怕顯得更具個(gè)性追求，“我最希望在條件較好的養(yǎng)老院養(yǎng)老。如果是居家養(yǎng)老，我希望基層政府、社區(qū)對(duì)獨(dú)居老年人有一整套完善的保護(hù)措施?！碧侦o想法似乎簡(jiǎn)單，但實(shí)際卻對(duì)社會(huì)公共資源與環(huán)境，人性化服務(wù)有著更高更理想化的愿望。而胡學(xué)明干脆表示自己不需要特別想辦法養(yǎng)老?！拔揖褪窍牖畹嚼稀W(xué)到老、干到老，我覺(jué)得自己確實(shí)不用考慮養(yǎng)老金，因?yàn)槲抑灰ぷ骶陀惺杖?。目前我已有社?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有人保健康險(xiǎn)公司為營(yíng)銷(xiāo)員繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即便是晚年體力不支不能工作，這部分養(yǎng)老金也足以讓我晚年過(guò)上衣食無(wú)憂的生活?！睆暮鷮W(xué)明貌似對(duì)養(yǎng)老的“無(wú)為”抉擇中可以感到他對(duì)未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。