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根據(jù)相關數(shù)據(jù)，截至2014年，全國60歲以上老年人達2.12億，而在總人口中，只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。那么，如何才能正確的購買養(yǎng)老保險呢？一般而言，購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要分四步走。

第一步·買多少

保額在20萬元左右即可

需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

第二步·選種類

傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層

選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣，其中的傳統(tǒng)型和兩全型產品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型和萬能型產品由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

第三步·挑期限

應該適當縮短繳費期限

對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

第四步·如何領

領取年齡可與保險公司約定

怎么領取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。

領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種;對于養(yǎng)老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領到100歲，有的規(guī)定可以領至身故。

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