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我國養(yǎng)老保障體系一共有"三大支柱"，其中第三支柱--個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品包括養(yǎng)老保障產(chǎn)品和養(yǎng)老保險產(chǎn)品。兩者區(qū)別在與：首先，從性質(zhì)上來講，養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有保險的性質(zhì)，都有風險保額，而養(yǎng)老保障產(chǎn)品卻不具備這樣的功能。其次，在計提原則上，養(yǎng)老保障產(chǎn)品只需計提風險準備金，而養(yǎng)老保險產(chǎn)品(萬能險)除了需要計提風險準備金外，還需計提保險責任準備金。最后，養(yǎng)老保障產(chǎn)品一般都設(shè)有不同的投資組合，委托人可以根據(jù)自身的風險承受能力選擇適合的投資組合，因此投資選擇更為靈活。

目前我國專業(yè)的養(yǎng)老保險機構(gòu)有6家。這六家企業(yè)中有四家企業(yè)發(fā)行了個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，其中平安養(yǎng)老發(fā)行的產(chǎn)品最多。市場上首個個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品由平安養(yǎng)老保險股份有限公司發(fā)行的，于2013年9月27日成立，產(chǎn)品名為平安養(yǎng)老實力派養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，產(chǎn)品投資組合為養(yǎng)老實利派2號組合，最高預(yù)期年化收益率為6.2%。

個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品的收益情況不亞于萬能險，根據(jù)我們的統(tǒng)計目前市場上網(wǎng)銷的大部分個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品收益都在5%以上，甚至有高達7%的預(yù)期年化收益率。這些產(chǎn)品大部分都是封閉型管理，產(chǎn)品的存續(xù)期一般為6個月，分期滾動發(fā)行。目前市場上的個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品之所以能保持較高的投資收益，主要原因是這些資向了一些收益高的非標資產(chǎn)如信托計劃、債券計劃等。

《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》(2015)規(guī)定養(yǎng)老保障基金的投資范圍比照中國保監(jiān)會保險資金運用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。養(yǎng)老保障基金得益于政策紅利投資范圍非常廣泛，基本涵蓋了市場上可投資的標的資產(chǎn)。這為豐富養(yǎng)老保障產(chǎn)品投資組合打下了堅實的基礎(chǔ)，提高養(yǎng)老保障基金的收益率曲線?？梢灶A(yù)見，在資產(chǎn)驅(qū)動負債就業(yè)務(wù)模式下，廣泛的投資渠道將進一步吸引更多保險集團和公司成立養(yǎng)老保險公司展開個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。

目前我國老齡化加速發(fā)展，嚴峻的養(yǎng)老問題催生了管理層對商業(yè)養(yǎng)老保險的重視，釋放了一連串的政策紅利。在宏觀利率下行的大背景下，眾多理財產(chǎn)品收益率一路下滑，而個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品憑借期限短(封閉型一般為6個月)、收益和流動性相對較高的優(yōu)勢脫穎而出。因此我們預(yù)計個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品將是下一個投資熱點，值得投資者關(guān)注。

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