無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

  　年輕人面對(duì)養(yǎng)老的問(wèn)題，多數(shù)感覺(jué)這個(gè)問(wèn)題太唐突，產(chǎn)生我還沒(méi)有退休，就談養(yǎng)老，太早一點(diǎn)吧？這樣的疑問(wèn)。年輕的世界太精彩，來(lái)不及享受這份繽紛的生活，就考慮什么養(yǎng)老，大煞風(fēng)景。面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題許多人并沒(méi)有做好充分的準(zhǔn)備，并對(duì)怎樣保障未來(lái)生活缺乏了解，仍然采取不作為的方式對(duì)待養(yǎng)老。但是，生活成本日益高漲，養(yǎng)老是我們必須正視的問(wèn)題。要想在退休后能夠保持現(xiàn)有生活水平，無(wú)憂無(wú)慮地享受晚年時(shí)光，需要未雨綢繆，盡早開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃。

　　目前我國(guó)的主要養(yǎng)老方式大致為養(yǎng)兒防老家庭養(yǎng)老和依靠退休金、存款等社會(huì)養(yǎng)老。其實(shí)很多人也明白，養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實(shí)，而社保退休金對(duì)晚年生活支出也是杯水車(chē)薪。所以，隨著投資熱潮的興起，很多人開(kāi)始考慮用什么方式來(lái)積累自己的養(yǎng)老金。

　　那么，何時(shí)規(guī)劃養(yǎng)老更為恰當(dāng)？目前都有哪些養(yǎng)老規(guī)劃的工具？如何通過(guò)投資基金或購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)這兩種方式來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老？為此，小編特意邀請(qǐng)了光大銀行崔琰、民生保險(xiǎn)張麗英兩位資深理財(cái)規(guī)劃師，詳細(xì)探討這些問(wèn)題并希望能給讀者帶來(lái)更清晰而中肯的建議?！　?/p>

　　■ 理財(cái)周刊：請(qǐng)問(wèn)有哪些影響?zhàn)B老規(guī)劃的因素?

　　光大銀行崔琰：1、開(kāi)始做養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)間：雖然養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，但什么年齡階段的人群只要意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，開(kāi)始有計(jì)劃的設(shè)計(jì)都不算晚。只是在人生不同階段，規(guī)劃養(yǎng)老所涉及到的投資工具和投入比例是有所不同的。

　　2、規(guī)劃的退休生活時(shí)間：規(guī)劃養(yǎng)老要考慮大概準(zhǔn)備多少年的退休生活，享受退休年限越長(zhǎng)，需承擔(dān)的退休成本就越多。

　　3、退休后的生活目標(biāo)：您想選擇維持基本生活支出，還是過(guò)上小康或享受型的晚年生活，都將影響?zhàn)B老規(guī)劃。假設(shè)按照現(xiàn)在月生活費(fèi)2000元，未來(lái)40年退休需要的資金:2000×12×40=96萬(wàn)元，再加上通貨膨脹的影響，即使維持現(xiàn)有生活水平退休后需要的資金也是很驚人的?！　?/p>

　　■ 理財(cái)周刊:應(yīng)何時(shí)開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老？

　　民生保險(xiǎn)張麗英:幸福的童年、無(wú)憂的青年、拼搏的中年、溫馨的晚年是大部分人希翼的人生軌跡，在這一過(guò)程中個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期分三個(gè)階段，不同的階段有不同的目標(biāo)。（1）累積階段：25歲—35歲，長(zhǎng)期目標(biāo)須考慮退休和子女教育問(wèn)題，短期目標(biāo)須考慮購(gòu)房、購(gòu)車(chē)以提高生活品質(zhì)。（2）鞏固階段：35歲— 45歲，事業(yè)的頂峰期，長(zhǎng)期目標(biāo)必須考慮退休和資產(chǎn)的保值及安全性，短期目標(biāo)考慮休閑度假、投資、子女教育等。（3）支付階段：55歲—75歲，步入溫馨的晚年生活。從上述情況分析，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好?！?/p>

　　■ 理財(cái)周刊：現(xiàn)在人們積累養(yǎng)老金的方式有哪些？

　　光大銀行崔琰：傳統(tǒng)的養(yǎng)老投資工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱。

　　隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的投資理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票、債券、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等，其他投資品種還包括黃金、房地產(chǎn)和收藏品等，每個(gè)人可以結(jié)合自身的養(yǎng)老需求，根據(jù)以上工具的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性、投資期限等選擇最適合的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，也可向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)獲取理財(cái)信息和建議。

　　民生保險(xiǎn)張麗英：現(xiàn)在人們積累養(yǎng)老金的方式有多種，如：社保、房產(chǎn)、證券、基金等,但投資商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們積累養(yǎng)老金必不可少的一種方式。因?yàn)橥诵莺蟮酿B(yǎng)老金必須是持續(xù)、穩(wěn)定、豐足、可靠的現(xiàn)金流，不能有任何風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于社保，國(guó)家政策保而不包，因而僅靠社保不能實(shí)現(xiàn)退休生活的富足；房產(chǎn)也因其行業(yè)有一定的發(fā)展周期，當(dāng)我們養(yǎng)老需要變現(xiàn)時(shí)如果正趕上房產(chǎn)價(jià)值大幅縮水，會(huì)不能或不愿順利變現(xiàn)；關(guān)于投資證券基金，由于其存在較大的風(fēng)險(xiǎn)及收益的不確定性，也不能作為我們養(yǎng)老的單一保證。　

