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    在剛剛結(jié)束的全國兩會上，養(yǎng)老問題成為委員們熱議的話題。隨著生活水平的提高，傳統(tǒng)的社會保障體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們退休以后的生活需求。越來越多的老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障自己的老年生活。小編從多家保險公司了解到，目前，眾多壽險公司都有個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。理財規(guī)劃師建議，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越好，但由于保費支出費用較高，投保人也需要具備相應(yīng)的購買力。

　　分紅型養(yǎng)老保險為首選

　　40歲的李先生打算購買個人商業(yè)保險來補充養(yǎng)老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那樣有風(fēng)險；其次，最好是和社保同步，按月領(lǐng)錢；再就是要有點收益，最好越領(lǐng)越多；最后保費每月2000元左右，60歲要退休。

　　如何滿足李先生的要求呢？中國平安精誠理財顧問趙秋雨給他設(shè)計了一款《鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）》。按李先生的要求，現(xiàn)在月存2000元，存至退休。退休后可以按月領(lǐng)養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)約2400元，且這個領(lǐng)取的費用每年遞增，并保證可以共領(lǐng)到68萬退休金，李先生88歲時，還可額外領(lǐng)到25萬祝壽金，且保證養(yǎng)老金可以領(lǐng)到100歲。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領(lǐng)取時間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險都有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。

　　專家點評：新華保險北京分公司理財顧問范晨光表示，由于現(xiàn)在進入加息的周期，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險競爭力不強，為有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險，建議投保時選擇分紅型的養(yǎng)老險。

　　老年生活需要“雙保險”

　　絕大多數(shù)人都擁有社會養(yǎng)老保險（即社保養(yǎng)老），很多消費者認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。對此，長城保險北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)王永說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群，并不能滿足他們?nèi)康酿B(yǎng)老需求。

　　目前我國構(gòu)成養(yǎng)老金的三大支柱：一是社會基本養(yǎng)老保險；二是雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；三是個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。中航三星產(chǎn)品精算部經(jīng)理王樹勇告訴小編，對那些沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者而言，如果收入條件允許更應(yīng)該購買商業(yè)保險，為養(yǎng)老生活提供基本的保障。

　　專家點評：平安理財趙秋雨認為，當在擁有最基本的社會養(yǎng)老保險的同時，還購買了充足的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，也就等于“雙保險”來保證安逸的退休生活。

　　28-50歲購買養(yǎng)老保險最佳

　　目前，像中國平安、新華人壽、長城保險等這樣的壽險公司都有專門的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有些產(chǎn)品提供保障為退休后20年，也有些保障到客戶100歲。

　　很多人臨到退休的時候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀買養(yǎng)老保險合適。理財顧問給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理。

　　由于現(xiàn)在進入加息的周期，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險競爭力不強，為有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險，新華保險北京分公司理財顧問范晨光建議投保時選擇分紅型的養(yǎng)老險。除了分紅型保險外，范晨光告訴小編，目前市場上更是推出了一種新型“快速返還型”的養(yǎng)老保險，以新華保險“幸福年年A款兩全保險”為例，客戶在交納保費后每隔兩年就可以領(lǐng)取到保險金額的8%，滿六十歲自動升級為每年都領(lǐng)取保險金額的16%，體現(xiàn)“加速養(yǎng)老”理念，并且一直領(lǐng)到80歲，80歲的時候還有滿期給付。

　　專家點評：平安精誠理財顧問趙秋雨說：“每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間才會有持續(xù)穩(wěn)定的收入?！碑?0歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫(yī)療費用的增加、營養(yǎng)費用的增加、護工費甚至旅游費等現(xiàn)實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　年繳保費莫超家庭收入15%

　　雖說養(yǎng)老保障是越多越好，但是理財師認為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險購買的主要群體是較高收入的階層，原因還在于，要達到理想的養(yǎng)老保險保障，保費的支出相對較高，只有該群體具備相應(yīng)的購買能力。

　　對此，新華人壽范晨光建議，消費者在購買養(yǎng)老險時保費支出應(yīng)合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%-15%為宜。對于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險交費期越短越好，這樣所交保費總額少”的說法，范晨光表示，在交費方式上并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應(yīng)該選擇適合自己的險種和方式；交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買；如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。

　　范晨光還建議，養(yǎng)老險領(lǐng)取涉及今后退休后的生活品質(zhì)，在公司的選擇上需要慎重，最好選擇在規(guī)模較大值得信賴的大公司購買。此外，養(yǎng)老險抵御風(fēng)險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。

　　專家點評：長城保險王永建議，養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。