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　　社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險已經成為了中國老百姓在考慮養(yǎng)老規(guī)劃的主要選擇，但兩者所依循的規(guī)則和制度是有所不同的。年輕人的父母如果沒有社保，那么更有必要買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　另外保險理財專家、平安人壽寧波分公司本部營業(yè)部經理聞彥提出了建議：年輕人給父母買養(yǎng)老險，買當然比不買好，但是如果保險金是由年輕人自己來出的話，從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，年輕人“保父母”不如“保自己”來得劃算，讓父母當受益人好了。

　　A解讀

　　養(yǎng)老保險是一種特殊的商業(yè)保險，它并不以被保險人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達一定年齡時（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。

　　購買前應比較區(qū)別

　　說起養(yǎng)老保險，肯定要說到社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　很多有社保的人，本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金會衣食無憂，可是通過專家的分析，我們發(fā)現(xiàn)面對現(xiàn)階段的經濟發(fā)展形勢和老齡化社會的到來，養(yǎng)老保險制度潛在的風險日益暴露出來。隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，空賬積累的數(shù)額越來越大，養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。

　　相對于目前保險公司推出的險種來看，專業(yè)的養(yǎng)老保險是一種特殊的商業(yè)保險，它并不以被保險人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達一定年齡時（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。與大家所熟悉的意外險、重大疾病保險不同，養(yǎng)老年金保險是基于剩余壽命的不確定性而設計的，目的是用以保障被保險人活得太長而沒有持續(xù)收入的保險，因此視為個人養(yǎng)老規(guī)劃的“黃金”商品。

　　“簡單地來說社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的區(qū)別，如果說社會養(yǎng)老保險是解決社會統(tǒng)籌平均問題，而商業(yè)養(yǎng)老保險則是解決個人生活品質問題。”寧波保險業(yè)協(xié)會有關人士介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有效補充，如果想在退休后維持較高的生活水平，則市民有必要購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　購買時要注意這些問題

　　“在確定購買多少養(yǎng)老險時，投保人可以考慮將商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險組合?！碧饺藟蹖幉ǚ止緜€人業(yè)務部的負責人陳大榮告訴小編。陳先生表示，一般的家庭可以主要依靠社會養(yǎng)老保險，而購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險作補充。

　　小編從寧波多家壽險公司了解到，目前市場上可選擇的養(yǎng)老險產品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險各有所長，投保人在購買時還是可以考慮相互組合，以取長補短。通常來說，養(yǎng)老險買得越早，則投保人的負擔相對較輕。因為保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復利計算產生的。所以，投保人的年齡越小，儲蓄的時間越長，在相同保額下，所繳納的保費也就越少。

　　對于如何購買養(yǎng)老險產品，保險理財專家的建議如下：被保險人可考慮領取時間比較長的終身養(yǎng)老險，當然最好是建立在家族比較長壽、被保險人身體比較健康等這些因素下；而若被保險人的家族無長壽史或者被保險人身體不夠健康，這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險或者保證領取型養(yǎng)老險。如果要考慮到通貨膨脹因素，則投保人應該選擇有增值功能的養(yǎng)老險。

　　B樣板

　　現(xiàn)在我們就以25歲的年輕人小趙為例，為他49歲的父親規(guī)劃一份養(yǎng)老保障。一份大病保險防范因病致貧，一份終身養(yǎng)老險以便父母定期領取養(yǎng)老金。

　　1為父親買大病保險花錢重在買保障

　　小趙，今年25歲，剛剛進入工作崗位，月薪2500元，他想給49歲的父親買保險以充實養(yǎng)老金。小編請寧波某壽險公司的一位保險理財專家做了保險計劃：

　　若是小趙給父親買一份某款終身大病保險，分紅重疾險，就是若父親不生病則有分紅的保險。假設小趙幫父親買10份保險，每年交7450元，交足20年，重大疾病的保額是10萬元。投保3個月（觀察計時3個月）后，一旦父親生重大疾病，則憑醫(yī)院證明，被保險人可馬上賠付10萬元。

　　以一個人平均壽命80歲為例，如果父親平安無事的話，小趙的父親滿80歲時，保單經過30年的運作，若投保人身故，受益人可拿回10萬元，另外還有分紅4.77萬元（以中等回報率計算），加起來是14.77萬元。