　　■ 理財(cái)周刊：如何通過(guò)基金等投資工具進(jìn)行組合投資，以實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標(biāo)？

　　光大銀行崔琰：養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，除了采取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充外，還可選擇相關(guān)投資工具進(jìn)行組合投資，以實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標(biāo)。根據(jù)人生階段的不同，可以參考以下投資建議：

　　1、青年時(shí)期進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，一方面可采取定期定額投資基金的方式，進(jìn)行投資的初始積累，另一方面在進(jìn)行投資組合時(shí)股票、股票型基金、銀行基金寶等理財(cái)產(chǎn)品這類(lèi)相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品投資比例可以相對(duì)高一些。同時(shí)注意一是要根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整組合配置，二是養(yǎng)老規(guī)劃投資組合要有合理的收益預(yù)期，平均收益大于通貨膨脹率+3％是較為合理的水平。

　　中年時(shí)期養(yǎng)老規(guī)劃可以逐步增加對(duì)債券、債券型基金、固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品等品種的投資比例，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留應(yīng)急資金（如1-2年），提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　退休后，投資組合的安全性和流動(dòng)行要求最高，在此基礎(chǔ)上考慮資產(chǎn)保值。保留一定數(shù)額的活期、定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，在用錢(qián)時(shí)能夠及時(shí)變現(xiàn)，又不會(huì)遭受過(guò)多的損失。此外可以考慮選擇債券基金、保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品等較低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品?！?/p>

　　■ 理財(cái)周刊：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？如何通過(guò)投保實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老目標(biāo)？

　　民生保險(xiǎn)張麗英：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于解決我們養(yǎng)老金的同時(shí)，還可實(shí)現(xiàn)保本、保值、免稅、免債、免凍結(jié)等。具體如下：1、以小搏大的保障功能。如果一個(gè)人30歲，每月存1000元，如出險(xiǎn)可賠付50-135萬(wàn)元,解決家人財(cái)務(wù)問(wèn)題。2、強(qiáng)迫理財(cái)?shù)莫?dú)有性。理財(cái)專(zhuān)家的習(xí)慣是收入—儲(chǔ)蓄=花費(fèi)，而這樣的習(xí)慣需要特殊的方式來(lái)制約，商業(yè)保險(xiǎn)就是以合同的方式讓我們養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。3、養(yǎng)成計(jì)劃消費(fèi)的規(guī)律性。每月存1000元，每年可按保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)營(yíng)成果領(lǐng)取分紅金，每三年領(lǐng)取固定返還金10000元，可作為孩子的教育金、自己的旅游金、家人的祝壽金等，剩余帳戶(hù)資金以復(fù)利方式滾存，保證養(yǎng)老金帳戶(hù)穩(wěn)定、充裕。4、保單借款的流通性。如果每月存1000元，10年后我們急需一筆現(xiàn)金，我們至少可動(dòng)用60000元，而保單所有利益和責(zé)任繼續(xù)有效。 5、免稅、免債、不被凍結(jié)的安全性。按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得，都是免稅的。目前已有很多高收入者將巨額資金購(gòu)買(mǎi)以子女為保險(xiǎn)受益人的投資分紅型保險(xiǎn)，這樣身后就可為子女留下一大筆不用交稅的遺產(chǎn)。如果我們有債務(wù)糾紛或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)，只有個(gè)人辦理的人壽保險(xiǎn)是不能被查封和動(dòng)用的，可安全轉(zhuǎn)移給下一代。6、復(fù)利滾存的獲利性。我們存的每筆錢(qián)保險(xiǎn)公司除承擔(dān)高額的風(fēng)險(xiǎn)賠償外，每年以復(fù)利方式滾存，通過(guò)保險(xiǎn)公司的分紅分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，保證資金的獲利性。7、取之不盡、用之不竭的永久性。我們只需月存1000元，存20年，共存24萬(wàn)，交費(fèi)期滿后平均每年可領(lǐng)取16000元，保證領(lǐng)取終生，生命不息，領(lǐng)取不止。

　　從兩位專(zhuān)家的言論可得出，投基和投保各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇要看每個(gè)人自己的具體情況和喜好，當(dāng)然組合規(guī)劃應(yīng)是最佳方案。美聯(lián)儲(chǔ)主席格林·斯潘說(shuō)：無(wú)知而膽大的人容易失去資本，無(wú)知而謹(jǐn)慎的人容易失去機(jī)會(huì)。今日決定，計(jì)劃養(yǎng)老，明日退休，全無(wú)牽掛。有尊嚴(yán)的晚年幸福生活從今天的行動(dòng)開(kāi)始。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶(hù)的首選品牌信任品牌。