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萬能險具有保額靈活、繳費靈活、領(lǐng)取靈活及收益靈活的特點，對于目前開始規(guī)劃養(yǎng)老的年輕朋友來說十分適合，專家建議以“傳統(tǒng)壽險+萬能險”的組合作養(yǎng)老規(guī)劃。具體的繳費與領(lǐng)取情況又是如何？

萬能險適合年輕人

分紅型養(yǎng)老險具有“回報穩(wěn)定、生存現(xiàn)金有保障”的特點，一般而言較適合大部分中年人群的養(yǎng)老需求。

但對于目前開始規(guī)劃養(yǎng)老的年輕一族來講，在日常繳費之外可能還有些不確定的資金支出，因為他們多處于事業(yè)起步階段，雖有風(fēng)險承受能力，但繳費能力并不一定持久，有時還伴隨不確定的額外支出壓力，這就需要賬戶具有可以提前領(lǐng)取以及保單置換的靈活性；考慮到這個層面，建議可以用“傳統(tǒng)壽險+萬能險”的組合進行養(yǎng)老規(guī)劃。

萬能險收益有保底利率和浮動利率兩部分

保底利率是保險公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險公司的經(jīng)營如何，這部分利率是保證的。

浮動利率則是保險公司根據(jù)實際經(jīng)營業(yè)績，每月都會給出一個實際的利率，這個利率是變動的，而且采用復(fù)利方式。

萬能險何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃？

這主要是由于萬能險的靈活性：保額靈活、繳費靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。此外萬能險條款規(guī)定，對于保單的賬戶價值，投保人可以自由免費地領(lǐng)取。

用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對于一個投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時之需。

繳費階段

當(dāng)投保人收入不穩(wěn)定時，可以緩繳或者不繳，但是依然可以保存這個萬能賬戶的有效性。當(dāng)收入回復(fù)正常時，再補回欠繳的保費。

而傳統(tǒng)養(yǎng)老險如果過了繳費寬限期，則保單進入中止?fàn)顟B(tài)；要恢復(fù)的話，只能申請復(fù)效，如果兩年還沒有復(fù)效，則保單終止，只能做退保處理。

不過需要提醒的是，雖然繳費靈活，但也存在不能按當(dāng)初的規(guī)劃繳費從而影響保單收益的風(fēng)險，嚴(yán)重時還會影響到整個養(yǎng)老計劃的實施。

在還處于繳費期但保單已經(jīng)有了一定賬戶價值的中間階段，萬能險規(guī)定是可以領(lǐng)取的，這樣的領(lǐng)取不扣除基礎(chǔ)賬戶費用，但如果領(lǐng)取時間早，可能會收一些手續(xù)費用。在靈活領(lǐng)取的同時，同樣要考慮到保單賬戶價值因領(lǐng)取而下降的問題。

領(lǐng)取階段

萬能險的優(yōu)勢在于不像傳統(tǒng)養(yǎng)老險，每年或每月的領(lǐng)取是合同約定的，不能多也不能少。而萬能險則非常靈活，哪怕投保人全部取出也沒關(guān)系。這種情況下，確實給投保人很多的靈活性，用多取多，用少取少。

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