　　“小趙年交7450元，交20年，產生的保險費用總共為149000元。作一下比較，我們就發(fā)現(xiàn)了，如果小趙的父親平平安安的，這份終身大病保險基本上能夠返本?！边@位保險理財專家告訴小編，年輕人給父母買終身大病保險，給父母買了一份保障，可見是“花錢買個孝心”，但若其父母在投保前期不幸出險，則能獲得較多的賠付，對整個家庭來說，不至于因病致貧。

　　2給父親買終身養(yǎng)老險養(yǎng)老金可以增值

　　年輕人給父親買終身養(yǎng)老險，最好是那種有增值功能的，這樣其養(yǎng)老金不會隨著通貨膨脹等因素而縮水。小趙給49歲的父親買10份某款養(yǎng)老險，年交14790元，交到65歲。

　　從65歲開始的3年內，小趙的父親就可以領1萬元，第4年開始領取10600元，反正是每隔3年其領取的養(yǎng)老金將增600元，這樣一直領取到100歲為止。經過測算，到100歲時，小趙的父親可以年領16600元。

　　“可以看出，養(yǎng)老金是增值的。若投保人在80歲身故，我們按中等回報率來算，其分紅額達52761元；而到小趙的父親活到88歲時，可領取保險公司額外贈送的祝壽金10萬元?！北ｋU理財專家介紹說，萬一投保人不幸早亡，他的家屬可以領取剩余的20年差額部分養(yǎng)老金。

　　小編發(fā)現(xiàn)，每月能積下1000元左右錢的小趙，年交14790元是有點問題的，他還要貼進去部分年終獎。

　　3給自己買份萬能險年繳保費比較低

　　“年輕人給父母買養(yǎng)老險是孝心可嘉，買當然要比不買好。但是父母親由于年紀大了，保險公司所定的費率不低，投保需要付較高的保費。我的看法是，如果給父母買養(yǎng)老險的費用是要由小孩來支付的話，那么年輕人自己的平安就是大人最好的保障。而且買保險，年輕人的保費一般要比老年人來得低?！逼桨踩藟蹖幉ǚ止颈静繝I業(yè)部經理聞彥告訴小編，他認為，從這個角度出發(fā)，年輕人“保父母”不如“保自己”來得劃算。

　　聞彥推薦了一款萬能險給25歲的小趙，小趙是被保險人，而其父母是受益人：萬能險，6000元起步，平均500元/月，交20年，共12萬元。小趙交進6000元的第一年，其保障賬戶里的身價達到12萬元，重疾保額12萬元，一旦出險可以得到相應的賠付。

　　若被保險人小趙一直平平安安，則保單價值賬戶一直在升值。到了第20年，以中等回報率來計算，這個保單賬戶里的資金達到17.23萬元；小趙到了60歲時，保單賬戶里有32.88萬元；到了70歲的時候，保單賬戶里的資金有49.71萬元。而這款萬能險的最大特點是，只要投保人每次領取的金額不少于1000元，則自由領取，而只要你這個保單賬戶里有錢在，則保險公司要一輩子幫你理財。

　　“我推薦給小趙這個萬能險的方案，首先是因為年輕人交錢沒什么壓力，年交6000元，每月金額也就是500元。這款保險反正是前3年必須年交6000，以后若遇上經濟不寬裕可以暫時不交，到經濟寬裕的時候可再交；其次是賬戶里的錢領取很自由，小趙保單賬戶的這筆錢‘上可顧老，下可顧小’，他每年可領取一部分資金作為父母親的養(yǎng)老金?！甭剰┙榻B說。

　　新聞附件

　　商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險有哪些不同？

　　商業(yè)養(yǎng)老保險：自愿參加；領取額度根據(jù)繳費有所不同；繳費與給付不受居住地影響；部分養(yǎng)老產品有保證領取條款；部分養(yǎng)老產品提供大病保障和豁免功能，補充提供品質晚年；

　　社會養(yǎng)老保險：強制參加；領取額度受當?shù)卦O平均工資影響；調動或遷徙，繳費與給付受影響；無保證金領取：“?！倍弧鞍?；低水平、廣覆蓋。

　　眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。