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    今年以來的股市持續(xù)震蕩，波及到了與資本市場息息相關(guān)的投連險。但是，有關(guān)專家建議，投連險退保得不償失，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移，如在看好的時候，將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶，而在市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶來規(guī)避風(fēng)險。

　　選投連險要看

　　費率水平和理賠水平

　　保險專家表示，投連險提供投資＋保障，所以購買投連險，也要從這兩方面著手。

　　首先，在投資方面，主要考慮兩點：第一是好公司和團隊，考察一家公司首先要看保險公司的股東背景、公司實力、公司文化以及市場形象，同時還要進一步考察公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險控制、信息披露制度，是否注重投資者教育等等。

　　其次要考察管理團隊，主要看團隊中人員的素質(zhì)、投資團隊實力以及投資績效。

　　第二是要看好業(yè)績。市場上表現(xiàn)優(yōu)秀的保險公司，有著在各種市場環(huán)境下都能保持長期而穩(wěn)定的盈利能力，好業(yè)績也是判斷一家公司優(yōu)劣的重要標(biāo)準(zhǔn)。例如，要看公司是否有成熟的投資理念，是否有契合自己的投資理念，投資流程是否科學(xué)和完善；是否有專業(yè)化的研究方法、風(fēng)險管理及控制，公司產(chǎn)品線構(gòu)筑情況等。同時，還要看公司的歷史業(yè)績。雖然歷史投資業(yè)績并不表明其未來也能簡單復(fù)制，但至少能反映出公司的整體投資能力和研究水準(zhǔn)。

　　在保障方面，也是考慮兩點：一是保障的成本，也就是費率水平，費率低，成本就低；二是理賠的服務(wù)水平。這方面，大眾的評價可以參考，如使用搜索引擎，搜索相關(guān)公司的理賠評價。另外一種方法，就是保險公司的信訪投訴率，可以從一些市場調(diào)查或相關(guān)部門中了解。除此之外，選擇保險公司，還要關(guān)注其服務(wù)水平，作為代客理財?shù)闹薪榉?wù)機構(gòu)，保險公司的重要職責(zé)之一就是提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，同時，從交易操作的方便程度、公司產(chǎn)品介紹到理財顧問服務(wù)等，服務(wù)質(zhì)量的高低，也是投資者在選擇投連險時不容忽視的指標(biāo)。

　　兩種人不宜投保投連險

　　雖然投連險兼具投資與保障功能。但保險理財專家提醒，有兩種人不宜購買投連險：

　　第一種，是風(fēng)險承受能力比較弱的投資者。投連險允許保險公司將客戶資金中的至多95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險“雙高”類產(chǎn)品，一旦資本市場持續(xù)震蕩甚至下行，加上購買投連險還需要付出初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等多項費用，投資者需要承擔(dān)由此產(chǎn)生的為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險。因此，風(fēng)險承受能力比較弱的中老年人群體尤其不適合購買此類產(chǎn)品。

　　第二種，是短期內(nèi)有資金需求的投資者。購買投連險初始費用比較高。不僅如此，投連險的退保費用也比基金贖回的費用要高。投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費率才歸零。正因為如此，對于短期內(nèi)有購置大件、生意周轉(zhuǎn)等資金需求，且需要動用這筆投資資金的人群而言，也不宜購買投連險產(chǎn)品。

　　分期繳投連險可助分散風(fēng)險

　　據(jù)了解，與躉繳投連險不同的是，期繳投連險的繳費方式不是一次性投資，而是定期定額投資，躉繳投連險的投資門檻較高，一般為2萬-3萬元，有的保險公司門檻甚至達(dá)到5萬元以上，因此，適合手中有大額閑置資金的人群；而期繳投連險由于分散投資，適合低收入人群通過長期投資來積累資金。

　　與供房類比，每月供房比一次性供房所支付的費用要高，期繳投連比躉繳投連的費用也略高，主要差別在于每月收取的資產(chǎn)管理費。

　　根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險的保障比例不得低于簽發(fā)保單時個人賬戶價值的5%，如果一次性繳納保費20萬元，那么保障的金額不得少于4萬元，而且必須提供意外死亡和非意外死亡的風(fēng)險保障。對期繳保險產(chǎn)品，保險金額則不得低于基本保險費的20倍，期繳投連險產(chǎn)品中保障的功能進一步加強。

　　目前，投連險產(chǎn)品風(fēng)險保費的收費方式主要有兩種：其一是不收風(fēng)險保費，身故保險金為個人賬戶價值的105%；其二是風(fēng)險保費的收費標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)壽險費率差不多，投資者可以自由調(diào)整保障額度，有利于增加保障。     

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。