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投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在成為人們歡迎的一種養(yǎng)老保障方式。有一些稱為“家庭保障計(jì)劃”“養(yǎng)老年金計(jì)劃”，集合“終身壽險(xiǎn)、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期返還生存金”于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，主要針對具有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的客戶；還有的標(biāo)明“個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”的產(chǎn)品，領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，滿足不同的養(yǎng)老需求。面對種類繁多的產(chǎn)品，如何才能選到真正適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么時(shí)候購買最好？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何區(qū)別？投保人還需要注意些什么？

30~45歲之間購買最合適

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保障因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)用戶可以靈活選擇保障程度，所以比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。一般來說，在30~45歲之間購買最為合適，因?yàn)榇藭r(shí)這類人群的收入和事業(yè)都處于穩(wěn)定上升的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)較為寬松。但是，樊文龍表示，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

還有一部分白領(lǐng)對個(gè)人養(yǎng)老年金沒甚興趣，他們覺得公司已經(jīng)給辦了企業(yè)年金，就沒必要再自己掏錢買個(gè)人養(yǎng)老年金了。其實(shí)，對大多數(shù)白領(lǐng)來說，跳槽已經(jīng)是家常便飯，一旦跳槽，公司給的保障和福利就會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)，所以購買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。

“雖然國內(nèi)年金保險(xiǎn)市場尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但現(xiàn)在老齡化越來越嚴(yán)重，對于很多沒有社保養(yǎng)老金的人來說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可成為有力補(bǔ)充。” 保險(xiǎn)專家樊文龍說。

長短期投保要考量自身需求及收入

選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須考慮兩個(gè)重要因素：一是退休前的職業(yè)和收入預(yù)期、收入方式；二是退休后的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)收入、個(gè)人期望的養(yǎng)老生活和消費(fèi)安排。

退休前的職業(yè)和收入預(yù)期、收入方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，也決定每個(gè)人的投保能力。如果退休前的職業(yè)相對穩(wěn)定、收入增長預(yù)期明確，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)可以選擇15年至20年等長期穩(wěn)定繳費(fèi)的投保方式，輕松而有計(jì)劃地實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老的目的。對于自由職業(yè)者或者個(gè)人收入波動(dòng)較大的人群，則須考慮收入狀況，選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費(fèi)方式進(jìn)行投保，在個(gè)人高收入時(shí)期有計(jì)劃地配置商業(yè)養(yǎng)老年金，平衡未來養(yǎng)老保險(xiǎn)所需。

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