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    近日，《關(guān)于2015年中央和地方預(yù)算執(zhí)行情況與2016年中央和地方預(yù)算草案的報(bào)告》提請十二屆全國人大四次會議審查。該預(yù)算報(bào)告提出，自2016年1月1日起，按6.5%左右提高企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。這意味著，2016年企業(yè)退休人員養(yǎng)老金將實(shí)現(xiàn)“十二連漲”。

    養(yǎng)老金

    10%——2005年，養(yǎng)老金第一次調(diào)整后為月人均714元。隨后，養(yǎng)老金每年調(diào)整一次，到今年總計(jì)調(diào)整12次。2005年至2015年，除2006年增幅為23.7%外，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金每年以10%左右的幅度遞增。140多元——人力資源和社會保障部部長尹蔚民介紹，2015年全國近8000萬名企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整后已達(dá)到月人均2200多元。如今年再上調(diào)6.5%左右，則每人每月有望增加140多元。

    20年——今年養(yǎng)老金調(diào)整范圍是“企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金”，此前是“企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金”。這是因?yàn)閲鴦?wù)院2015年公布了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金并軌方案，近20年的養(yǎng)老金“雙軌制”終結(jié)。300%封頂、60%托底——在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，單位按工資總額的20%繳費(fèi)；個(gè)人按本人繳費(fèi)工資的8%繳費(fèi)，本人繳費(fèi)工資高于當(dāng)?shù)芈毠て骄べY3倍的部分不納入繳費(fèi)基數(shù)，低于平均工資60%的以60%為基數(shù)繳費(fèi)，即“300%封頂、60%托底”。

    1375億多元從哪里來？

    養(yǎng)老金上調(diào)，錢從哪里來？2014年，我國企業(yè)離退休人數(shù)已達(dá)到8015萬人，即便不加上2015年退休的企業(yè)員工，按6.5%的增幅計(jì)，一年也要多出1375億多元的養(yǎng)老金?！叭ツ牮B(yǎng)老保險(xiǎn)基金的總收入是2.7萬億元，總支出是2.3萬億元，當(dāng)期結(jié)余3000多億元，累計(jì)結(jié)余是3.4萬億元?！币得裾f。但各省份之間差異比較大，從長遠(yuǎn)看，應(yīng)對人口老齡化需要增強(qiáng)基金的持續(xù)發(fā)展能力。我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)是“代際贍養(yǎng)”，也就是現(xiàn)在工作的人養(yǎng)已經(jīng)退下來的人。一個(gè)需要加以應(yīng)對的問題是，我國的贍養(yǎng)比正在逐步降低，原來是3.3：1，現(xiàn)在已經(jīng)降到2.9：1，而且老齡化正在加速，形勢嚴(yán)峻。

    全國政協(xié)委員司富春建議，我國應(yīng)加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌?！艾F(xiàn)在我們是省級統(tǒng)籌，如果實(shí)行全國統(tǒng)籌，我們可以在更大范圍內(nèi)調(diào)劑余缺、抵御風(fēng)險(xiǎn)?！彼€建議，加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保值增值。

    你應(yīng)該關(guān)注的養(yǎng)老金問題

    1、養(yǎng)老金替代率

    通俗地說，替代率就是養(yǎng)老金收入與工資收入的比率，假設(shè)你工作時(shí)月工資為1000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為500元，替代率就是50%。這樣一來，很多人都想著肯定替代率越高越好。事實(shí)上卻未必如此。詳細(xì)說起來，替代率下面又有細(xì)分的概念，比較重要的有兩個(gè)：目標(biāo)替代率和交叉替代率。目標(biāo)替代率是單個(gè)職工退休后養(yǎng)老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個(gè)概念只是自己現(xiàn)在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說，目標(biāo)替代率高，并不能說明你養(yǎng)老金收入高，反而說明你養(yǎng)老金收入可能很低。舉個(gè)例子，一個(gè)人退休前月收入100元，退休后月領(lǐng)取退休金80元，替代率80%，另外一個(gè)高收入者退休前月收入500元，退休后月領(lǐng)取250元，替代率只有50%，但顯然后者養(yǎng)老保障水平高于前者。我國社會保險(xiǎn)一般用目標(biāo)替代率較多。交叉替代率，是指退休者的個(gè)人養(yǎng)老金與同期在職職工的社會平均工資的比率。這個(gè)指標(biāo)才能真正反映你退休后的社會保障程度。因?yàn)檫@個(gè)指標(biāo)是把你領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟現(xiàn)在上班的人掙的錢來比較，通俗點(diǎn)說，就是通過這個(gè)看看你老了以后的生活水平被現(xiàn)在上班的人能甩幾條街。一般地，養(yǎng)老金收入越低，交叉替代率就越低。

    2、判斷養(yǎng)老金的多少

    從上面概念的討論就明白了，你養(yǎng)老金的多少要從兩個(gè)維度來判斷：一個(gè)是橫向，就是目標(biāo)替代率，自己跟自己以前的收入比；一個(gè)是縱向，自己的收入跟現(xiàn)在上班的人比，就是交叉替代率。

    3、替代率最低為40%，滿意的替代率上限為57%

    我國養(yǎng)老金替代率水平在很多地方已經(jīng)明顯低于40%，而且還在下滑。國際勞工組織在《社會保障公約》中規(guī)定，養(yǎng)老金替代率至少要達(dá)到40%，世界許多國家替代率在40%-60%。而且我國企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展水平很低，主要就靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果替代率太低，很多退休者會陷入貧困狀態(tài)。當(dāng)然，替代率也不能過高，因?yàn)樘娲试礁?，現(xiàn)在在職人員和企業(yè)的負(fù)擔(dān)就會越重。一般地，要讓退休者生活水平與在職時(shí)相當(dāng)，替代率要達(dá)到57%左右。

    4、中產(chǎn)階層都將陷入貧困

    目前政府已經(jīng)連續(xù)12年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，但這只能說明退休人員的退休金的金額（絕對保障水平）提高了，養(yǎng)老金的相對保障水平替代率，卻可能因?yàn)檎{(diào)整不及時(shí)或調(diào)整幅度太小而相對社會平均工資大幅下降。也就是說，上調(diào)的步伐趕不上上班者的工資收入增長步伐。

    5、真實(shí)保障水平達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)

    政府規(guī)定的社保養(yǎng)老替代率是59.2%，一個(gè)繳費(fèi)35年的標(biāo)準(zhǔn)人名義能實(shí)現(xiàn)的替代率是58%，而這套制度實(shí)際能實(shí)現(xiàn)的替代率只有49.48%。簡單說，政府設(shè)計(jì)是想給你59元養(yǎng)老金，而政府算出來的只能給到58元，實(shí)際最終你拿到手的只有49元。

    6、后期只能靠微薄的基礎(chǔ)養(yǎng)老金過活

    基本養(yǎng)老金包括統(tǒng)籌部分的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶資金兩部分。個(gè)人賬戶資金名義上個(gè)人有所有權(quán)，但運(yùn)營增值權(quán)在社保機(jī)構(gòu)手里。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是按賬戶內(nèi)資金總額除以120個(gè)月計(jì)算，即制度計(jì)劃發(fā)放的養(yǎng)老金年數(shù)比職工實(shí)際生存壽命要短。這就導(dǎo)致很多人在生命后期提前把個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完，只能靠很少的基礎(chǔ)養(yǎng)老金度日。

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