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商業(yè)養(yǎng)老金保險真的劃算嗎？可能并不像你想象的那樣。趙小姐的媽媽購買了一份商業(yè)養(yǎng)老金保險，但她通過數(shù)據(jù)計算得出并不劃算，并建議媽媽去退保。

商業(yè)養(yǎng)老金保險真的劃算嗎？可能并不像你想象的那樣。她理財網(wǎng)財蜜趙小姐的媽媽購買了一份商業(yè)養(yǎng)老金保險，但她通過數(shù)據(jù)計算得出并不劃算，并建議媽媽去退保的親身經(jīng)歷，建議大家一定要慎選。你怎么看呢？

趙媽媽今年52歲，2006年曾經(jīng)購買了一份中國人壽的《國壽美滿人生年金保險（分紅型）》每年繳納1萬元，連續(xù)三年，共繳納了3萬元保費。通過這份保險趙媽咪可以得到下列保障：

43-75歲每年得到年金349.5，按350計算。

75歲（也就是23年后）可以得到滿期給付金34950元。

如果身故可以得到滿期給付金的1.1倍，也就是38445元。

3萬塊錢每年給我350塊的年金，我要真是醉了。順便說一句，存活期一年0.35%還有100快的利息呢。更何況，我隨便存?zhèn)€各種寶，一年怎么也得1000快的利息吧？

我和趙媽媽商量把這份養(yǎng)老險給退了，為了把這件事情給趙媽媽講清楚，給他仔細的算了一下。這里我盡可能把算法寫的簡單清楚，如果你也遇到糾結(jié)要不要吧現(xiàn)有手上的各種投資功能的保險退掉，可以參考：

如果現(xiàn)在選擇退掉這份保險，我將一次性得到22778.8元現(xiàn)金，任我投資，與此同時，我將喪失掉每年領取350元年金的權(quán)利，和23年后領取34950元。

所以我的現(xiàn)金流其實是：

第1年：得到22778.8退保金，但失去了350元的年金，所以凈現(xiàn)金流入22778.8-350=22428.8

第2年：不能領取350元，即損失350元，即-350；

第3年至第22年于第二年相同，都是-350；

第23年損失滿期給付金34950元，即-34950.

在excel中一次將23的數(shù)字依次輸入，并計算內(nèi)部收益率，也就是IRR=3.28%

IRR=3.28%是什么含義？

IRR即內(nèi)部收益率：內(nèi)部回報率（Internal rate of return），又稱內(nèi)部收益率，是指項目投資實際可望達到的收益率。實質(zhì)上，它是能使項目的凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說白了，就是說得到這個IRR,收入支出持平.在趙媽媽的該不該退保這件事情上，可以解釋為趙媽媽現(xiàn)在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投資收益，就可以自己實現(xiàn)每年給自己發(fā)350元，75歲一次性給34950元的目標，與原來的保險持平。

另外，原保險提供了一份8000元保額的定期壽險，實在沒有找到特別一致的產(chǎn)品，找了相對差不多的產(chǎn)品，對比了一下保費，以趙媽媽現(xiàn)在52的年齡，購買一個到70歲的定期壽險，躉交保費也只需要900元左右。另外我想說，8000元保額的定期壽險有個卵用。再說了，趙小姐媽媽五十多了，我和弟弟都工作了，也沒有老人需要贍養(yǎng)，我家爸爸掙錢，媽媽需要壽險有個卵用？

上面這一堆解釋下來，趙媽媽只是知道了自己應該去把這份保險給退了，拿回22778.8的現(xiàn)金價值，但是媽媽要求還挺高的，趙媽媽還想知道，自己拿這筆錢理財?shù)却?5歲的時候能變成多少錢（趙媽媽一直在銀行買保本理財或者國債）

現(xiàn)在有22778.8元，每年想得到350元，按照現(xiàn)在買理財4.5%的年華收益，23年后能變成：49063元。

把上面計算過程解釋給媽媽聽：你現(xiàn)在要是退保拿出來22778.8，去銀行買理財，每年也拿出來350零花，75時候能變成49063；你要是放在那不管，75歲時候會變成34950。里外里差了15000塊錢。

至此趙媽媽已經(jīng)95%的決定了退保，但是他還是有些猶豫，說怎么放了10年還少了4000多啊，不甘心啊。

我對媽媽說，之前我們犯錯誤了，我們就是要為此付出代價，4000多就是代價。

我們現(xiàn)在退保了，就是糾正了這個錯誤，別在錯誤的道路上繼續(xù)走下去了，減少更多的損失，也就是上文所計算的1.5萬。

至此，趙媽媽表示完全理解了，并同意退保。

2006年趙小姐媽媽一共買了兩份六萬，當時在北京郊區(qū)可以做一個兩居室的首付了，9年后的今天，在北京郊區(qū)裝修個兩居室都不夠！我在想，可能真的等到23年后，可能買個馬桶都不夠了呢？所以各位看官請慎重購買商業(yè)養(yǎng)老金保險。

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