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養(yǎng)老規(guī)劃中，理財類保單屬于金融資產(chǎn)，那么用理財類保單來規(guī)劃我們的養(yǎng)老金靠譜嗎？

在現(xiàn)有基本養(yǎng)老制度中，我國實行的是雙軌制，機關(guān)事業(yè)單位屬于國家供養(yǎng)，退休后拿退休金，和工作期間沒有多大差別。第二類是大型國有企業(yè)職工，退休后有社保養(yǎng)老金和企業(yè)年金這兩個來源，福利好的企業(yè)職工領(lǐng)取的養(yǎng)老金和在職期間工資收入差別不大。第三類是企業(yè)職工，養(yǎng)老保障只有社保，按照現(xiàn)有的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則計算，若一直按社會平均工資繳費，累計繳費30年，退休時領(lǐng)到的養(yǎng)老金不到退休時社會平均工資的40%。還有一類是沒有社保的人，養(yǎng)老金全就靠自己的儲蓄。

從上面的分析可以看到，最需要補充養(yǎng)老金的人群是企業(yè)職工和沒有社保的人。想知道拿不到40%社會平均工資是什么感覺嗎？就是你身邊的人收入都是5000元的時候，你只有2000元，那就意味著你基本每天都得在家吃飯，日用開銷得用大路貨，幾乎是不能出門的，不能出門購物，不能出門旅游、不能出去吃飯、不能生病、不能有任何燒錢的沖動，只能跑跑步、打打太極，給孫子輩的零花錢在百元以內(nèi)。也就是說社保只能給你的最低生活保障。沒有社保的人連這個最低的保障都沒有，當然土豪除外。

那機關(guān)事業(yè)單位的職工就可以偷著樂了？2015年以前的確可以偷著樂，因為我國從2015年開始打破基本養(yǎng)老雙軌制，徹底解決機關(guān)事業(yè)單位職工和企業(yè)職工退休金有3-5倍差距的不公平現(xiàn)象。2015年公務員考試首次降溫，50歲以下的機關(guān)事業(yè)單位職工將不得不重新規(guī)劃養(yǎng)老金。

這樣看來，其實一共有三類人群都需要補充養(yǎng)老金的，首先是企業(yè)職工，其次是機關(guān)事業(yè)單位中青年職工，然后是企業(yè)年金偏少的大型企業(yè)職工。請對號入座！

養(yǎng)老金儲蓄，需要符合以下幾點：

本金相對安全

定額給付

終身給付

抗通貨膨脹

目前國內(nèi)主要理財類保單：

從上表看來，目前較流行的分紅型保單是最適合作養(yǎng)老金規(guī)劃的，但是請注意，此處有眼鏡的擦眼鏡，沒眼鏡的擦亮眼：

1、年金領(lǐng)取開始時間和周期要和本人退休周期相吻合，比如，預計55歲退休，那么年金領(lǐng)取開始時間就要從55歲開始直到終身，而不是從投保的頭幾年開始領(lǐng)取，領(lǐng)取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔幾年領(lǐng)一回，這樣就起不到作補充養(yǎng)老金的作用。

2、養(yǎng)老金計劃中要有積累期和領(lǐng)取期的區(qū)分，這樣才能做到聚少成多，?？顚Ｓ?，邊積累邊提領(lǐng)的方式是變相減少本金，不利于資金的歸集，降低了資金的時間價值?，F(xiàn)在市場上有一種一交錢幾天后就開始返錢的保險，而且年年返，看起來很劃算，其實羊毛出在羊身上，是個花招，只是變相減少了儲蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，這類保險并不適合做養(yǎng)老金規(guī)劃。

3、抗通脹，目前的分紅險保單幾乎是不能抗通脹的。作為一種長期金融資產(chǎn)，資產(chǎn)保值是理財?shù)哪繕酥?，保值就是跑贏通貨膨脹，同時要對沖匯率風險。我國自改革開放30多年來，經(jīng)濟發(fā)展迅猛，但是高增長的同時也帶來了高通貨膨脹率，僅僅參考國家統(tǒng)計局每月的公布的CPI（居民消費價格指數(shù)）增長率來判斷通脹率是不準確的，同時還要考慮貨幣超發(fā)等因素。綜合考慮下來，設定現(xiàn)在通脹率在5%-6%是不為過的，但是我們現(xiàn)在能買到的分紅險產(chǎn)品長期收益率不超過4%（小編將在理財類保險分析系列文章中詳細分析），也就是說，單買年金型的分紅線保單是不能保值的。

那萬能險呢？不是好多公司都號稱萬能險結(jié)算率在5%左右，甚至還有6%的，在收益上不是可以跑贏通脹了嗎？萬能險目前在收益數(shù)據(jù)上是比分紅險要好看些，但是，從長期看，保險公司的分紅險和萬能險在資金管理上沒有太大的區(qū)別，而且分紅險資金的封閉期更長、更穩(wěn)定，萬能險由于其繳費和支取的靈活性，在管理上萬能險的成本更高，從國外保險公司的運營數(shù)據(jù)來看，萬能險收益是普遍略低于分紅險的。短期內(nèi)萬能險收益數(shù)據(jù)大于分紅險收益是保險公司出于營銷的需要，而非真正的高收益。

那投連險呢？對一般的沒有風險意識的客戶來說，不適合投投連險，只有投連險的進取型賬戶才有可能在收益上比分紅險、萬能險更高，這主要取決于保險公司投資團隊的水平和客戶自己選擇賬戶的類型。

總之，目前國內(nèi)的理財類保險在形式上具備了做補充養(yǎng)老金的條件，但是在收益并不如意，還有待保險公司提高經(jīng)營水平，提高投資管理能力，才能讓保險這一工具更好的服務于廣大的需要補充養(yǎng)老金的人們。

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