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養(yǎng)老是個(gè)非常大的問(wèn)題， 尤其對(duì)我們國(guó)家來(lái)講，還沒有成為發(fā)達(dá)國(guó)家， 老齡化問(wèn)題就先來(lái)了。 在13億人口的發(fā)展中國(guó)家， 既要發(fā)展又要解決好養(yǎng)老問(wèn)題， 必須把兩者結(jié)合起來(lái)， 不能因?yàn)轲B(yǎng)老耽誤了發(fā)展，也不能只考慮發(fā)展而耽誤了養(yǎng)老。

這樣的課題，在其他先發(fā)展起來(lái)的國(guó)家，可以說(shuō)遇到也可以說(shuō)沒遇到， 因?yàn)檫@些國(guó)家也在經(jīng)歷老齡化， 但人口沒有中國(guó)這么多。 在13億人口大國(guó)里，出現(xiàn)未富先老的情況，可能在人類發(fā)展史上還是頭一次遇到。放眼全球，放眼人類歷史，只能靠我們自己探索，沒有現(xiàn)成的答案。

國(guó)際上很多養(yǎng)老模式都可以學(xué)習(xí)借鑒，但很難照搬， 最終只能靠我們摸索一個(gè)具有中國(guó)特色的模式，這就是混合型?；旌闲宛B(yǎng)老保障體系反映的是一種結(jié)構(gòu)性改革， 這個(gè)結(jié)構(gòu)性改革涉及到個(gè)人、 家庭、 企業(yè)、市場(chǎng)、政府。過(guò)去我們忽略了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是一種市場(chǎng)機(jī)制。以前人們覺得養(yǎng)老更多地靠政府機(jī)制，今天可能更多是要發(fā)揮市場(chǎng)作用。

從歷史角度來(lái)看，傳統(tǒng)是家庭養(yǎng)老，然后變成市場(chǎng)養(yǎng)老，到市場(chǎng)去找工作，自己養(yǎng)活自己。再后來(lái)發(fā)展到政府財(cái)政拿錢，補(bǔ)貼養(yǎng)老金。現(xiàn)在看來(lái)，單純強(qiáng)調(diào)個(gè)人、家庭、企業(yè)、市場(chǎng)或政府任何一個(gè)方面，都已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了。各方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，形成一種新型養(yǎng)老模式，我認(rèn)為這是一種發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)上人們經(jīng)常講楚河漢界、涇渭分明，這種分析框架在現(xiàn)代已經(jīng)行不通了。

討論混合型養(yǎng)老保障體系，首先是思維方式的一種變革。思維方式不變，就沒辦法建起真正的養(yǎng)老模式，應(yīng)對(duì)當(dāng)前和未來(lái)的挑戰(zhàn)。我們現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代，個(gè)人、家庭、企業(yè)、市場(chǎng)以及政府，面臨的風(fēng)險(xiǎn)在不斷擴(kuò)大。在這一時(shí)代背景下，怎么去應(yīng)對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)？

過(guò)去認(rèn)為養(yǎng)老完全是個(gè)人、家庭的事，所以政府不管。后來(lái)認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)是一種公共風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該承擔(dān)更多責(zé)任，于是出現(xiàn)北歐國(guó)家福利保障模式?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)這種更多由政府承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的模式也有問(wèn)題。所以，開始更多考慮市場(chǎng)的作用。公共風(fēng)險(xiǎn)完全要政府去承擔(dān)，當(dāng)政府沒有這個(gè)能力的時(shí)候，就要建立一種新機(jī)制，去化解這種公共風(fēng)險(xiǎn)。比如建立社會(huì)保險(xiǎn)，在當(dāng)時(shí),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一種新的制度安排，通過(guò)建立這種機(jī)制相應(yīng)降低整個(gè)公共風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我認(rèn)為實(shí)際也是降低公共風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，由政府來(lái)扛公共風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)不行，引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制分擔(dān)公共風(fēng)險(xiǎn)，公共風(fēng)險(xiǎn)急劇下降，吃飯穿衣的問(wèn)題解決了。

從這一角度來(lái)說(shuō)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以說(shuō)是一種新的制度安排， 通過(guò)新的機(jī)制化解公共風(fēng)險(xiǎn)，不至于使整個(gè)社會(huì)共同體面臨危機(jī)。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是單靠政府扛養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)扛不下去的情況下，必須要走的一條路。我們別無(wú)選擇，不然就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的養(yǎng)老危機(jī)。日本就是前車之鑒。 日本的財(cái)政里，1/3的支出用于養(yǎng)老， 稅收收不抵支，只好借錢，債務(wù)在世界上最高。對(duì)此，日本人也很擔(dān)憂。因?yàn)閭鶆?wù)高臺(tái)一旦崩潰，就意味著整個(gè)國(guó)家面臨災(zāi)難。

所以，我認(rèn)為公共財(cái)政對(duì)養(yǎng)老保障體系應(yīng)該有一個(gè)戰(zhàn)略規(guī)劃， 具體要承擔(dān)多大責(zé)任， 應(yīng)進(jìn)行整體衡量。 對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)， 都希望政府承擔(dān)的責(zé)任越多越好，最好不要實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)模式，也不用個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而是像北歐國(guó)家那樣，從搖籃到墳?zāi)箛?guó)家統(tǒng)統(tǒng)包起來(lái)。但這是不現(xiàn)實(shí)的，做不到。這就要讓市場(chǎng)化解這種風(fēng)險(xiǎn)，讓個(gè)人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

剛才談及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，我們的財(cái)政也面臨一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 去年年底結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，提到2016年依然減稅， 財(cái)政勢(shì)必承受更大壓力。 依靠赤字債務(wù)能不能維持財(cái)政的未來(lái)可持續(xù)性？這就是財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，涉及財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)、整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，還有整個(gè)社會(huì)面臨的公共風(fēng)險(xiǎn)，家庭、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。在這些風(fēng)險(xiǎn)之間怎么權(quán)衡？我覺得這是非常關(guān)鍵的問(wèn)題， 也是當(dāng)前結(jié)構(gòu)性改革面臨的核心問(wèn)題。結(jié)構(gòu)性改革如果解決不了這個(gè)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就有可能轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化過(guò)程中放大、疊加，后果很可怕。

因此，現(xiàn)在簡(jiǎn)單講是讓政府承擔(dān)更多責(zé)任，還是讓企業(yè)、家庭、個(gè)人承擔(dān)更多責(zé)任，泛泛而談沒有什么意義。我認(rèn)為最重要的是風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡，整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和公共風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)怎么權(quán)衡，最佳的度在哪里？不同條件下，我認(rèn)為是不一樣的。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。