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　　隨著人們對(duì)品質(zhì)老年生活要求的不斷提高，養(yǎng)老保障問題開始日益突出，而我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化率較低，個(gè)人要想在退休以后能維持退休之前的生活水平，必須提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，那究竟該如何利用退休金來理財(cái)，以保障生活質(zhì)量呢？

　　退休后理財(cái) 提前做規(guī)劃

　　舉個(gè)例子說明：假如你55歲退休，退休那年你的個(gè)人賬戶里有8萬元，你的統(tǒng)籌地上年度月平均工資為5000元，你的月平均繳費(fèi)工資指數(shù)為1，截止到退休你的繳費(fèi)年限為30年，那么你退休后第一個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。

　　按照前面公式自己粗略測(cè)算下來，養(yǎng)老金的個(gè)人工資替代率能達(dá)到20%就算不錯(cuò)的情況了，而且，收入越高、替代率越低。因此理財(cái)師認(rèn)為對(duì)于個(gè)人來說，應(yīng)提早規(guī)劃。

　　80后可補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到?？顚Ｓ?、按月給付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。

　　從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在 35 歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　怕風(fēng)險(xiǎn) 可買保本基金

　　除了保險(xiǎn)之外，“對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩(wěn)健為主，說起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是一個(gè)很好的選擇。”一位基金分析師稱。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。