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個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)最重要的補(bǔ)充。社會對個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求是非常大的，隨著央行加息，以及在未來將會面臨升息預(yù)期，市場對養(yǎng)老金產(chǎn)品期望也比較大，個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越被人們所接納。個人養(yǎng)老保險(xiǎn)該如何選擇呢？

1.選擇適合自己的養(yǎng)老險(xiǎn)種

個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限后按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果投保人在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)市場中除了銷售個人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)可通過設(shè)置個人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也可以達(dá)到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。

2.確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

投保人可根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定自己的保險(xiǎn)金額。首先，確定實(shí)際養(yǎng)老金額，養(yǎng)老金額的確定主要取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。

假如您預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×20=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口?？筛鶕?jù)商業(yè)養(yǎng)老金的實(shí)際所需金額占比來確定老年資金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。投保人收入水平和資金狀況來決定了投保者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

3.確定繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。

躉繳方式的養(yǎng)老險(xiǎn)比較少，期繳養(yǎng)老保險(xiǎn)相比其它繳費(fèi)方式更加有約束力，所以一般消費(fèi)者都會選擇期繳方式。

由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。

4.確定領(lǐng)取時間、方式及年限

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。消費(fèi)者可根據(jù)自身情況合理選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時間。

養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。

①躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

②期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。

③定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。

①終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。

②保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

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